什么是 SEPA？信用转账 (pain.001) 与直接借记 (pain.008)
统一欧元payments区的工作原理、付款推送与扣款拉取的区别、ISO 20022 报文格式以及授权书的要求。
SEPA（统一欧元支付区，Single Euro Payments Area）使区内两个国家之间的欧元支付与境内支付完全一致：相同的规则、相同的权利、相同的执行时间，在转账到街对面还是跨国转账之间没有任何区别。
它涵盖所有欧盟成员国以及其他几个国家，并标准化了两种截然不同的支付工具：一种是付款人主动**推送（push）资金，另一种是收款人主动拉取（pull）**资金。
信用转账与直接借记
| SEPA 信用转账 (SEPA Credit Transfer) | SEPA 直接借记 (SEPA Direct Debit) | |
|---|---|---|
| 发起方 | 付款人 | 收款人 |
| 方向 | 推送 (Push) | 拉取 (Pull) |
| 报文 | pain.001 | pain.008 |
| 事先授权 | 无需授权 | 须提供授权书 (Mandate) |
| 典型用途 | 支付供应商款项、薪资、税款 | 订阅费、公用事业费、定期费用 |
| 退款权利 | 一旦执行，极难退回 | 8周内无条件退回；未授权时为 13 个月 |
退款这一列是改变系统设计的关键所在。信用转账基本上是最终状态：一旦发出便无法撤回，能否追回取决于收款人的意愿。而直接借记在八周内可由付款人以任何理由撤销，这就是为什么通过直接借记收款的企业必须能够处理已被视为已结清的付款被退回的情况。
信用转账与 pain.001
pain.001（ISO 20022 术语中的“支付发起”）是企业向银行发送的、指示执行这些支付的文件。一个文件可以包含多笔支付：例如供应商发票的付款批次或工资发放。
其结构分为三个层级：
- 组头 (Group header) - 报文 ID、创建时间戳、总笔数和总金额
- 支付信息 (Payment information) - 债务人（您）、您的 IBAN、要求的执行日期以及支付方式
- 交易明细 (Transactions) - 每笔支付的明细：债权人姓名、债权人 IBAN、金额以及汇款附言
汇款附言 (Remittance information) 是决定收款人能否自动核销（reconcile）该笔款项的关键字段。在此处填写发票编号，意味着供应商能在几秒钟内完成匹配，而不必发电子邮件询问这笔款项的用途 - 这一机制反过来也让收款方的银行对账得以顺利进行。
此外还有变体：SEPA 即时支付 (SEPA Instant) (SCT Inst) 可在几秒钟内全天候完成结算，目前欧盟法规已要求支付服务提供商必须提供此项服务。
直接借记与 pain.008
pain.008 是扣款指令：从这些账户中扣除这笔资金。 它仅适用于持有授权书 (Mandate) 的场景 - 即付款人的书面授权，明确标明债权人、付款人的 IBAN，以及扣款是一次性还是周期性。
授权书管理是直接借记的核心，也是系统实现变得复杂的地方：
- 每份授权书都有一个唯一参考号 (UMR) 和签署日期，这两项信息在每次扣款时都必须传输。
- 债权人识别码 (Creditor Identifier) 用于在整个区域内识别您的身份。
- 序列类型 (Sequence type) 非常重要 - 首次 (first)、定期 (recurring)、一次性 (one-off)、末次 (final)，弄错会导致拒绝。
- 预先通知 (Pre-notification)：必须提前向付款人告知金额和日期，除非另有约定，默认期限为 14 天。
- 授权书在连续 36 个月没有扣款记录后将失效。
- 存在两种方案：CORE（面向消费者，享有完整的八周退款权）和 B2B（仅面向企业，无退款权，且付款人银行必须确认授权书）。
八周的退款权并非争议处理流程，付款人的银行会应要求退还资金，无需任何理由，事后您才会知晓。任何采用直接借记收款的系统都需要将退款视为常规事件而非异常情况处理。
Nordlet 的支持情况
SEPA 信用转账 - 已实现。 POST /v1/bank/payments/export 针对选定的未结采购发票生成 pain.001 文件：您的账户作为债务人，每个供应商的 IBAN 作为债权人，发票金额以及作为汇款附言的单据编号。您将其上传至银行，银行执行后导入生成的对账单，并与这些发票进行反向匹配，从而闭环银行对账中描述的流程。
供应商银行账户按合作伙伴维度存储，因此支付明细直接来源于合作伙伴档案，无需在每个支付批次中重复输入。系统在输入时会对 IBAN 进行校验。
SEPA 直接借记 - 支持 pain.008 导出和授权书管理。 授权书按客户存储 (bank/mandates/create)：包含唯一授权书参考号、CORE 或 B2B 方案、定期或一次性类型、债务人 IBAN/BIC 以及签署日期。bank/direct-debits/export 获取已开具的欧元销售发票，要求提供公司的 SEPA 债权人识别码以及每个客户的有效授权书，并生成按方案和序列类型分组的 pain.008.001.02 文件。序列跟踪为自动执行：定期授权书下的首次扣款为 FRST，后续为 RCUR，一次性授权书生成 OOFF 并在使用后关闭，36 个月无扣款的授权书将被拒绝并视作失效。未实现的功能包括：预先通知邮件、授权书修改（更改 IBAN 或参考号）以及退款（R 交易）的自动处理，目前退回的扣款需要通过付款核销进行人工对账。
对账单导入（这两个流程的另一半）支持 camt.053 和 MT940。
FAQ
pain.001 和 pain.008 有什么区别？
pain.001 用于发起信用转账，由付款人主动向外推送资金。pain.008 用于发起直接借记扣款，由收款人主动拉取资金，并且必须持有已签署的授权书才能执行。两者均是以 ISO 20022 XML 格式发送给银行的报文。
SEPA 信用转账需要授权书吗？
不需要。信用转账由付款账户持有人主动发起，因此不存在单独的授权。授权书仅适用于直接借记，因为在直接借记中，是第三方从您的账户中扣除资金。
SEPA 直接借记可以在多长时间内退款？
对于 CORE 方案，在八周内可无条件退款，付款人无需说明理由。如果扣款属于未授权操作，退款窗口将延长至 13 个月。B2B 方案不享有退款权，这也是该方案要求付款人的银行必须确认授权书的原因。
什么是债权人识别码 (Creditor Identifier)？
分配给通过直接借记收款的企业的唯一识别码，在整个 SEPA 范围内用于在每次扣款和授权书上识别债权人身份。它由国家主管部门发放，通常通过您的银行或中央银行获取。
我可以向任何欧洲国家发送 SEPA 支付吗？
可以发送至 SEPA 区域内的任何国家（涵盖欧盟以及几个非欧盟国家）进行欧元支付。在规则、权利和执行时间方面，该笔支付的处理方式与境内支付完全相同。