Τι είναι ένας κωδικός QR EPC; Πληρωμή με σάρωση στα τιμολόγια

Ένας κωδικός QR EPC είναι ένα τετράγωνο γραμμικό γραμμωτός κώδικας (barcode) πάνω σε ένα τιμολόγιο, το οποίο ο πελάτης σαρώνει με την τραπεζική του εφαρμογή για να προσυμπληρωθούν τα στοιχεία της πληρωμής: το IBAN σας, το όνομα, το ποσό και η αιτιολογία πληρωμής. Το επιβεβαιώνει και η πληρωμή αποστέλλεται.

Ορίζεται από το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών (European Payments Council) στις Οδηγίες Κωδικού Γρήγορης Απόκρισης για την Ενεργεγωγή Συλλογής Δεδομένων για την Έναρξη Μεταφοράς Πίστωσης SEPA, και είναι σκόπιμα περιορισμένος: εκκινεί αποκλειστικά μια μεταφορά πίστωσης SEPA και τίποτα άλλο.

Ποιο πρόβλημα λύνει

Η μη αυτόματη καταχώριση πληρωμών είναι το σημείο όπου χάνονται χρήματα. Ένας πελάτης που αντιγράφει ένα IBAN 20 χαρακτήρων και έναν αριθμό αναφοράς από ένα αρχείο PDF στην τραπεζική του εφαρμογή, ενίοτε θα κάνει λάθος σε κάποιο ψηφίο, θα παραλείψει την αναφορά ή θα πληκτρολογήσει λάθος το ποσό.

Καθένα από αυτά έχει κόστος για εσάς. Μια λανθασμένη αναφορά σημαίνει ότι η πληρωμή καταλήγει στον λογαριασμό σας χωρίς αντιστοίχιση, και κάποιος πρέπει να εντοπίσει σε ποιο τιμολόγιο ανήκει - ακριβώς το πρόβλημα που υπάρχει για να λύσει η αντιστοίχιση τραπεζικής συμφωνίας. Ένα λανθασμένο IBAN μπορεί να σημαίνει ότι η πληρωμή πηγαίνει κάπου εντελώς αλλού.

Ένας σαρωμένος κωδικός QR εξαλείφει την πληκτρολόγηση, γεγονός που εξαλείφει και την αντίστοιχη κατηγορία σφαλμάτων. Επιπλέον, συντομεύει τη διαδρομή από την "ανάγνωση του τιμολογίου" έως την "αποστολή πληρωμής" σε λίγα μόλις δευτερόλεπτα, γεγονός που βελτιώνει μετρήσιμα την ταχύτητα είσπραξης στα τιμολόγια B2C και μικρών επιχειρήσεων.

Τι περιλαμβάνει το ωφέλιμο φορτίο (payload)

Το ωφέλιμο φορτίο (payload) EPC069-12 αποτελείται από απλό κείμενο, ένα πεδίο ανά γραμμή, σε καθορισμένη σειρά:

BCD                        ← ετικέτα υπηρεσίας
002                        ← έκδοση
1                          ← σύνολο χαρακτήρων (1 = UTF-8)
SCT                        ← ταυτοποίηση (Μεταφορά Πίστωσης SEPA)
                           ← BIC (προαιρετικό στον ΕΟΧ)
UAB Pavyzdys               ← όνομα δικαιούχου
LT121000011101001000       ← IBAN δικαιούχου
EUR605.00                  ← ποσό, με πρόθεμα νομίσματος
                           ← κωδικός σκοπού (προαιρετικός)
                           ← δομημένη αναφορά πληρωμής
Invoice S-1041             ← αδομήτο κείμενο αιτιολογίας πληρωμής
                           ← πληροφορίες από τον δικαιούχο προς τον εντολέα

Περιορισμοί που αξίζει να γνωρίζετε: το συνολικό ωφέλιμο φορτίο πρέπει να παραμένει εντός των 331 byte, το ποσό πρέπει να είναι μεταξύ 0,01 και 999.999.999,99 EUR, υποστηρίζεται μόνο το ευρώ, και χρησιμοποιείτε είτε τη δομημένη αναφορά είτε το αδομήτό κείμενο, ποτέ και τα δύο.

Το δομημένο πεδίο προορίζεται για μια αναφορά πιστωτή, όπως το ISO 11649 RF, η οποία αξίζει να χρησιμοποιείται όπου η αγορά σας την υποστηρίζει - μια αναφορά που μπορεί να ελεγχθεί μηχανικά συμφωνείται με μεγαλύτερη αξιοπιστία σε σχέση με το ελεύθερο κείμενο.

Είναι αξιοσημείωτο ότι το ωφέλιμο φορτίο δεν περιέχει καμία υπογραφή και καμία ασφάλεια. Αποτελεί μέσο ευκολίας για την εισαγωγή δεδομένων και όχι μια εντολή με πιστοποίηση ταυτότητας: ο πληρωτής εξακολουθεί να εγκρίνει την πληρωμή στη δική του τραπεζική εφαρμογή, υπό τη δική του αυθεντικοποίηση. Γι' αυτόν τον λόγο, ένας κωδικός QR δεν μπορεί να μετακινήσει χρήματα από μόνος του - και γι' αυτόν τον λόγο ένας κωδικός QR σε ένα δολιό τιμολόγιο είναι εξίσου επικίνδυνος με ένα δόλιο IBAN τυπωμένο σε κείμενο.

Πού χρησιμοποιείται

Χρησιμοποιείται ευρέως σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ και αποτελεί ουσιαστικά πρότυπο σε αρκετές χώρες - Αυστρία, Γερμανία, Βέλγιο, Ολλανδία, Φινλανδία - όπου οι βασικές τραπεζικές εφαρμογές τον αναγνωρίζουν εγγενώς. Ορισμένες χώρες διαθέτουν τις δικές τους καθιερωμένες παραλλαγές: το τιμολόγιο QR της Ελβετίας (ένα διαφορετικό, πιο αυστηρό πρότυπο) και διάφορα εθνικά σχήματα που προηγούνται του EPC069-12.

Η υποστήριξη αφορά την τραπεζική εφαρμογή του πληρωτή, όχι τη δική σας. Η προσθήκη του κωδικού δεν σας κοστίζει τίποτα και βοηθά κάθε πελάτη του οποίου η εφαρμογή τον διαβάζει; όσοι διαθέτουν εφαρμογές που δεν τον υποστηρίζουν, απλώς πληρώνουν με τον συνηθισμένο τρόπο.

Σχετικά αλλά διαφορετικά

• Αίτημα Πληρωμής SEPA (RTP - SEPA Request-to-Pay) - ένα πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων όπου ο δικαιούχος αποστέλλει ένα δομημένο αίτημα πληρωμής το οποίο ο πληρωτής μπορεί να αποδεχτεί ή να απορρίψει στην εφαρμογή του. Πρόκειται για μια αλληλεπίδραση αντί για έναν τυπωμένο κωδικό, η οποία μπορεί να φέρει ημερομηνία λήξης και επιλογές δόσεων.
• Σύνδεσμοι πληρωμής (Payment links) - μια διεύθυνση URL σε ένα φιλοξενούμενο ταμείο (hosted checkout), συνήθως μέσω ενός παρόχου υπηρεσιών πληρωμών (PSP), η οποία υποστηρίζει κάρτες και ψηφιακά πορτοφόλια. Αυτό αποτελεί διαφορετικό δίκτυο με διαφορετικό κόστος: μια πληρωμή με κάρτα επιβαρύνεται με προμήθεια εκκαθαριστή, ενώ μια μεταφορά πίστωσης SEPA που ξεκινά μέσω QR όχι, γεγονός που αποτελεί μια πραγματική οικονομική διαφορά στα τιμολόγια μεγάλης αξίας. Αυτές οι ροές PSP παράγουν διακανονισμούς που απαιτούν συμφωνία πληρωμών.

Κατάσταση στο Nordlet

Δεν έχει υλοποιηθεί. Τα PDF τιμολογίων δεν περιλαμβάνουν επί του παρόντος κωδικό QR EPC και δεν υπάρχει δυνατότητα δημιουργίας συνδέσμων πληρωμής. Και τα δύο είναι προγραμματισμένα, κανένα δεν υπάρχει σήμερα, και είναι πιο χρήσιμο να το δηλώνουμε παρά να παρουσιάζουμε μια πρόθεση ως χαρακτηριστικό.

Αυτό που διατίθεται ήδη είναι τα δεδομένα που απαιτεί ο κωδικός - το IBAN της εταιρείας, τα στοιχεία του συνεργάτη, το ποσό του τιμολογίου, το νόμισμα και ο πλήρης αριθμός τιμολογίου που λειτουργεί ως αιτιολογία πληρωμής - καθώς και η διαδρομή δημιουργίας τους: τα PDF τιμολογίων παράγονται από το API, επομένως ο κωδικός QR αποτελεί μια προσθήκη απόδοσης (rendering) παρά ένα νέο μοντέλο δεδομένων.

Δύο περιορισμοί που η μελλοντική υλοποίηση θα κληρονομήσει από το ίδιο το πρότυπο: αποκλειστικά ευρώ, επομένως τα τιμολόγια σε άλλα νομίσματα δεν μπορούν να φέρουν τέτοιο κωδικό, και το όριο ωφέλιμου φορτίου των 331 byte, το οποίο οριοθετεί το μέγεθος του κειμένου αιτιολογίας που μπορούν να μεταφέρουν από κοινού ένας μακροσκελής αριθμός τιμολογίου και η επωνυμία της εταιρείας.

Μέχρι τότε, οι μηχανισμοί άμβλυνσης στην πλευρά της συμφωνίας είναι αυτοί που έχουν σημασία: η εμφάνιση του αριθμού τιμολογίου σε περίοπτη θέση στο τιμολόγιο και η αξιοποίηση της τραπεζικής αντιστοίχισης που αξιολογεί μια περιγραφή πληρωμής η οποία περιέχει τον αριθμού του παραστατικού.

FAQ

Τι είναι ένας κωδικός QR EPC;

Ένας κωδικός QR που ακολουθεί το πρότυπο του Ευρωπαϊκού Συμβουλίου Πληρωμών και κωδικοποιεί τα στοιχεία μιας μεταφοράς πίστωσης SEPA - το όνομα του δικαιούχου, το IBAN, το ποσό και την αιτιολογία - ώστε ο πληρωτής να μπορεί να τον σαρώσει με την τραπεζική του εφαρμογή αντί να τα πληκτρολογήσει.

Είναι ασφαλής μια πληρωμή μέσω κωδικού QR;

Ο ίδιος ο κωδικός δεν φέρει καμία ασφάλεια και καμία υπογραφή· απλώς προσυμπληρώνει μια φόρμα πληρωμής. Ο πληρωτής εξακολουθεί να εγκρίνει τη μεταφορά στη δική του τραπεζική εφαρμογή με τη δική του αυθεντικοποίηση. Αποτελεί μέσο ευκολίας για την εισαγωγή δεδομένων, επομένως ένας κωδικός σε ένα δολιό τιμολόγιο είναι εξίσου επικίνδυνος με ένα δόλιο IBAN σε απλό κείμενο.

Ποια νομίσματα υποστηρίζει;

Μόνο ευρώ. Το πρότυπο αφορά αποκλειστικά μεταφορές πίστωσης SEPA, επομένως τα τιμολόγια σε άλλα νομίσματα δεν μπορούν να φέρουν συμβατό κωδικό QR EPC.

Υποστηρίζουν όλες οι ευρωπαϊκές τραπεζικές εφαρμογές τους κωδικούς QR EPC;

Οι περισσότερες μεγάλες εφαρμογές της ζώνης του ευρώ το κάνουν, και σε αρκετές χώρες αποτελεί ουσιαστικά πρότυπο - ωστόσο η υποστήριξη εξαρτάται από την τράπεζα του πληρωτή. Η προσθήκη του κωδικού βοηθά όσους μπορούν να τον χρησιμοποιήσουν και δεν κοστίζει τίποτα σε όσους δεν μπορούν.

ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός κωδικού QR EPC και ενός συνδέσμου πληρωμής;

Ένας κωδικός QR εκκινεί μια τραπεζική μεταφορά την οποία πραγματοποιεί ο ίδιος ο πληρωτής, χωρίς προμήθεια διεκπεραίωσης. Ένας σύνδεσμος πληρωμής ανοίγει ένα φιλοξενούμενο ταμείο (hosted checkout), συνήθως μέσω κάρτας ή ψηφιακού πορτοφόλου μέσω ενός παρόχου PSP, το οποίο επιβαρύνεται με προμήθεια και παράγει έναν διακανονισμό προς συμφωνία σε μεταγενέστερο χρόνο.