Kas yra SEPA? Kredito pervedimai (pain.001) ir tiesioginis debetas (pain.008)

SEPA (Bendra euro mokėjimų erdvė) užtikrina, kad euro mokėjimai tarp dviejų šioje zonoje esančių šalių vyktų lygiai taip pat kaip vidaus mokėjimai: taikomos taisyklės, teisės ir vykdymo trukmė yra vienodos, neskiriant, ar pinigai siunčiami per kelias gatves, ar į kitą valstybę.

Ji apima visas ES valstybes nares ir kelias kitas šalis bei standartizuoja du iš esmės skirtingus instrumentus: vieną, kai mokėtojas perveda lėšas (push), ir kitą, kai gavėjas jas nuskaito (pull).

Kredito pervedimas ir tiesioginis debetas

	SEPA kredito pervedimas	SEPA tiesioginis debetas
Iniciatorius	Mokėtojas	Gavėjas
Kryptis	Pervedimas (push)	Nuskaitymas (pull)
Pranešimas	pain.001	pain.008
Išankstinis leidimas	Nereikalingas	Reikalingas mandatas
Įprastas taikymas	Tiekėjų apmokėjimas, darbo užmokestis, mokesčiai	Prenumeratos, komunalinės paslaugos, periodiniai mokesčiai
Grąžinimo teisės	Labai ribotos po įvykdymo	Besąlygė teisė per 8 savaites; 13 mėnesių, jei nesankcionuota

Grąžinimo teisių stulpelis yra tas, kuris iš esmės keičia sistemos architektūrą. Kredito pervedimas iš esmės yra galutinis: jį išsiuntėte, pinigų nebėra, o atgauti juos galima tik gavėjo geros valios dėka. Tiesioginį debitą mokėtojas gali atšaukti dėl bet kokios priežasties per aštuonias savaites. Dėl šios priežasties verslas, surenkantis lėšas tiesioginiu debetu, turi sugebėti tvarkytis su situacija, kai jau suderintu ir įskaitytu pripažintas mokėjimas grįžta atgal.

Kredito pervedimai ir pain.001

pain.001 (ISO 20022 terminologijoje vadinamas „mokėjimo inicijavimu“) yra rinkmena, kurią verslas siunčia savo bankui duodamas nurodymą atlikti šiuos mokėjimus. Vienoje rinkmenoje gali būti apjungta daug mokėjimų: tiekėjų sąskaitų faktūrų mokėjimo paketai arba darbo užmokesčio išmokėjimas.

Jo struktūrą sudaro trys lygiai:

• Grupių antraštė (Group header) - pranešimo ID, sukūrimo laiko žyma, bendras įrašų skaičius ir suma
• Mokėjimo informacija (Payment information) - skolininkas (jūs), jūsų IBAN, pageidaujama įvykdymo data ir mokėjimo būdas
• Operacijos (Transactions) - kiekvienam mokėjimui: kreditoriaus vardas arba pavadinimas, kreditoriaus IBAN, suma ir mokėjimo paskirties nuoroda

Mokėjimo paskirties informacija (Remittance information) yra laukelis, lemiantis, ar gavėjas galės mokėjimą užskaityti automatiškai. Sąskaitos faktūros numerio nurodymas čia reiškia skirtumą tarp to, ar tiekėjas ją suderins per sekundę, ar kas nors jums parašys el. laišką klausdamas, už ką buvo sumokėta. Tai yra tas pats signalas, tik atvirkštine tvarka, kuris užtikrina banko išrašo sudengimo veikimą gavėjo pusėje.

Yra ir variantų: momentiniai SEPA mokėjimai (SCT Inst) įvykdomi per kelias sekundes, visą parą, o ES reglamentai dabar įpareigoja mokėjimo paslaugų teikėjus juos siūlyti.

Tiesioginiai debetai ir pain.008

pain.008 yra lėšų surinkimo nurodymas: paimkite šiuos pinigus iš šių sąskaitų. Jis veikia tik turint mandatą - dokumentuotą mokėtojo sutikimą, kuriame nurodytas kreditorius, mokėtojo IBAN ir tai, ar lėšos bus renkamos vieną kartą, ar periodiškai.

Mandatų valdymas yra tiesioginio debeto pagrindas, ir būtent čia diegimas tampa sudėtingas:

• Kiekvienas mandatas turi unikalų numerį (UMR) ir pasirašymo datą, kuri keliauja su kiekvienu lėšų surinkimu.
• Kreditoriaus identifikatorius identifikuoja jus visoje zonoje.
• Svarbus sekos tipas (sequence type) - pirminis, periodinis, vienkartinis arba galutinis. Suklydus šioje vietoje, mokėjimai atmetami.
• Išankstinis pranešimas (Pre-notification): mokėtojui apie sumą ir datą turi būti pranešta iš anksto (standartiškai prieš 14 dienų, nebent susitarta kitaip).
• Mandatai nustoja galioti praėjus 36 mėnesiams nuo paskutinio lėšų surinkimo.
• Yra dvi schemos: CORE (vartotojams, su visa aštuonių savaičių grąžinimo teise) ir B2B (tik verslui, be grąžinimo teisės, o mokėtojo bankas privalo patvirtinti mandatą).

Aštuonių savaičių grąžinimo teisė nėra ginčų nagrinėjimo procesas - mokėtojo bankas grąžina pinigus paprašius, nenurodant jokios priežasties, o apie tai sužinote vėliau. Bet kuri sistema, renkanti lėšas tiesioginiu debetu, grąžinimus turi vertinti kaip įprastą įvykį, o ne kaip išimtį.

Ką palaiko Nordlet

SEPA kredito pervedimai - įdiegta. POST /v1/bank/payments/export sugeneruoja pain.001 rinkmeną pasirinktoms atviromis pirkimo sąskaitoms faktūroms: jūsų sąskaita kaip skolininko, kiekvieno tiekėjo IBAN kaip kreditoriaus, sąskaitos faktūros suma ir dokumento numeris kaip mokėjimo paskirties informacija. Šią rinkmeną įkeliate į savo banką, bankas ją įvykdo, o gautas išrašas importuojamas ir sudengiamas su šiomis sąskaitomis faktūromis, taip uždarant ciklą, aprašytą skyriuje banko išrašo sudengimas.

Tiekėjų banko sąskaitos saugomos prie kiekvieno partnerio, todėl mokėjimo duomenys paimami iš partnerio įrašo, o ne suvedami rankiniu būdu kiekvieno mokėjimo metu. IBAN kodai tikrinami juos įvedant.

SEPA tiesioginiai debetai - pain.008 eksportas ir mandatų valdymas. Mandatai saugomi kiekvienam klientui (bank/mandates/create): unikalus mandato numeris, CORE arba B2B schema, periodinis arba vienkartinis tipas, skolininko IBAN / BIC ir pasirašymo data. Naudojant bank/direct-debits/export, paimamos išrašytos pardavimo sąskaitos faktūros eurais (reikalaujama įmonės SEPA kreditoriaus identifikatoriaus ir aktyvaus mandato kiekvienam klientui) ir sugeneruojama pain.008.001.02 rinkmena, sugrupuota pagal schemas ir sekos tipus. Sekų sekimas vyksta automatiškai: pirmas lėšų surinkimas pagal periodinį mandatą žymimas FRST, vėlesni - RCUR, vienkartiniai mandatai sugeneruoja OOFF žymą ir po panaudojimo uždaromi, o mandatas, pagal kurį 36 mėnesius nebuvo renkamos lėšos, atmetamas kaip pasibaigęs. Nepalaikoma: išankstinio pranešimo el. laiškai, mandatų pakeitimai (IBAN ar nuorodos keitimas) ir automatinis grąžinimų tvarkymas (R operacijos). Grąžintas lėšų surinkimas šiuo metu suderinamas rankiniu būdu per mokėjimų sudengimą.

Išrašų importavimas (kita abiejų srautų pusė) palaiko camt.053 ir MT940 formatus.

D.U.K.

Kuo skiriasi pain.001 ir pain.008?

pain.001 inicijuoja kredito pervedimus, kai mokėtojas išsiunčia pinigus. pain.008 inicijuoja tiesioginio debeto lėšų surinkimus, kai gavėjas nuskaito lėšas ir tam turi turėti pasirašytą mandatą. Abu yra ISO 20022 XML pranešimai, siunčiami bankui.

Ar man reikia mandato SEPA kredito pervedimui?

Ne. Kredito pervedimą inicijuoja mokėjimą atliekantis sąskaitos savininkas, todėl atskiro leidimo nereikia. Mandatai reikalingi tik tiesioginiams debetams, kai kas nors kitas paima pinigus iš jūsų sąskaitos.

Per kiek laiko galima susigrąžinti SEPA tiesioginio debeto lėšas?

Pagal CORE schemą - per aštuonias savaites besąlygiškai, mokėtojui neprivalant nurodyti jokios priežasties. Jei lėšų surinkimas buvo nesankcionuotas, terminas pratęsiamas iki 13 mėnesių. B2B schema neturi grąžinimo teisės, todėl jai taikomas reikalavimas, kad mokėtojo bankas patvirtintų mandatą.

Kas yra kreditoriaus identifikatorius?

Tai unikalus identifikatorius, priskiriamas verslui, kuris surenka lėšas tiesioginiu debetu. Jis naudojamas visoje SEPA erdvėje kreditoriui identifikuoti kiekviename lėšų surinkime ir mandate. Jis išduodamas nacionaliniu mastu, paprastai per jūsų banką arba centrinį banką.

Ar galiu siųsti SEPA mokėjimus į bet kurią Europos šalį?

Į bet kurią SEPA zonos šalį, kuri apima ES ir kelias ne ES valstybes, mokėjimams eurais. Mokėjimui taikomos tokios pat taisyklės, teisės ir vykdymo trukmė kaip ir vidaus mokėjimui.