Nordlet

← Документация / Глоссарий

Что такое EPC QR-код? Оплата по сканированию в счетах

Стандарт QR-кодов Европейского платежного совета для кредитных переводов SEPA - что содержится в полезной нагрузке, почему это исключает ошибки при оплате и где это применяется.

EPC QR-код - это квадратный штрихкод на счете (invoice), который клиент сканирует своим банковским приложением для автоматического заполнения реквизитов платежа: вашего IBAN, наименования, суммы и назначения платежа. Клиенту остается только подтвердить платеж, и он будет отправлен.

Стандарт разработан Европейским платежным советом (European Payments Council) в документе Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer и имеет узкую специализацию: он инициирует кредитный перевод SEPA (SEPA credit transfer) и ничего более.

Какую проблему это решает

Ручной ввод платежных реквизитов - главная причина потери денег. Когда клиент копирует из PDF-файла 20-значный IBAN и номер назначения в свое банковское приложение, он может переставить цифру, пропустить назначение или ошибиться в сумме.

Каждая такая ошибка влечет за собой издержки с вашей стороны. Неправильное назначение платежа означает, что деньги поступают на счет без возможности их сопоставить (unmatched), и кому-то приходится вручную выяснять, какому счету они принадлежат. Это та самая проблема, для решения которой используется сопоставление при выписке банковского счета (bank reconciliation). Ошибка в IBAN может привести к тому, что деньги уйдет совсем по другому адресу.

Отсканированный QR-код исключает необходимость ручного ввода, а вместе с ним и этот класс ошибок. Он также сокращает путь от чтения счета до отправки платежа до нескольких секунд, что заметно повышает скорость сбора средств по счетам B2C и малому бизнесу.

Что содержится в полезной нагрузке

Полезная нагрузка EPC069-12 представляет собой простой текст, по одному полю на строку в фиксированном порядке:

BCD                        ← сервисный тег
002                        ← версия
1                          ← кодировка символов (1 = UTF-8)
SCT                        ← идентификация (SEPA Credit Transfer)
                           ← BIC (необязательно в ЕЭЗ)
UAB Pavyzdys               ← наименование получателя
LT121000011101001000       ← IBAN получателя
EUR605.00                  ← сумма с префиксом валюты
                           ← код назначения (необязательно)
                           ← структурированное назначение платежа
Invoice S-1041             ← неструктурированный текст назначения платежа
                           ← информация от бенефициара плательщику

Важные ограничения: общий объем полезной нагрузки не должен превышать 331 байт; сумма должна быть в диапазоне от 0.01 до 999,999,999.99 EUR; поддерживается только евро; кроме того, используется либо структурированное назначение, либо неструктурированный текст, но никогда оба поля одновременно.

Структурированное поле предназначено для ссылок на кредитора, таких как ISO 11649 RF, которые целесообразно использовать, если ваш рынок их поддерживает, так как машиночитаемый реквизит обрабатывается надежнее, чем свободный текст.

Стоит отметить, что полезная нагрузка не содержит подписи и средств безопасности. Это инструмент для удобства ввода данных, а не заверенное платежное поручение: плательщик по-прежнему подтверждает платеж в собственном банковском именно под своей аутентификацией. Именно поэтому QR-код не может перевести деньги самостоятельно, а также поэтому QR-код на мошенническом счете ровно так же опасен, как и мошеннический IBAN, указанный в тексте.

Где это применяется

Широко используется по всей еврозоне и фактически является стандартом в ряде стран (Австрия, Германия, Бельгия, Нидерланды, Финляндия), где основные банковские приложения распознают его нативно. Некоторые страны используют собственные устоявшиеся варианты: швейцарский QR-счет (QR-bill) (другой, более регламентированный стандарт) и различные национальные схемы, появившиеся раньше EPC069-12.

Поддержка зависит от банковского приложения плательщика, а не вашего. Добавление кода ничего не стоит и помогает каждому клиенту, чье приложение его считывает, а те, чьи приложения этого не делают, просто платят обычным способом.

Похожие, но другие инструменты

  • Запрос платежа SEPA (SEPA Request-to-Pay, RTP) - стандарт обмена сообщениями, при котором получатель отправляет структурированный запрос на оплату, который плательщик может принять или отклонить в своем приложении. Это диалог, а не напечатанный код, причем он может содержать срок оплаты и возможность рассрочки.
  • Платежные ссылки (Payment links) - URL-адрес размещенной страницы оплаты, как правило, через платежного провайдера (PSP), поддерживающий карты и цифровые кошельки. Это другой канал с другими издержками: платеж по карте облагается комиссией эквайера, в то время как кредитный перевод SEPA, инициированный через QR-код, - нет, что составляет реальную экономическую разницу при выставлении крупных счетов. Такие операции через PSP создают взаиморасчеты, требующие сопоставления платежей (payment reconciliation).

Статус в Nordlet

Не реализовано. В настоящее время PDF-файлы счетов не содержат EPC QR-код, генерация платежных ссылок также отсутствует. Обе функции запланированы, но на данный момент их нет, и об этом полезнее заявить прямо, чем выдавать планы за готовую функциональность.

Что уже реализовано - это данные, необходимые для кода (IBAN компании, реквизиты контрагента, сумма счета, валюта и полный номер счета, который служит назначением платежа), а также путь для их генерации: PDF-файлы счетов формируются через API, поэтому добавление QR-кода станет вопросом визуального рендеринга, а не создания новой модели данных.

Два ограничения, которые будущая реализация унаследует от самого стандарта: только евро (счета в других валютах не могут содержать такой код) и лимит полезной нагрузки в 331 байт, который ограничивает объем текста назначения, если номер счета и название компании слишком длинные.

До тех пор главными средствами минимизации рисков остаются меры по сопоставлению: размещение номера счета на видном месте и опора на алгоритм сопоставления банковских операций (bank reconciliation), который оценивает описание платежа, содержащее номер документа.

FAQ

Что такое EPC QR-код?

Это QR-код, соответствующий стандарту Европейского платежного совета, который кодирует реквизиты кредитного перевода SEPA (наименование получателя, IBAN, сумму и назначение), позволяя плательщику отсканировать его с помощью банковского приложения вместо ручного ввода.

Безопасна ли оплата по QR-коду?

Сам код не несет в себе никаких элементов безопасности и подписи, он лишь предварительно заполняет платежную форму. Плательщик по-прежнему подтверждает перевод в своем банковском приложении под собственной аутентификацией. Это средство удобства ввода данных, поэтому код на мошенническом счете столь же рискован, как и мошеннический IBAN в обычном тексте.

Какие валюты поддерживаются?

Только евро. Стандарт предназначен исключительно для кредитных переводов SEPA, поэтому счета в других валютах не могут содержать совместимый EPC QR-код.

Все ли европейские банковские приложения поддерживают EPC QR-коды?

Большинство крупных приложений еврозоны поддерживают их, а в ряде стран они фактически стали стандартом, однако поддержка зависит от банка плательщика. Добавление кода помогает тем, кто может им воспользоваться, и ничего не стоит тем, кто не может.

В чем разница между EPC QR-кодом и платежной ссылкой?

QR-код инициирует банковский перевод, который плательщик совершает самостоятельно, без комиссии за обработку. Платежная ссылка открывает страницу оплаты (обычно для банковских карт или кошельков через платежного провайдера), которая облагается комиссией и требует последующего сопоставления расчетов.