Wat is een EPC-qr-code? Scan-to-pay op facturen

Een EPC-qr-code is een vierkante streepjescode op een factuur die een klant scant met diens bank-app om de betaling automatisch in te vullen: uw IBAN, uw naam, het bedrag en de betalingskenmerk. De klant bevestigt en de betaling wordt verzonden.

Dit is gedefinieerd door de European Payments Council in de richtlijn Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer, en het doel is bewust afgebakend: het initieert een SEPA-overrijving en niets anders.

Welk probleem dit oplost

Handmatige betalingsinvoer is de plek waar geld verloren gaat. Een klant die een IBAN van 20 tekens en een kenmerk van een pdf naar een bank-app overneemt, verwisselt wel eens een cijfer, vergeet het kenmerk of tikt het bedrag verkeerd in.

Elk van deze fouten brengt kosten met zich mee aan uw kant. Een verkeerd kenmerk betekent dat de betaling ongekoppeld op uw rekening binnenkomt en iemand moet uitzoeken bij welke factuur deze hoort, wat precies het probleem is dat bankafschriftkoppeling (bank reconciliation) oplost. Een verkeerde IBAN kan betekenen dat de betaling ergens helemaal anders terechtkomt.

Een gescande qr-code elimineert het overtypen, wat dit type fouten wegneemt. Ook wordt de weg van "factuur lezen" naar "betaling verzonden" verkort tot een paar seconden, wat de betaalsnelheid op B2C- en mkb-facturen meetbaar verbetert.

Wat de payload bevat

De EPC069-12-payload is platte tekst, één veld per regel, in een vaste volgorde:

BCD                        ← servicetag
002                        ← versie
1                          ← tekenset (1 = UTF-8)
SCT                        ← identificatie (SEPA Credit Transfer)
                           ← BIC (optioneel in EER)
UAB Pavyzdys               ← naam van de begunstigde
LT121000011101001000       ← IBAN van de begunstigde
EUR605.00                  ← bedrag, voorafgegaan door valuta
                           ← doelcode (optioneel)
                           ← gestructureerde betalingsreferentie
Invoice S-1041             ← ongestructureerde betalingstekst
                           ← informatie van begunstigde naar opdrachtgever

Beperkingen die handig zijn om te weten: de totale payload mag niet groter zijn dan 331 bytes; het bedrag moet tussen 0,01 en 999.999.999,99 EUR liggen; alleen de euro wordt ondersteund; en u gebruikt of de gestructureerde referentie of de ongestructureerde tekst, nooit beide.

Het gestructureerde veld is bedoeld voor een crediteurreferentie zoals ISO 11649 RF, wat aan te raden is wanneer uw markt dit ondersteunt. Een machinaal controleerbare referentie laat zich betrouwbaarder verwerken dan vrije tekst.

Belangrijk om te weten is dat de payload geen handtekening en geen beveiliging bevat. Het is een hulpmiddel voor gegevensinvoer en geen geverifieerde opdracht: de betaler autoriseert de betaling nog steeds in de eigen bank-app, onder de eigen authenticatie. Daarom kan een qr-code niet zelfstandig geld overmaken, en is een qr-code op een frauduleuze factuur net zo gevaarlijk als een frauduleuze IBAN in platte tekst.

Waar deze wordt gebruikt

Wijdverbreid in de eurozone en feitelijk de standaard in verschillende landen - Oostenrijk, Duitsland, België, Nederland, Finland - waar belangrijke bank-apps deze standaard herkennen. Sommige landen hanteren hun eigen gevestigde varianten: de Zwitserse QR-factuur (een afwijkende, strengere standaard) en diverse nationale regelingen die dateren van vóór EPC069-12.

Ondersteuning is een kwestie van de bank-app van de betaler, niet van u. Het toevoegen van de code kost u niets en helpt elke klant wiens app deze kan lezen; klanten van wie de app dat niet kan, betalen eenvoudig op de gebruikelijke manier.

Gerelateerd maar anders

• SEPA Request-to-Pay (RTP) - een berichtstandaard waarin de schuldeiser een gestructureerd betaalverzoek stuurt dat de betaler in de app kan accepteren of weigeren. Dit is een interactief proces in plaats van een afgedrukte code, en het kan een vervaldatum en termijnopties bevatten.
• Betaallinks - een url naar een gehoste betaalpagina (hosted checkout), meestal via een psp (payment service provider), die kaarten en wallets ondersteunt. Dat is een ander traject met andere kosten; een kaartbetaling brengt acquisitiekosten (acquirer fee) met zich mee, terwijl een via een qr-code geïnitieerde SEPA-overrijving dat niet doet, wat op grote facturen een wezenlijk economisch verschil maakt. Die psp-stromen genereren afrekeningen die betalingskoppeling (payment reconciliation) vereisen.

Status in Nordlet

Niet geïmplementeerd. Factuur-pdf's bevatten momenteel geen EPC-qr-code en er is geen generatie van betaallinks. Beide staan op de planning, maar zijn op dit moment niet aanwezig; het is nuttiger om dat helder te communiceren dan een intentie als functionaliteit te omschrijven.

Wat wel aanwezig is, zijn de gegevens die de code nodig heeft - bedrijfs-iban, relatiegegevens, factuurbedrag, valuta en het volledige factuurnummer dat als betalingskenmerk dient - evenals het generatietraject daarvoor: factuur-pdf's worden gegenereerd door de api, waardoor de qr-code een weergavetoevoeging wordt in plaats van een nieuw datamodel.

Twee beperkingen die de uiteindelijke implementatie overneemt van de standaard zelf: alleen euro, dus facturen in andere valuta kunnen geen qr-code dragen, en de payloadlimiet van 331 bytes, die begrenst hoeveel betalingstekst een lang factuurnummer en bedrijfsnaam samen kunnen bevatten.

Tot die tijd zijn de maatregelen aan de kant van de afstemming het belangrijkst: het factuurnummer prominent op de factuur vermelden en vertrouwen op de bankmatching die een betalingsomschrijving met daarin het documentnummer herkent.

FAQ

Wat is een EPC-qr-code?

Een qr-code volgens de standaard van de European Payments Council die de gegevens van een SEPA-overrijving codeert - begunstigde, IBAN, bedrag en kenmerk - zodat een betaler deze met de bank-app kan scannen in plaats van deze handmatig over te typen.

Is een betaling via een qr-code veilig?

De code zelf bevat geen beveiliging of handtekening; deze vult alleen een betaalformulier vooraf in. De betaler autoriseert de overboeking nog steeds in de eigen bank-app met de eigen authenticatie. Het is een gemaksvoorziening voor gegevensinvoer, dus een code op een frauduleuze factuur brengt evenveel risico met zich mee als een frauduleuze IBAN in platte tekst.

Welke valuta worden ondersteund?

Alleen de euro. De standaard is specifiek ontworpen voor SEPA-overboekingen, dus facturen in andere valuta kunnen geen conforme EPC-qr-code bevatten.

Ondersteunen alle Europese bank-apps EPC-qr-codes?

De meeste grote apps in de eurozone doen dat, en in verschillende landen is het feitelijk de standaard, maar de ondersteuning hangt af van de bank van de betaler. Het toevoegen van de code helpt degenen die deze kunnen gebruiken en kost niets voor degenen die dat niet kunnen.

Wat is het verschil tussen een EPC-qr-code en een betaallink?

Een qr-code initieert een bankoverboeking die de betaler zelf uitvoert, zonder verwerkingskosten. Een betaallink opent een gehoste betaalpagina, meestal voor kaarten of wallets via een psp, waar wel kosten aan verbonden zijn en die een afrekening oplevert om later te verwerken.