Kas yra SEPA? Kredito pervedimai (pain.001) ir tiesioginis debetas (pain.008)

SEPA (Bendra mokėjimų eurais erdvė) užtikrina, kad mokėjimai eurais tarp dviejų šiai erdvei priklausančių šalių veiktų lygiai taip pat, kaip ir vietiniai mokėjimai: taikomos tos pačios taisyklės, tos pačios teisės, tie patys vykdymo terminai ir nelieka jokio skirtumo tarp pinigų siuntimo į kitą gatvės pusę ar į kitą valstybę.

Ji apima visas ES valstybes nares ir dar kelias kitas šalis bei standartizuoja dvi iš esmės skirtingas priemones: vieną, kai mokėtojas lėšas išsiunčia (push), ir kitą, kai gavėjas lėšas nuskaito (pull).

Kredito pervedimas ir tiesioginis debetas

	SEPA kredito pervedimas	SEPA tiesioginis debetas
Inicijuoja	Mokėtojas	Gavėjas
Kryptis	Išsiuntimas (push)	Nuskaitymas (pull)
Pranešimas	pain.001	pain.008
Išankstinis sutikimas	Nereikalingas	Būtinas mandatas
Įprastas naudojimas	Tiekėjams, atlyginimams, mokesčiams mokėti	Prenumeratoms, komunalinėms paslaugoms, periodiniams mokesčiams
Teisė į grąžinimą	Įvykdžius – labai ribota	8 savaitės (besąlyginė); 13 mėnesių, jei neautorizuota

Būtent teisė į lėšų grąžinimą keičia sistemų architektūrą. Kredito pervedimas iš esmės yra galutinis: išsiuntėte pinigus, jie iškeliavo, o jų susigrąžinimas priklauso nuo gavėjo geros valios. Tiesioginį debetą mokėtojas gali atšaukti dėl bet kokios priežasties per aštuonias savaites. Būtent todėl įmonė, renkanti lėšas tiesioginio debeto būdu, turi būti pasirengusi apdoroti sugrįžtantį mokėjimą, kurį ji jau laikė užskaitytu (settled).

Kredito pervedimai ir pain.001

pain.001 (pagal ISO 20022 nomenklatūrą – „payment initiation“) yra failas, kurį įmonė siunčia savo bankui su nurodymu atlikti šiuos mokėjimus. Viename faile perduodama daug mokėjimų: pavyzdžiui, masinis tiekėjų sąskaitų faktūrų apmokėjimas arba darbo užmokesčio išmokėjimas.

Jo struktūrą sudaro trys lygiai:

• Grupinė antraštė (Group header) – pranešimo ID, sukūrimo laiko žyma, bendras operacijų skaičius ir suma.
• Mokėjimo informacija (Payment information) – skolininkas (jūs), jūsų IBAN, prašoma vykdymo data ir mokėjimo būdas.
• Operacijos (Transactions) – kiekvienam mokėjimui: kreditoriaus (gavėjo) pavadinimas, kreditoriaus IBAN, suma ir mokėjimo paskirtis (remittance reference).

Mokėjimo paskirtis (remittance information) yra laukelis, nuo kurio priklauso, ar gavėjas galės automatiškai sudengti mokėjimą. Įrašius ten sąskaitos faktūros numerį, tiekėjas mokėjimą sudengs per sekundę, o to nepadarius – kas nors rašys jums el. laišką klausdamas, už ką buvo sumokėta. Tai tas pats signalas, tik priešinga kryptimi, kuris leidžia banko sąskaitos suderinimui sklandžiai veikti gaunančiojoje pusėje.

Yra ir kitų variantų: momentiniai SEPA mokėjimai (SCT Inst) įvykdomi per kelias sekundes, ištisą parą, o ES reglamentai dabar įpareigoja mokėjimo paslaugų teikėjus siūlyti šią paslaugą.

Tiesioginis debetas ir pain.008

pain.008 yra lėšų surinkimo nurodymas: pasiimti šiuos pinigus iš šių sąskaitų. Tai veikia tik turint mandatą – dokumentuotą mokėtojo sutikimą (autorizaciją), kuriame nurodytas kreditorius, mokėtojo IBAN ir tai, ar lėšų nuskaitymas yra vienkartinis, ar periodinis.

Mandatų valdymas yra esminė tiesioginio debeto dalis, ir būtent čia integracijos tampa sudėtingos:

• Kiekvienas mandatas turi unikalų nuorodos numerį (UMR) ir pasirašymo datą, kurie perduodami kiekvieno nuskaitymo metu.
• Kreditoriaus identifikatorius (Creditor Identifier) identifikuoja jus visoje SEPA erdvėje.
• Sekos tipas (Sequence type) yra svarbus – pirmasis, periodinis, vienkartinis, paskutinis – o nurodžius jį neteisingai, operacijos atmetamos.
• Išankstinis pranešimas (Pre-notification): mokėtojui turi būti iš anksto pranešta apie sumą ir datą, pagal nutylėjimą likus 14 dienų, nebent susitarta kitaip.
• Mandatai nebegalioja po 36 mėnesių, jei per tą laiką nebuvo atlikta nė viena nuskaitymo operacija.
• Egzistuoja dvi schemos: CORE (vartotojams, suteikianti pilną aštuonių savaičių teisę į lėšų grąžinimą) ir B2B (tik įmonėms, teisės į grąžinimą nėra, o mokėtojo bankas privalo iš anksto patvirtinti mandatą).

Aštuonių savaičių teisė į grąžinimą nėra ginčų nagrinėjimo procesas – mokėtojo bankas grąžina pinigus gavęs prašymą be jokios priežasties, o jūs apie tai sužinote tik po fakto. Bet kuri tiesioginiu debetu lėšas renkanti sistema privalo apdoroti grąžinimus (returns) kaip įprastą įvykį, o ne kaip išimtį.

Ką palaiko Nordlet

SEPA kredito pervedimai (SEPA Credit Transfer) – įdiegta. API metodas POST /v1/bank/payments/export sugeneruoja pain.001 failą pasirinktoms atviroms pirkimo sąskaitoms faktūroms: jūsų sąskaita nurodoma kaip skolininko, kiekvieno tiekėjo IBAN – kaip kreditoriaus, taip pat įtraukiama sąskaitos faktūros suma, o dokumento numeris įrašomas kaip mokėjimo paskirtis. Šį failą įkeliate į savo banką, bankas jį įvykdo, o gautas išrašas importuojamas ir sudengiamas su tomis pačiomis sąskaitomis faktūromis – taip uždaromas ciklas, aprašytas skyriuje banko sąskaitos suderinimas.

Tiekėjų banko sąskaitos išsaugomos partnerių kortelėse, todėl mokėjimo rekvizitai imami iš partnerio įrašo, o ne vedami kaskart ruošiant mokėjimus. IBAN numeriai patikrinami įvedimo metu.

SEPA tiesioginis debetas (SEPA Direct Debit) – neįdiegta. Šiuo metu nevykdomas pain.008 failų generavimas ir nėra mandatų valdymo. Tai numatyta ateities planuose, ir tai pasakyti aiškiai yra svarbiau nei sudaryti įspūdį, kad funkcija palaikoma: lėšų surinkimui tiesioginiu debetu reikalingas mandatų saugojimas, sekų sekimas, išankstiniai pranešimai ir grąžinimų apdorojimas, o šiuo metu to dar nėra. Įmonės, kurios lėšas renka tiesioginiu debetu, dabar tai daro per savo banką arba mokėjimo paslaugų teikėją (PSP), o gauti atsiskaitymai suderinami per mokėjimų sudengimą.

Banko išrašų importas (kita abiejų srautų pusė) palaiko camt.053 ir MT940 formatus.

D.U.K.

Koks skirtumas tarp pain.001 ir pain.008?

pain.001 inicijuoja kredito pervedimus, kai mokėtojas išsiunčia lėšas. pain.008 inicijuoja tiesioginio debeto lėšų surinkimą, kai gavėjas nuskaito lėšas ir tam jam reikalingas pasirašytas mandatas. Abu yra bankui siunčiami ISO 20022 XML formato pranešimai.

Ar man reikia mandato SEPA kredito pervedimui?

Ne. Kredito pervedimą inicijuoja sąskaitos savininkas atlikdamas mokėjimą, todėl jokio atskiro sutikimo (autorizacijos) nereikia. Mandatai būtini tik tiesioginiam debetui, kai pinigus iš jūsų sąskaitos pasiima kažkas kitas.

Kiek laiko galima prašyti grąžinti SEPA tiesioginio debeto lėšas?

Naudojant CORE schemą, lėšas galima susigrąžinti per aštuonias savaites besąlygiškai – mokėtojui nereikia nurodyti jokios priežasties. Jei lėšų nuskaitymas nebuvo autorizuotas, šis laikotarpis pailgėja iki 13 mėnesių. B2B schema nenumato teisės į grąžinimą, būtent todėl ji reikalauja, kad mokėtojo bankas patvirtintų mandatą.

Kas yra kreditoriaus identifikatorius?

Tai unikalus identifikatorius, priskiriamas įmonei, kuri renka lėšas tiesioginio debeto būdu, naudojamas visoje SEPA erdvėje kreditoriui identifikuoti kiekvieno nuskaitymo ir mandato metu. Jis išduodamas nacionaliniu mastu, dažniausiai per jūsų komercinį arba centrinį banką.

Ar galiu siųsti SEPA mokėjimus į bet kurią Europos šalį?

Į bet kurią SEPA erdvei priklausančią šalį (kuri apima ES ir dar kelias ne ES nares), atliekant mokėjimus eurais. Tokiems mokėjimams taikomos tos pačios taisyklės, teisės ir vykdymo terminai, kaip ir vietiniams pervedimams.