Was ist ein EPC-QR-Code? Scan-to-Pay auf Rechnungen

Ein EPC-QR-Code ist ein quadratischer Barcode auf einer Rechnung, den Kunden mit ihrer Banking-App scannen, um die Zahlungsdaten vorauszufüllen: Ihre IBAN, Ihr Name, der Betrag und der Verwendungszweck. Sie bestätigen die Zahlung, und sie wird gesendet.

Er wird vom European Payments Council in seinen Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer definiert und ist bewusst eng gefasst: Er leitet eine SEPA-Überweisung ein und sonst nichts.

Welches Problem er löst

Bei der manuellen Zahlungseingabe geht oft Geld verloren. Ein Kunde, der eine 20-stellige IBAN und eine Referenznummer aus einem PDF in seine Banking-App kopiert, verdreht gelegentlich eine Ziffer, vergisst den Verwendungszweck oder vertippt sich beim Betrag.

Jeder dieser Fehler verursacht auf Ihrer Seite Kosten. Ein falscher Verwendungszweck führt dazu, dass die Zahlung unzugeordnet auf Ihrem Konto landet und jemand herausfinden muss, zu welcher Rechnung sie gehört – genau das Problem, das der Abgleich bei der Bankabstimmung lösen soll. Eine falsche IBAN kann bedeuten, dass die Zahlung ganz woanders ankommt.

Ein gescannter QR-Code macht die manuelle Eingabe überflüssig und beseitigt somit diese Fehlerquelle. Zudem verkürzt er den Weg von „Rechnung gelesen“ bis „Zahlung gesendet“ auf wenige Sekunden, was die Zahlungseingangsgeschwindigkeit bei Rechnungen im B2C- und Kleinunternehmerbereich messbar verbessert.

Was der Payload enthält

Der Payload im Format EPC069-12 ist reiner Text, ein Feld pro Zeile, in einer festen Reihenfolge:

BCD                        ← service tag
002                        ← version
1                          ← character set (1 = UTF-8)
SCT                        ← identification (SEPA Credit Transfer)
                           ← BIC (optional in EEA)
UAB Pavyzdys               ← beneficiary name
LT121000011101001000       ← beneficiary IBAN
EUR605.00                  ← amount, currency-prefixed
                           ← purpose code (optional)
                           ← structured remittance reference
Invoice S-1041             ← unstructured remittance text
                           ← beneficiary-to-originator information

Wissenswerte Einschränkungen: Der gesamte Payload darf maximal 331 Bytes umfassen; der Betrag muss zwischen 0.01 und 999,999,999.99 EUR liegen; es wird nur der Euro unterstützt; und Sie verwenden entweder die strukturierte Referenz oder den unstrukturierten Text, niemals beides.

Das strukturierte Feld ist für eine Gläubigerreferenz (Creditor Reference) wie ISO 11649 RF vorgesehen. Deren Nutzung lohnt sich, sofern Ihr Markt sie unterstützt – eine maschinell prüfbare Referenz lässt sich zuverlässiger abstimmen als Freitext.

Wichtig ist, dass der Payload weder eine Signatur noch Sicherheitsmerkmale enthält. Er ist lediglich eine Erleichterung für die Dateneingabe, keine authentifizierte Anweisung: Der Zahler autorisiert die Zahlung weiterhin in seiner eigenen Banking-App mit seiner eigenen Authentifizierung. Das ist der Grund, warum ein QR-Code nicht von allein Geld bewegen kann – und auch, warum ein QR-Code auf einer betrügerischen Rechnung exakt genauso gefährlich ist wie eine gefälschte IBAN in Textform.

Wo er eingesetzt wird

Weit verbreitet im gesamten Euroraum und de facto Standard in mehreren Ländern – Österreich, Deutschland, Belgien, den Niederlanden und Finnland –, wo ihn die großen Banking-Apps nativ erkennen. Einige Länder nutzen ihre eigenen, etablierten Varianten: die Schweizer QR-Rechnung (ein anderer, strengerer Standard) sowie diverse nationale Systeme, die vor EPC069-12 entstanden sind.

Die Unterstützung hängt von der Banking-App des Zahlers ab, nicht von Ihrer. Das Hinzufügen des Codes kostet Sie nichts und hilft jedem Kunden, dessen App ihn lesen kann; diejenigen, deren Apps dies nicht tun, zahlen einfach auf dem üblichen Weg.

Verwandt, aber unterschiedlich

• SEPA Request-to-Pay (RTP) – ein Messaging-Standard, bei dem der Zahlungsempfänger eine strukturierte Zahlungsaufforderung sendet, die der Zahler in seiner App akzeptieren oder ablehnen kann. Eher ein Dialog als ein gedruckter Code, der zudem ein Fälligkeitsdatum und Ratenzahlungsoptionen enthalten kann.
• Zahlungslinks (Payment Links) – eine URL zu einem gehosteten Checkout, meist über einen PSP, der Karten und Wallets unterstützt. Das ist ein anderer Zahlungskanal mit anderen Kosten; bei einer Kartenzahlung fällt eine Acquirer-Gebühr an, bei einer per QR eingeleiteten SEPA-Überweisung hingegen nicht, was bei großen Rechnungen einen echten wirtschaftlichen Unterschied macht. Diese PSP-Zahlungsflüsse erzeugen Abrechnungen (Settlements), die später eine Zahlungsabstimmung erfordern.

Status in Nordlet

Nicht implementiert. Rechnungs-PDFs enthalten derzeit keinen EPC-QR-Code und es gibt auch keine Generierung von Zahlungslinks. Beides ist geplant; beides existiert heute jedoch noch nicht, und es ist ehrlicher, dies klar zu benennen, anstatt eine Absicht als Feature zu beschreiben.

Was bereits vorhanden ist, sind die Daten, die der Code benötigt – Firmen-IBAN, Partnerdaten, Rechnungsbetrag, Währung und die vollständige Rechnungsnummer, die als Verwendungszweck dient – sowie der Generierungsweg dafür: Rechnungs-PDFs werden über die API erstellt, sodass der QR-Code lediglich eine Rendering-Erweiterung und kein neues Datenmodell darstellt.

Zwei Einschränkungen wird die spätere Implementierung vom Standard selbst übernehmen: Nur Euro, weshalb Nicht-EUR-Rechnungen keinen Code enthalten können, sowie das Payload-Limit von 331 Bytes, welches begrenzt, wie viel Referenztext eine lange Rechnungsnummer und der Firmenname zusammen umfassen dürfen.

Bis dahin sind die absichernden Maßnahmen auf Seite der Abstimmung entscheidend: die Rechnungsnummer prominent auf der Rechnung zu platzieren und sich auf den Bankabgleich zu verlassen, der eine Zahlungsbeschreibung höher bewertet (scores), wenn sie die Belegnummer enthält.

FAQ

Was ist ein EPC-QR-Code?

Ein QR-Code nach dem Standard des European Payments Council, der die Details einer SEPA-Überweisung kodiert – Empfängername, IBAN, Betrag und Verwendungszweck –, sodass ein Zahler diese mit seiner Banking-App scannen kann, anstatt sie abzutippen.

Ist eine Zahlung per QR-Code sicher?

Der Code selbst enthält weder Sicherheitsmerkmale noch eine Signatur; er füllt lediglich ein Zahlungsformular voraus aus. Der Zahler autorisiert die Überweisung weiterhin in seiner eigenen Banking-App mit seiner eigenen Authentifizierung. Es handelt sich um eine Erleichterung bei der Dateneingabe, sodass ein Code auf einer betrügerischen Rechnung genauso riskant ist wie eine gefälschte IBAN im Klartext.

Welche Währungen werden unterstützt?

Nur Euro. Der Standard ist spezifisch für SEPA-Überweisungen, weshalb Rechnungen in anderen Währungen keinen konformen EPC-QR-Code tragen können.

Unterstützen alle europäischen Banking-Apps EPC-QR-Codes?

Die meisten großen Apps im Euroraum tun dies, und in mehreren Ländern ist er de facto Standard – die Unterstützung hängt jedoch von der Bank des Zahlers ab. Das Hinzufügen des Codes hilft denjenigen, die ihn nutzen können, und kostet nichts für diejenigen, bei denen dies nicht der Fall ist.

Was ist der Unterschied zwischen einem EPC-QR-Code und einem Zahlungslink?

Ein QR-Code initiiert eine Banküberweisung, die der Zahler selbst ausführt, ohne dass eine Bearbeitungsgebühr anfällt. Ein Zahlungslink öffnet einen gehosteten Checkout, meist für Kartenzahlungen oder Wallets über einen PSP. Hierbei fallen Gebühren an und es wird eine Abrechnung erzeugt, die später abgestimmt werden muss.