¿Qué es un código QR EPC? Pagos mediante escaneo en facturas

Un código QR EPC es un código de barras cuadrado impreso en una factura que el cliente escanea con su aplicación bancaria para rellenar automáticamente los datos del pago: su IBAN, su nombre, el importe y la referencia de pago. El cliente confirma la operación y el pago se efectúa.

Está definido por el Consejo Europeo de Pagos (European Payments Council) en su documento Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer, y su alcance es deliberadamente específico: inicia una transferencia de crédito SEPA y nada más.

Qué problema resuelve

La introducción manual de pagos es el origen principal de las pérdidas de dinero. Un cliente que copia un IBAN de 20 caracteres y un número de referencia de un archivo PDF a su aplicación bancaria puede equivocarse de dígito, omitir la referencia o escribir mal el importe.

Cada uno de estos errores genera costes en su empresa. Una referencia incorrecta significa que el pago llega a su cuenta sin conciliar, y alguien tendrá que averiguar a qué factura corresponde; justo el problema que la conciliación bancaria se diseñó para resolver. Un IBAN erróneo puede hacer que el dinero acabe en un destino completamente distinto.

Un código QR escaneado elimina la tecleada, lo que elimina este tipo de errores. También reduce el trayecto desde "leer la factura" hasta "pago enviado" a unos pocos segundos, lo que mejora de forma medible el plazo de cobro en facturas dirigidas a consumidores (B2C) y pequeñas empresas.

Qué contiene la carga útil

La carga útil (payload) según el estándar EPC069-12 es texto plano, un campo por línea y en un orden fijo:

BCD                        ← etiqueta de servicio
002                        ← versión
1                          ← juego de caracteres (1 = UTF-8)
SCT                        ← identificación (Transferencia de Crédito SEPA)
                           ← BIC (opcional en el EEE)
UAB Pavyzdys               ← nombre del beneficiario
LT121000011101001000       ← IBAN del beneficiario
EUR605.00                  ← importe, precedido por la divisa
                           ← código de propósito (opcional)
                           ← referencia de pago estructurada
Invoice S-1041             ← texto de referencia de pago no estructurado
                           ← información del beneficiario al ordenante

Restricciones que conviene conocer: la carga útil total no debe superar los 331 bytes; el importe debe estar comprendido entre 0,01 y 999.999.999,99 EUR; s únicamente compatible con euros; y se debe utilizar o bien la referencia estructurada o bien el texto no estructurado, nunca ambos a la vez.

El campo estructurado está reservado para referencias de acreedor como ISO 11649 RF, cuyo uso es recomendable si su mercado las admite, ya que una referencia verificable por máquina se concilia de manera mucho más fiable que el texto libre.

Cabe destacar que la carga útil no contiene firmas ni elementos de seguridad. Se trata de una comodidad para la introducción de datos y no de una instrucción autenticada: el ordenante sigue autorizando el pago en su propia aplicación bancaria bajo su propia autenticación. Por esta razón, un código QR no puede mover dinero por sí mismo, y también explica por qué un código QR en una factura fraudulenta es exactamente tan peligroso como un IBAN falso impreso en texto.

Dónde se utiliza

Tiene un uso muy extendido en toda la zona del euro y es prácticamente un estándar en varios países -Austria, Alemania, Bélgica, Países Bajos y Finlandia-, donde las principales aplicaciones bancarias lo reconocen de forma nativa. Algunos países cuentan con sus propias variantes consolidadas: el código QR para facturas de Suiza (un estándar diferente y más prescriptivo) y diversos esquemas nacionales anteriores al EPC069-12.

La compatibilidad depende de la aplicación bancaria del pagador, no de la suya. Añadir el código no le supone ningún coste y ayuda a todos los clientes cuya aplicación pueda leerlo; aquellos cuyas aplicaciones no lo admitan simplemente pagarán del modo habitual.

Conceptos relacionados pero diferentes

• SEPA Request-to-Pay (RTP) - Un estándar de mensajería en el que el beneficiario envía una solicitud de pago estructurada que el pagador puede aceptar o rechazar en su aplicación. Funciona como una conversación en lugar de un código impreso y puede incluir una fecha de vencimiento y opciones de pago fraccionado.
• Enlaces de pago - Una URL que dirige a una pasarela de pago alojada, por lo general a través de un proveedor de servicios de pago (PSP), que admite tarjetas y monederos digitales. Se trata de un canal diferente con costes distintos: un pago con tarjeta conlleva una comisión de adquisición, mientras que una transferencia de crédito SEPA iniciada mediante QR no, lo que representa una diferencia económica real en facturas de importes elevados. Esos flujos de los PSP generan liquidaciones que requieren un proceso de conciliación de pagos.

Estado en Nordlet

No implementado. Los archivos PDF de las facturas no incluyen actualmente un código QR EPC y tampoco existe la funcionalidad para generar enlaces de pago. Ambas características están previstas, pero ninguna está disponible hoy en día, y resulta más útil aclararlo que presentar una intención como si fuera una función real.

Lo que sí está disponible son los datos que el código necesita (el IBAN de la empresa, los datos de la contraparte, el importe de la factura, la divisa y el número de factura completo que sirve como referencia de pago) junto con su ruta de generación: las facturas en PDF son producidas por la API, por lo que la incorporación del código QR será una adición de renderizado y no un nuevo modelo de datos.

La futura implementación heredará dos restricciones del propio estándar: el uso exclusivo de euros, por lo que las facturas en otras divisas no podrán incluirlo, y el límite de 331 bytes en la carga útil, que restringe la longitud combinada que pueden ocupar el texto de referencia, el número de factura y el nombre de la empresa.

Hasta entonces, las medidas de mitigación del lado de la conciliación son las que verdaderamente importan: mostrar el número de factura de forma destacada en el documento y confiar en el sistema de coincidencia bancaria, el cual asigna puntuaciones a las descripciones de pago que contienen el número de documento.

FAQ

¿Qué es un código QR EPC?

Es un código QR que sigue el estándar del Consejo Europeo de Pagos y codifica los datos de una transferencia de crédito SEPA (nombre del beneficiario, IBAN, importe y referencia) para que el pagador pueda escanearlo con su aplicación bancaria en lugar de introducirlos manualmente.

¿Es seguro el pago mediante código QR?

El código en sí no incorpora ningún mecanismo de seguridad ni firma; su única función es rellenar previamente un formulario de pago. El pagador sigue siendo quien autoriza la transferencia en su propia aplicación bancaria mediante su método de autenticación. Se trata de una comodidad para la introducción de datos, por lo que un código en una factura fraudulenta entraña el mismo riesgo que un IBAN falso impreso en texto plano.

¿Qué divisas admite?

Únicamente euros. El estándar está diseñado específicamente para transferencias de crédito SEPA, por lo que las facturas emitidas en otras divisas no pueden incluir un código QR EPC compatible.

¿Todas las aplicaciones bancarias europeas admiten códigos QR EPC?

La mayoría de las principales aplicaciones de la zona euro los admiten, y en varios países se han convertido prácticamente en un estándar, pero la compatibilidad final depende del banco del pagador. Añadir el código ayuda a quienes pueden utilizarlo y no genera ningún coste para quienes no lo hagan.

¿Qué diferencia hay entre un código QR EPC y un enlace de pago?

Un código QR inicia una transferencia bancaria que el propio pagador ejecuta por su cuenta, sin comisiones de tramitación. Un enlace de pago abre una pasarela de pago alojada, por lo general con tarjeta o monedero digital a través de un PSP, la cual conlleva una comisión y genera una liquidación que debe conciliarse posteriormente.