Що таке QR-код EPC? Скануй і плати на рахунках-фактурах

QR-код EPC - це квадратний штрихкод на рахунку-фактурі (invoice), який клієнт сканує за допомогою свого банківського застосунку, щоб автоматично заповнити реквізити платежу: ваш IBAN, ваше ім'я, суму та призначення платежу. Йому залишається лише підтвердити платіж, і кошти надсилаються.

Його визначено Європейським платіжним комітетом (European Payments Council) у документі Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer. Цей стандарт є навмисно вузькоспеціалізованим: він ініціює лише кредитовий переказ SEPA (SEPA credit transfer) і нічого іншого.

Яку проблему він вирішує

Ручне введення платежів - це джерело втрати грошей. Коли клієнт переносить 20-значний IBAN та номер призначення з PDF-файлу у свій банківський застосунок, він може випадково переставити цифру, пропустити призначення або неправильно ввести суму.

Кожна така помилка має свою ціну. Неправильне призначення означає, що платіж надходить на ваш рахунок нерозподіленим, і хтось має з'ясовувати, до якого саме рахунка-фактури він належить. Це саме та проблема, для розв'язання якої існує зіставлення під час банківської звірки. Неправильний IBAN може призвести до того, що гроші взагалі надійдуть на інший рахунок.

Відсканований QR-код усуває необхідність ручного введення, а отже, і цілу категорію помилок. Він також скорочує шлях від "читання рахунка" до "платіж надіслано" до кількох секунд, що відчутно прискорює збирання коштів за рахунками для фізичних осіб (B2C) та невеликих підприємств.

Що містить пакет даних

Пакет даних EPC069-12 складається з простих текстових рядків, по одному полю в рядок, у фіксованому порядку:

BCD                        ← тег послуги
002                        ← версія
1                          ← набір символів (1 = UTF-8)
SCT                        ← ідентифікація (кредитовий переказ SEPA)
                           ← BIC (необов'язково в ЄЕЗ)
UAB Pavyzdys               ← ім'я отримувача
LT121000011101001000       ← IBAN отримувача
EUR605.00                  ← сума з префіксом валюти
                           ← код призначення (необов'язково)
                           ← структуроване посилання на призначення
Invoice S-1041             ← неструктурований текст призначення
                           ← інформація від отримувача до платника

Корисні обмеження, про які варто знати: загальний обсяг даних не повинен перевищувати 331 байт; сума має бути в межах від 0,01 до 999 999 999,99 EUR; підтримується лише євро; крім того, використовується або структуроване посилання, або неструктурований текст (ніколи обидва водночас).

Структуроване поле призначене для довідкових номерів кредитора, таких як ISO 11649 RF. Його варто використовувати, якщо ваш ринок його підтримує, оскільки посилання, яке перевіряється машинним способом, провіряється надійніше, ніж вільний текст.

Примітно, що пакет даних не містить ані підпису, ані захисту. Це засіб для зручного введення даних, а не автентифікована інструкція: платник усе одно підтверджує платіж у власному банківському застосунку, проходячи власну процедуру автентифікації. Саме тому QR-код не може переказувати кошти самостійно. З цієї ж причини QR-код на шахрайському рахунку-фактурі є настільки ж небезпечним, як і шахрайський IBAN, надрукований текстом.

Де він використовується

Він широко застосовується в єврозоні та фактично є стандартом у кількох країнах (Австрія, Німеччина, Бельгія, Нідерланди, Фінляндія), де основні банківські застосунки розпізнають його на рівні системи. Деякі країни використовують власні встановлені варіанти: швейцарський QR-рахунок (інший, більш регламентований стандарт) та різноманітні національні схеми, що з'явилися ще до EPC069-12.

Підтримка залежить від банківського застосунку платника, а не від вашого. Додавання коду нічого вам не коштує та допомагає кожному клієнту, чий застосунок здатний його прочитати; ті ж, чиї застосунки цього не роблять, сплачують кошти звичним способом.

Пов'язані, але інші поняття

• Запит на платіж SEPA (RTP, SEPA Request-to-Pay) - стандарт обміну повідомленнями, за якого отримувач надсилає структурований запит на платіж, який платник може прийняти або відхилити у своєму застосунку. Це радше діалог, аніж надрукований код, і він може містити термін оплати та можливості розстрочки.
• Платіжні посилання - URL-адреса на хостингову сторінку оформлення замовлення (checkout), зазвичай через провайдера платіжних послуг (PSP), яка підтримує картки та гаманці. Це інший платіжний шлях з іншими витратами: картковий платіж передбачає комісію еквайра, тоді як ініційований через QR кредитовий переказ SEPA - ні, що створює реальну економічну різницю для великих рахунків-фактур. Такі потоки через PSP створюють розрахунки, які потребують звірки платежів.

Статус у Nordlet

Не реалізовано. PDF-файли рахунків-фактур наразі не містять QR-коду EPC, генерація платіжних посилань також відсутня. Обидві функції заплановані, але наразі їх немає, і чесніше сказати про це безпосередньо, ніж видавати плани за готову функціональність.

У системі вже є дані, необхідні для коду (IBAN компанії, реквізити контрагента, сума рахунка, валюта та повний номер рахунка, який слугує призначенням платежу), а також шлях їхньої генерації: PDF-файги рахунків створюються через API, тому додавання QR-коду стане питанням візуального рендерингу, а не створення нової моделі даних.

Майбутня реалізація успадкує два обмеження самого стандарту: підтримка виключно євро (рахунки в інших валютах не можуть містити такий код) та ліміт пакету даних у 331 байт, який обмежує довжину тексту призначення, що вміщується між довгим номером рахунка та назвою компанії.

Доти значення мають заходи зі звірки на стороні обліку: виразне зазначення номера рахунка-фактури на самому документі та оперування банківським зіставленням, яке оцінює опис платежу, що містить номер документа.

FAQ

Що таке QR-код EPC?

Це QR-код за стандартом Європейського платіжного комітету, який кодує реквізити кредитового переказу SEPA (назву отримувача, IBAN, суму та призначення), щоб платник міг відсканувати його банківським застосунком замість ручного введення.

Чи є безпечною оплата за QR-кодом?

Сам код не містить жодних засобів захисту чи підпису; він лише автоматично заповнює платіжну форму. Платник самостійно авторизує переказ у власному банківському застосунку за допомогою власних засобів автентифікації. Це зручність для введення даних, тому код на шахрайському рахунку є таким самим ризикованим, як і шахрайський IBAN, вказаний звичайним текстом.

Які валюти він підтримує?

Лише євро. Стандарт стосується виключно кредитових переказів SEPA, тому рахунки в інших валютах не можуть містити сумісний QR-код EPC.

Чи підтримують усі європейські банківські застосунки QR-коди EPC?

Більшість основних застосунків єврозони підтримують їх, а в кількох країнах це де-факто стандарт, але підтримка залежить від банку платника. Додавання коду допомагає тим, хто може ним скористатися, і нічого не коштує тим, хто не може.

У чому різниця між QR-кодом EPC та платіжним посиланням?

QR-код ініціює банківський переказ, який платник здійснює самостійно, без комісії за обробку. Платіжне посилання відкриває хостингову сторінку оплати, зазвичай карткою чи через гаманець за допомогою PSP, що передбачає комісію та створює розрахунок, який потрібно звіряти згодом.