Kas yra EPC QR kodas? Mokėjimas nuskaitant sąskaitą faktūrą

EPC QR kodas – tai kvadratinis brūkšninis kodas sąskaitoje faktūroje, kurį klientas nuskaito naudodamas savo bankininkystės programėlę, kad automatiškai užpildytų mokėjimo duomenis: jūsų IBAN, pavadinimą, sumą ir mokėjimo paskirtį. Klientas patvirtina operaciją ir mokėjimas išsiunčiamas.

Jį apibrėžia Europos mokėjimų taryba (European Payments Council) savo gairėse Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer, ir jo paskirtis sąmoningai siaura: jis inicijuoja tik SEPA kredito pervedimą ir nieko daugiau.

Kokią problemą tai sprendžia

Pinigai dažniausiai pasimeta rankiniu būdu vedant mokėjimo duomenis. Klientas, kopijuodamas 20 simbolių IBAN ir mokėjimo paskirties numerį iš PDF dokumento į savo bankininkystės programėlę, retkarčiais sukeičia skaitmenis, praleidžia mokėjimo paskirtį arba neteisingai įveda sumą.

Kiekviena tokia klaida jums kainuoja. Neteisinga mokėjimo paskirtis reiškia, kad į jūsų sąskaitą įplaukęs mokėjimas lieka nesusietas, todėl kažkas turi išsiaiškinti, kuriai sąskaitai faktūrai jis priklauso – būtent šią problemą ir siekia išspręsti banko operacijų suderinimo (bank reconciliation) procesas. Neteisingas IBAN gali reikšti, kad mokėjimas nukeliauja visai kitur.

Nuskenuotas QR kodas pašalina poreikį vesti duomenis ranka, o tai eliminuoja tokių klaidų tikimybę. Be to, tai sutrumpina kelią nuo „sąskaitos faktūros perskaitymo“ iki „mokėjimo išsiuntimo“ iki kelių sekundžių, kas pastebimai pagerina mokėjimų surinkimo greitį B2C ir smulkiojo verslo sąskaitose faktūrose.

Kokie duomenys perduodami

EPC069-12 koduojami duomenys (payload) yra paprastas tekstas, po vieną lauką eilutėje, griežtai nustatyta tvarka:

BCD                        ← service tag
002                        ← version
1                          ← character set (1 = UTF-8)
SCT                        ← identification (SEPA Credit Transfer)
                           ← BIC (optional in EEA)
UAB Pavyzdys               ← beneficiary name
LT121000011101001000       ← beneficiary IBAN
EUR605.00                  ← amount, currency-prefixed
                           ← purpose code (optional)
                           ← structured remittance reference
Invoice S-1041             ← unstructured remittance text
                           ← beneficiary-to-originator information

Ką verta žinoti apie apribojimus: bendra perduodamų duomenų apimtis neturi viršyti 331 baito; suma turi būti nuo 0.01 iki 999,999,999.99 EUR; palaikomi tik eurai; be to, turite naudoti arba struktūruotą mokėjimo paskirtį, arba nestruktūruotą tekstą – niekada abiejų vienu metu.

Struktūruotas laukas skirtas kreditoriaus nuorodai, tokiai kaip ISO 11649 RF, kurią verta naudoti, jei jūsų rinka tai palaiko – automatiškai patikrinama nuoroda suderinama daug patikimiau nei laisvas tekstas.

Svarbu atkreipti dėmesį, kad šiuose duomenyse nėra nei parašo, nei apsaugos. Tai tik patogumas įvedant duomenis, o ne patvirtintas nurodymas: mokėtojas vis tiek autorizuoja mokėjimą savo bankininkystės programėlėje, naudodamas savo patvirtinimo priemones. Būtent todėl pats QR kodas negali pervesti pinigų – ir dėl tos pačios priežasties QR kodas suklastotoje sąskaitoje faktūroje yra lygiai taip pat pavojingas, kaip ir paprastu tekstu atspausdintas suklastotas IBAN.

Kur tai naudojama

Plačiai visoje euro zonoje ir faktiškai yra standartas keliose šalyse – Austrijoje, Vokietijoje, Belgijoje, Nyderlanduose, Suomijoje – kur pagrindinės bankininkystės programėlės jį atpažįsta natūraliai. Kai kurios šalys naudoja savo nusistovėjusius variantus: Šveicarijos „QR-bill“ (kitoks, griežtesnis standartas) ir įvairias nacionalines schemas, atsiradusias dar prieš EPC069-12.

Palaikymas priklauso nuo mokėtojo bankininkystės programėlės, o ne nuo jūsų. Kodo pridėjimas jums nieko nekainuoja ir padeda kiekvienam klientui, kurio programėlė jį nuskaito; tie, kurių programėlės to nepalaiko, tiesiog sumoka įprastu būdu.

Susiję, bet skirtingi dalykai

• SEPA Request-to-Pay (RTP) – susirašinėjimo standartas, pagal kurį lėšų gavėjas siunčia struktūruotą mokėjimo prašymą, kurį mokėtojas gali priimti arba atmesti savo programėlėje. Tai greičiau dialogas, o ne atspausdintas kodas, ir jame gali būti nurodytas apmokėjimo terminas bei mokėjimo dalimis parinktys.
• Mokėjimo nuorodos (Payment links) – URL adresas į priglobtą apmokėjimo puslapį (hosted checkout), paprastai per mokėjimo paslaugų teikėją (PSP), palaikantį korteles ir skaitmenines pinigines. Tai kitoks mokėjimų kanalas su kitokiomis išlaidomis; kortelės mokėjimui taikomas kortelių operacijų aptarnavimo (acquirer) mokestis, tuo tarpu SEPA kredito pervedimui, inicijuotam per QR kodą, jis netaikomas – tai yra realus ekonominis skirtumas apmokant dideles sąskaitas faktūras. Šie PSP srautai sukuria atsiskaitymus (settlements), kuriems reikalingas mokėjimų suderinimas.

Būsena Nordlet sistemoje

Neįgyvendinta. Šiuo metu sąskaitų faktūrų PDF dokumentuose nėra EPC QR kodo, taip pat nėra ir mokėjimo nuorodų generavimo. Abu funkcionalumai yra planuojami; šiandien neegzistuoja nė vienas iš jų, ir naudingiau tai tiesiog pasakyti, nei aprašinėti ketinimą kaip jau esančią funkciją.

Tai, kas jau sukurta, yra kodui reikalingi duomenys – įmonės IBAN, partnerio rekvizitai, sąskaitos faktūros suma, valiuta ir pilnas sąskaitos faktūros numeris, kuris veikia kaip mokėjimo paskirtis – bei generavimo kelias: sąskaitų faktūrų PDF failus kuria API, todėl QR kodas tampa tik atvaizdavimo priedu, o ne nauju duomenų modeliu.

Ateityje įgyvendintas funkcionalumas paveldės du apribojimus iš paties standarto: tik eurai, todėl sąskaitos faktūros ne EUR valiuta negalės turėti šio kodo, ir 331 baito perduodamų duomenų limitas, kuris apriboja, kiek mokėjimo paskirties teksto galima sutalpinti tarp ilgo sąskaitos faktūros numerio ir įmonės pavadinimo.

Iki tol svarbiausios yra suderinimo pusės riziką mažinančios priemonės: aiškiai ir matomoje vietoje pateikti sąskaitos faktūros numerį pačiame dokumente, bei kliautis banko operacijų susiejimu (bank matching), kuris vertina mokėjimo paskirtį, turinčią dokumento numerį.

D.U.K.

Kas yra EPC QR kodas?

QR kodas, atitinkantis Europos mokėjimų tarybos standartą, kuriame užkoduoti SEPA kredito pervedimo duomenys – gavėjo pavadinimas, IBAN, suma ir mokėjimo paskirtis – todėl mokėtojas gali jį nuskenuoti savo bankininkystės programėle užuot vedęs duomenis ranka.

Ar mokėjimas naudojant QR kodą yra saugus?

Pats kodas neturi nei apsaugos, nei parašo; jis tik iš anksto užpildo mokėjimo formą. Mokėtojas vis tiek autorizuoja pervedimą savo bankininkystės programėlėje su savo patvirtinimo priemonėmis. Tai yra patogumas vedant duomenis, todėl suklastotoje sąskaitoje faktūroje esantis kodas kelia tokią pat riziką kaip ir paprastu tekstu atspausdintas suklastotas IBAN.

Kokias valiutas tai palaiko?

Tik eurus. Standartas yra skirtas išskirtinai SEPA kredito pervedimams, todėl sąskaitos faktūros kitomis valiutomis negali turėti standarto reikalavimus atitinkančio EPC QR kodo.

Ar visos Europos bankininkystės programėlės palaiko EPC QR kodus?

Dauguma pagrindinių euro zonos programėlių palaiko, o keliose šalyse tai yra faktiškai standartas – tačiau palaikymas priklauso nuo mokėtojo banko. Kodo pridėjimas padeda tiems, kurie gali juo naudotis, ir nieko nekainuoja tiems, kurie negali.

Kuo skiriasi EPC QR kodas nuo mokėjimo nuorodos?

QR kodas inicijuoja banko pavedimą, kurį mokėtojas atlieka pats, be jokio operacijų apdorojimo mokesčio. Mokėjimo nuoroda atidaro priglobtą apmokėjimo puslapį (hosted checkout), paprastai mokėjimui kortele arba skaitmenine pinigine per mokėjimo paslaugų teikėją (PSP), kuriam taikomas mokestis ir sukuriamas atsiskaitymas, kurį vėliau reikia suderinti.