Какво представлява EPC QR кодът? Плащане чрез сканиране на фактури

EPC QR кодът е квадратен баркод върху фактура, който клиентът сканира с банковото си приложение, за да попълни предварително данните за плащане: вашия IBAN, вашето име, сумата и основата за плащане. Те потвърждават и преводът е изпратен.

Той е дефиниран от Европейския платежен съвет (European Payments Council) в насоките му Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer и целенасочено има тясна насоченост: инициира SEPA кредитен превод и нищо друго.

Какъв проблем решава

Ръчното въвеждане на плащания е моментът, в който парите се губят. Клиент, който преписва 20-знаков IBAN и референтен номер от PDF файл в банковото си приложение, понякога разменя цифри, пропуска референцията или въвежда сумата грешно.

Всяка от тези грешки има цена за вас. Грешната референция означава, че плащането постъпва по сметката ви неразпределено и някой трябва да установи към коя фактура принадлежи – точно проблемът, който съществува, за да реши съпоставянето при банковото счетоводно записване. Грешният IBAN може да доведе до изпращане на плащането на съвсем друго място.

Сканираният QR код елиминира писането на ръка, което елиминира и този тип грешки. Освен това той съкращава пътя от „четене на фактурата“ до „плащането е изпратено“ до няколко секунди, което видимо подобрява скоростта на събиране на вземанията по фактури към крайни клиенти (B2C) и малки предприятия.

Какво съдържа пакетът от данни

Пакетът от данни (payload) по стандарта EPC069-12 е в обикновен текст, по едно поле на ред, в фиксиран ред:

BCD                        ← служебен етикет (service tag)
002                        ← версия
1                          ← кодова таблица (1 = UTF-8)
SCT                        ← идентификация (SEPA Credit Transfer)
                           ← BIC (незадължително в ЕИП)
UAB Pavyzdys               ← име на получателя
LT121000011101001000       ← IBAN на получателя
EUR605.00                  ← сума, с предфиксирана валута
                           ← код на целта (незадължително)
                           ← структурирана референция за плащане
Invoice S-1041             ← неструктуриран текст за основа на плащането
                           ← информация от получателя към нареждача

Ограничения, които е добре да знаете: целият пакет от данни трябва да се побира в рамките на 331 байта; сумата трябва да бъде между 0,01 и 999 999 999,99 EUR; поддържа се единствено евро; и трябва да използвате или структурираната референция, или неструктурирания текст, но никога и двете едновременно.

Структурираното поле е предназначено за референция към кредитора, като например ISO 11649 RF, която си струва да се използва, когато пазарът ви я поддържа - машинно проверяемата референция се съпоставя много по-надеждно от свободния текст.

Важно е да се отбележи, че пакетът от данни съдържа никакъв подпис и никаква сигурност. Той представлява удобство за въвеждане на данни, а не автентифицирана инструкция: платецът все пак оторизира плащането в собственото си банково приложение, при собствената си автентикация. Именно затова QR кодът не може да превежда пари сам по себе си, а също така това е и причината QR кодът върху фалшива фактура да е точно толкова опасен, колкото фалшив IBAN, отпечатан като обикновен текст.

Къде се използва

Широко разпространен е в еврозоната и на практика е стандарт в редица държави - Австрия, Германия, Белгия, Нидерландия, Финландия, където основните банкови приложения го разпознават естествено. Някои държави използват собствени установени варианти: швейцарската QR фактура (различен и по-предписателен стандарт) и различни национални схеми, които предхождат EPC069-12.

Поддръжката зависи от банковото приложение на платеца, а не от вашето. Добавянето на кода не ви струва нищо и помага на всеки клиент, чието приложение го разчита; тези, чиито приложения не го правят, просто плащат по обичайния начин.

Свързани, но различни понятия

• SEPA Request-to-Pay (RTP) - стандарт за съобщения, при който получателят изпраща структурирана заявка за плащане, която платецът може да приеме или отхвърли в приложението си. Това представлява диалог, а не отпечатан код, като то може да съдържа краен срок за плащане и опции за вноски.
• Линкове за плащане (Payment links) - уеб адрес (URL) към хоствана страница за плащане, обикновено през доставчик на платежни услуги (PSP), поддържаща карти и портфейли. Това е различен платежен канал с различни разходи; плащането с карта носи такса за картовия еквайрър, докато SEPA кредитният превод, иницииран чрез QR код, няма такава такса, което е реална икономическа разлика при фактури с голяма стойност. Тези потоци през доставчици на платежни услуги генерират сетълменти, които изискват съпоставяне на плащанията.

Състояние в Nordlet

Не е реализирано. Към момента PDF файловете на фактурите не съдържат EPC QR код и няма генериране на линкове за плащане. И двете са планирани, но нито едно от тях не съществува към днешна дата и е по-полезно да го заявим изрично, отколкото да представяме едно намерение като готова функционалност.

Налично е това, от което кодът се нуждае - банковият IBAN на компанията, детайлите за партньора, сумата по фактурата, валутата и пълният номер на фактурата, който служи като референция за плащане, както и пътят за тяхното генериране: PDF файловете на фактурите се създават от API, така че QR кодът ще бъде добавен като елемент за визуализация, а не като нов модел на данните.

Две ограничения, които евентуалната реализация ще унаследи от самия стандарт: единствено евро, което означава, че фактурите във валути, различни от EUR, не могат да съдържат такъв код, както и ограничението на пакета от данни до 331 байта, което определя колко текст за основа на плащането могат да погодят съвместно дълъг номер на фактура и име на компания.

Дотогава от значение са мерките за смекчаване от страна на съпоставянето: извеждане на номера на фактурата на видно място върху самия документ и разчитане на банковото съпоставяне, което оценява описанието на плащането, съдържащо номера на документа.

FAQ

Какво представлява EPC QR кодът?

QR код, следващ стандарта на Европейския платежен съвет, който кодира данните за SEPA кредитен превод - име на получател, IBAN, сума и основа за плащане - така че платецът да може да го сканира с банковото си приложение, вместо да ги въвежда на ръка.

Сигурно ли е плащането чрез QR код?

Самият код не носи никаква сигурност и никакъв подпис; той единствено попълва предварително платежна форма. Платецът все пак оторизира превода в собственото си банково приложение със собствената си автентикация. Това е удобство за въвеждане на данни, поради което кодът върху фалшива фактура е също толкова рискован, колкото фалшив IBAN в обикновен текст.

Какви валути поддържа?

Само евро. Стандартът е специфичен за SEPA кредитните преводи, така че фактурите в други валути не могат да съдържат съвместим EPC QR код.

Поддържат ли всички европейски банкови приложения EPC QR кодове?

Повечето основни приложения в еврозоната ги поддържат и в редица държави това на практика е стандарт, но поддръжката зависи от банката на платеца. Добавянето на кода помага на тези, които могат да го използват, и не струва нищо на тези, които не могат.

каква е разликата между EPC QR кода и линка за плащане?

QR кодът инициира банков превод, който платецът извършва сам, без такса за обработка. Линкът за плащане отваря хоствана страница за плащане, обикновено с карта или портфейл през доставчик на платежни услуги, което води до такса и генерира сетълмент за последващо съпоставяне.