Kas ir EPC QR kods? Skenē un maksā rēķinos

EPC QR kods ir kvadrātveida svītrkods uz rēķina, kuru klienti skenē ar savas bankas lietotni, lai automātiski aizpildītu maksājuma datus: jūsu IBAN, vārdu vai nosaukumu, summu un maksājuma mērķi. Klientamliek tikai apstiprināt maksājumu, un tas tiek nosūtīts.

Šo standartu ir definējusi Eiropas Maksājumu padome (European Payments Council) savā dokumentā Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer, un tā darbības joma ir apzināti šaura: tas ierosina SEPA kredītpārskaitījumu un neko citu.

Kādu problēmu tas atrisina

Manuāla maksājumu datu ievade ir vieta, kur pazūd nauda. Klients, kurš no PDF faila savā bankas lietotnē pārraksta 20 zīmju IBAN un atsauces numuru, reizēm samaina vietām ciparus, izlaiž atsauci vai nepareizi ievada summu.

Katra no šīm kļūdām jums izmaksā naudu. Nepareiza atsauce nozīmē, ka maksājums nonāk jūsu kontā bez piesaistes, un kādam ir jānoskaidro, kuram rēķinam tas pieder - tā ir precīzi tā pati problēma, kuru atrisina bankas konta izraksta saskaņošana. Nepareizs IBAN var nozīmēt, ka maksājums vispār aiziet uz citu vietu.

Noskenēts QR kods novērš datu ievadi ar roku, tādējādi izskaužot šāda veida kļūdas. Tas arī saīsina ceļu no rēķina izlasīšanas līdz nosūtītam maksājumam līdz dažām sekundēm, kas uzskatāmi uzlabo maksājumu saņemšanas ātrumu B2C un mazo uzņēmumu rēķinos.

Ko satur datu pakotne

EPC069-12 datu pakotne (payload) ir vienkāršs teksts, viens lauks rindiņā, fiksētā secībā:

BCD                        ← pakalpojuma birka (service tag)
002                        ← versija
1                          ← rakstzīmju kopa (1 = UTF-8)
SCT                        ← identifikācija (SEPA kredītpārskaitījums)
                           ← BIC (EEA valstīs nav obligāts)
UAB Pavyzdys               ← saņēmēja nosaukums
LT121000011101001000       ← saņēmēja IBAN
EUR605.00                  ← summa, ar valūtas priedēkli
                           ← maksājuma nolūka kods (pēc izvēles)
                           ← strukturēta maksājuma atsauce
Invoice S-1041             ← nestrukturēts maksājuma mērķis (teksts)
                           ← informācija no saņēmēja maksātājam

Svarīgi ierobežojumi, kas jāņem vērā: kopējai datu pakotnei ir jāiekļaujas 331 baitā; summai ir jābūt robežās no 0.01 līdz 999,999,999.99 EUR; tiek atbalstīts tikai eiro; un ir jāizmanto vai nu strukturētā atsauce, vai nu nestrukturētais teksts, bet nekad abi reizēs.

Strukturētais lauks ir paredzēts kreditora atsaucei, piemēram, ISO 11649 RF, kuru ir vērts izmantot, ja jūsu tirgus to atbalsta, jo mašīnlasāma atsauce saskaņojas daudz drošāk nekā brīvs teksts.

Jāatzīmē, ka datu pakotne nesatur ne parakstu, ne drošības elementus. Tā ir ērtība datu ievadei, nevis autentificēts rīkojums: maksātājs joprojām apstiprina maksājumu savas bankas lietotnē, izmantojot savu autentifikāciju. Tāpēc QR kods pats par sevi nevar pārvietot naudu, un tāpēc arī QR kods uz viltota rēķina ir tik pat bīstams kā tekstā uzdrukāts viltots IBAN.

Kur tas tiek izmantots

Plaši visā eiro zonā un faktiski ir kļuvis par standartu vairākās valstīs, piemēram, Austrijā, Vācijā, Beļģijā, Nīderlandē un Somijā, kur lielākās banku lietotnes to atpazīst pēc noklusējuma. Dažas valstis izmanto savus izveidotos variantus: Šveices QR rēķinu (citādāks, stingrāks standarts) un dažādas nacionālās shēmas, kas pastāvēja pirms EPC069-12.

Atbalsts ir atkarīgs no maksātāja bankas lietotnes, nebūt ne no jūsu puses. Koda pievienošana jums neko nemaksā un palīdz ikvienam klientam, kura lietotne to nolasa; savukārt tie, kuru lietotnes to neatbalsta, vienkārši samaksā ierastajā veidā.

Līdzīgi, bet atšķirīgi risinājumi

• SEPA maksājuma pieprasījums (SEPA Request-to-Pay jeb RTP) - ziņojumu standarts, kurā saņēmējs nosūta strukturētu maksājuma pieprasījumu, ko maksātājs var apstiprināt vai noraidīt savā lietotnē. Tā drīzāk ir saziņa, nevis drukāts kods, un tā var ietvert maksājuma termiņu un nomaksas iespējas.
• Maksājumu saites (payment links) - URL adrese uz ievietotu norēķinu lapu, parasti izmantojot maksājumu pakalpojumu sniedzēju (PSP), kas atbalsta kartes un makus. Tas ir cits maksājumu kanāls ar citām izmaksām: karšu maksājums ietver starpnieka komisiju, savukārt ar QR kodu ierosināts SEPA kredītpārskaitījums to neietver, kas ir reāla finansiāla atšķirība lielu rēķinu gadījumā. Šīs PSP plūsmas ģenerē maksājumus, kuriem nepieciešama maksājumu saskaņošana.

Statuss platformā Nordlet

Nav ieviests. Rēķinu PDF faili pašlaik nesatur EPC QR kodu, un maksājumu saišu ģenerēšana netiek nodrošināta. Abas šīs lietas ir plānotas, taču šobrīd tās nepastāv, un ir lietderīgāk to atzīt, nekā pasniegt plānoto kā esošu funkciju.

Sistēmā jau ir pieejami dati, kas kodam nepieciešami - uzņēmuma IBAN, partnera dati, rēķina summa, valūta un pilns rēķina numurs, kas kalpo kā maksājuma atsauce -, kā arī to sagatavošanas ceļš: rēķinu PDF failus ģenerē API, tāpēc QR kods kļūs par attēlošanas papildinājumu, nevis jaunu datu modeli.

Divi ierobežojumi, kurus gaidāmā implementācija pārmanto no paša standarta: tikai eiro, tāpēc rēķini citās valūtās nevar ietvert šādu kodu, un 331 baita datu pakotnes limits, kas nosaka robežas tam, cik daudz maksājuma mērķa teksta var ietilpt garā rēķina numurā un uzņēmuma nosaukumā kopā.

Līdz tam brīdim svarīgi ir tie aizsardzības pasākumi, kas saistīti ar saskaņošanu: rēķina numura izvietošana redzamā vietā uz rēķina un paļaušanās uz bankas datu saskaņošanu, kas novērtē maksājuma aprakstu, kurā ir ietverts dokumenta numurs.

FAQ

Kas ir EPC QR kods?

Tas ir QR kods, kas atbilst Eiropas Maksājumu padomes standartam un kurā ir iekļauti SEPA kredītpārskaitījuma dati (saņēmēja nosaukums, IBAN, summa un atsauce), lai maksātājs varētu to noskenēt ar savas bankas lietotni, nevis ievadīt datus ar roku.

Vai QR koda maksājums ir drošs?

Pats kods nesatur nekādus drošības elementus vai parakstu, tas tikai iepriekš aizpilda maksājuma formu. Maksātājs joprojām apstiprinājumu pārskaitījumam sniedz savas bankas lietotnē, izmantojot savu autentifikāciju. Tā ir datu ievades ērtība, tāpēc kods uz viltota rēķina ir tikpat riskants kā viltots IBAN vienkāršā tekstā.

Kādas valūtas tas atbalsta?

Tikai eiro. Standarts attiecas tikai uz SEPA kredītpārskaitījumiem, tāpēc rēķini citās valūtās nevar ietvert atbilstošu EPC QR kodu.

Vai visas Eiropas banku lietotnes atbalsta EPC QR kodus?

Lielākā daļa lielāko eiro zonas lietotņu to atbalsta, un vairākās valstīs tas ir kļuvis par standartu, taču atbalsts ir atkarīgs no maksātāja bankas. Koda pievienošana palīdz tiem, kuri to var izmantot, un neko nemaksā tiem, kuri nevar.

Kāda ir atšķirība starp EPC QR kodu un maksājuma saiti?

QR kods ierosina bankas pārskaitījumu, ko maksātājs veic pats, bez apstrādes komisijas maksas. Maksājuma saite atver norēķinu lapu, parasti ar karti vai maku caur maksājumu pakalpojumu sniedzēju (PSP), kas ietver komisijas maksu un rada maksājumu, kuru vēlāk nepieciešams saskaņot.