Che cos'è un codice QR EPC? Scan-to-Pay sulle fatture

Un codice QR EPC è un codice a barre quadrato presente su una fattura che il cliente scansiona con la propria applicazione bancaria per precompilare il pagamento: il vostro IBAN, il vostro nome, l'importo e la causale di pagamento. Al cliente basta confermare e il bonifico viene inviato.

È definito dallo European Payments Council nelle sue Quick Response Code Guidelines to Enable Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer ed ha uno scopo deliberatamente circoscritto: avvia un bonifico SEPA e nient'altro.

Quale problema risolve

L'inserimento manuale dei pagamenti è la fase in cui si perde denaro. Un cliente che copia un IBAN di 20 caratteri e un numero di riferimento da un PDF all'interno della propria app bancaria può occasionalmente invertire una cifra, tralasciare il riferimento o digitare male l'importo.

Ognuno di questi errori comporta un costo per la vostra azienda. Un riferimento errato significa che il pagamento arriva sul vostro conto senza abbinamento, e qualcuno dovrà scoprire a quale fattura appartiene; esattamente il problema che la riconciliazione bancaria esiste per risolvere. Un IBAN errato può fare sì che il denaro finisca altrove.

Un codice QR scansionato elimina la digitazione e, con essa, l'intera categoria di errori. Accorcia inoltre il percorso dalla "lettura della fattura" all'"invio del pagamento" a pochi secondi, migliorando in modo misurabile la velocità di incasso sulle fatture B2C e verso le piccole imprese.

Cosa contiene il payload

Il payload EPC069-12 è costituito da testo in chiaro, un campo per riga, in un ordine fisso:

BCD                        ← etichetta di servizio
002                        ← versione
1                          ← set di caratteri (1 = UTF-8)
SCT                        ← identificazione (SEPA Credit Transfer)
                           ← BIC (facoltativo nello SEE)
UAB Pavyzdys               ← nome del beneficiario
LT121000011101001000       ← IBAN del beneficiario
EUR605.00                  ← importo, preceduto dalla valuta
                           ← codice causale (facoltativo)
                           ← riferimento di pagamento strutturato
Invoice S-1041             ← testo di pagamento non strutturato
                           ← informazioni da beneficiario a ordinante

Vincoli importanti da conoscere: il payload totale deve rientrare in 331 byte; l'importo deve essere compreso tra 0,01 e 999.999.999,99 EUR; è supportato esclusivamente l'euro; inoltre si utilizza o il riferimento strutturato o il testo non strutturato, mai entrambi.

Il campo strutturato è riservato a un riferimento creditore come ISO 11649 RF, che conviene utilizzare laddove il vostro mercato lo supporta: un riferimento verificabile automaticamente si riconcilia in modo molto più affidabile rispetto al testo libero.

Da notare che il payload non contiene alcuna firma né elementi di sicurezza. Si tratta di una comodità per l'inserimento dei dati, non di un'istruzione autenticata: il pagatore autorizza comunque il pagamento all'interno della propria app bancaria, tramite le proprie credenziali di autenticazione. Per questo motivo un codice QR non può movimentare denaro autonomamente, ed è anche il motivo per cui un codice QR su una fattura fraudolenta è pericoloso esattamente quanto un IBAN fraudolento stampato in formato testuale.

Dove viene utilizzato

È ampiamente diffuso in tutta l'area dell'euro ed è di fatto lo standard in diversi paesi (Austria, Germania, Belgio, Paesi Bassi e Finlandia), dove le principali app bancarie lo riconoscono in modo nativo. Alcuni paesi utilizzano proprie varianti consolidate: la QR-bill svizzera (uno standard differente e più prescrittivo) e vari schemi nazionali precedenti all'introduzione di EPC069-12.

Il supporto dipende dall'app bancaria del pagatore, non dalla vostra. Aggiungere il codice non vi costa nulla e aiuta ogni cliente la cui app è in grado di leggerlo; chi possiede un'app sprovvista di questa funzione pagherà semplicemente nel modo consueto.

Concetti correlati ma differenti

• SEPA Request-to-Pay (RTP): uno standard di messaggistica in cui il beneficiario invia una richiesta di pagamento strutturata che il pagatore può accettare o rifiutare nella propria app. Si tratta di una comunicazione interattiva anziché di un codice stampato, e può includere una data di scadenza e opzioni di pagamento rateale.
• Link di pagamento: un URL che rimanda a una pagina di pagamento ospitata, solitamente gestita tramite un PSP, che supporta carte di pagamento e digital wallet. È un canale differente con costi diversi: un pagamento con carta prevede una commissione per l'acquirente, mentre un bonifico SEPA avviato tramite QR non ne ha, il che rappresenta una reale differenza economica sulle fatture di importo elevato. Questi flussi di pagamento tramite PSP generano flussi di cassa che richiedono una riconciliazione dei pagamenti.

Stato in Nordlet

Non implementato. I PDF delle fatture attualmente non includono un codice QR EPC e non è prevista la generazione di link di pagamento. Entrambe le funzioni sono in programma ma non esistono ancora; è più utile dichiararlo apertamente piuttosto che presentare un'intenzione come una funzionalità già disponibile.

Ciò che è già presente sono i dati di cui il codice ha bisogno (IBAN aziendale, dettagli della controparte, importo della fattura, valuta e il numero completo della fattura che funge da causale di pagamento) insieme al percorso di generazione: i PDF delle fatture vengono prodotti tramite API, pertanto il codice QR diventerà un elemento di rendering aggiuntivo piuttosto che un nuovo modello di dati.

Due vincoli che la futura implementazione eresserà dallo standard stesso: la valuta deve essere esclusivamente l'euro (le fatture in valute diverse non possono includerlo) e il limite di 331 byte per il payload, che delimita la quantità di testo di pagamento che un numero di fattura lungo e un nome aziendale possono condividere.

Fino ad allora, le uniche mitigazioni rilevanti sul fronte della riconciliazione sono quelle tradizionali: evidenziare chiaramente il numero di fattura sul documento e affidarsi all'abbinamento bancario che assegna un punteggio alle descrizioni dei pagamenti contenenti il numero del documento.

FAQ

Che cos'è un codice QR EPC?

È un codice QR conforme allo standard dello European Payments Council che codifica i dettagli di un bonifico SEPA (nome del beneficiario, IBAN, importo e causale) in modo che il pagatore possa scansionarlo con la propria app bancaria anziché digitarli manualmente.

Il pagamento tramite codice QR è sicuro?

Il codice in sé non contiene alcuna misura di sicurezza o firma; si limita a precompilare un modulo di pagamento. Il pagatore autorizza comunque il bonifico nella propria applicazione bancaria tramite i propri sistemi di autenticazione. Si tratta di una comodità per l'inserimento dei dati, quindi un codice presente su una fattura fraudolenta presenta gli stessi rischi di un IBAN fraudolento scritto in chiaro.

Quali valute sono supportate?

Esclusivamente l'euro. Lo standard è specifico per i bonifici SEPA, quindi le fatture emesse in altre valute non possono includere un codice QR EPC conforme.

Tutte le app bancarie europee supportano i codici QR EPC?

La maggior parte delle principali app dell'area dell'euro li supporta, e in diversi paesi sono ormai uno standard di fatto; tuttavia, il supporto dipende dalla banca del pagatore. Aggiungere il codice aiuta chi è in grado di utilizzarlo e non comporta alcun costo per chi non lo fa.

Qual è la differenza tra un codice QR EPC e un link di pagamento?

Un codice QR avvia un bonifico bancario eseguito direttamente dal pagatore, senza commissioni di elaborazione. Un link di pagamento apre una pagina di checkout ospitata, solitamente per carte o wallet tramite un PSP, che comporta una commissione e genera un regolamento da riconciliare in un secondo momento.