Što je SEPA? Kreditni transferi (pain.001) naspram izravnih terećenja (pain.008)

SEPA (Jedinstveno područje plaćanja u eurima) omogućuje da plaćanje u eurima između dviju država unutar tog područja funkcionira potpuno isto kao i domaće plaćanje: uz ista pravila, ista prava, isto vrijeme izvršenja i bez razlike između slanja novca preko ulice ili preko granice.

Ona obuhvaća sve države članice EU-a uz nekoliko dodatnih te standardizira dva temeljito suprotna instrumenta - jedan u kojem platitelj gura (šalje) novac i drugi u kojem primatelj plaćanja vuče (naplaćuje) novac.

Kreditni transfer naspram izravnog terećenja

	SEPA kreditni transfer	SEPA izravno terećenje
Inicira	Platitelj	Primatelj plaćanja
Smjer	Slanje (push)	Povlačenje (pull)
Poruka	pain.001	pain.008
Prethodno odobrenje	Nije potrebno	Obavezna suglasnost (mandate)
Uobičajena primjena	Plaćanje dobavljačima, plaće, porezi	Pretplate, režije, ponavljajući troškovi
Pravo na povrat	Vrlo ograničeno nakon izvršenja	8 tjedana bezuvjetno; 13 mjeseci ako je neautorizirano

Stupac s pravom na povrat ključan je za dizajn sustava. Kreditni transfer u načelu je konačan: poslali ste ga, novac je otišao, a njegov povrat ovisi o dobroj volji primatelja. Izravno terećenje platitelj može opozvati iz bilo kojeg razloga unutar osam tjedana, zbog čega poduzeće koje naplaćuje putem izravnog terećenja mora moći obraditi situaciju u kojoj se plaćanje koje je već tretirano kao podmireno ipak vrati.

Kreditni transferi i pain.001

pain.001 (iniciranje plaćanja u terminologiji ISO 20022) je datoteka koju poduzeće šalje banci s nalogom izvrši ova plaćanja. Jedna datoteka sadrži više plaćanja, poput niza plaćanja računa dobavljača ili isplate plaća.

Njezina struktura sastoji se od tri razine:

• Zaglavlje grupe - ID poruke, vremenska oznaka kreiranja, ukupan broj i zbroj iznosa
• Informacije o plaćanju - dužnik (vi), vaš IBAN, traženi datum izvršenja i način plaćanja
• Transakcije - po plaćanju: naziv vjerovnika, IBAN vjerovnika, iznos i poziv na broj (referenca opisa plaćanja)

Informacija o plaćanju (remittance information) polje je o kojem ovisi hoće li primatelj moći automatski zatvoriti stavku. Unošenje broja računa u to polje čini razliku između toga hoće li ga dobavljač uskladiti u jednoj sekundi ili će vam netko slati e-poruku s upitom za što je uplata bila namijenjena - to je isti signal, u obrnutom smjeru, koji omogućuje da bankovno knjiženje funkcionira na primateljskoj strani.

Postoje i varijante: SEPA Instant (SCT Inst) poravnanje obavlja u sekundi, 24 sata dnevno, a propisi EU-a sada zahtijevaju od pružatelja platnih usluga da ga imaju u ponudi.

Izravna terećenja i pain.008

pain.008 je nalog za naplatu: skini ovaj novac s ovih računa. Funkcionira isključivo uz suglasnost (mandate) - dokumentirano odobrenje platitelja koje identificira vjerovnika, IBAN platitelja te podatak radi li se o jednokratnoj ili ponavljajućoj naplati.

Upravljanje suglasnostima suština je izravnog terećenja i ujedno dio gdje primjena postaje složena:

• Svaka suglasnost ima jedinstvenu referencu (UMR) i datum potpisa, a oba podatka putuju u svakoj naplati.
• Identifikator vjerovnika (Creditor Identifier) identificira vas unutar cijelog područja.
• Vrsta niza (sequence type) je važna - prva (first), ponavljajuća (recurring), jednokratna (one-off), posljednja (final) - a pogreška dovodi do odbijanja.
• Prethodna obavijest (pre-notification): platitelju se iznos i datum moraju javiti unaprijed, prema zadanim postavkama 14 dana prije, osim ako nije drugačije ugovoreno.
• Suglasnosti istječu nakon 36 mjeseci bez naplate.
• Postoje dva modela: CORE (za potrošače, s punim pravom na povrat unutar osam tjedana) i B2B (isključivo za poslovne subjekte, bez prava na povrat, pri čemu banka platitelja mora potvrditi suglasnost).

Pravo na povrat unutar osam tjedana nije postupak rješavanja sporova - banka platitelja vraća novac na zahtjev bez potrebe za obrazloženjem, a vi to saznajete naknadno. Svaki sustav koji se naplaćuje putem izravnog terećenja mora obradu povrata tretirati kao uobičajeni događaj, a ne kao iznimku.

Što Nordlet podržava

SEPA kreditni transfer - implementirano. POST /v1/bank/payments/export generira datoteku pain.001 za odabrane otvorene ulazne račune: vaš račun kao dužnik, IBAN svakog dobavljača kao vjerovnik, iznos računa i broj dokumenta kao referenca opisa plaćanja. Datoteku učitavate u svoju banku, banka izvršava isplatu, a nastali izvod se uvozi i usklađuje s tim računima, čime se zatvara krug opisan u bankovnom knjiženju.

Bankovni računi dobavljača vode se po partneru, pa se podaci o plaćanju povlače iz zapisa partnera umjesto da se upisuju ručno za svaku grupu plaćanja. IBAN-i se validiraju prilikom unosa.

SEPA izravno terećenje - izvoz pain.008 i upravljanje suglasnostima. Suglasnosti se pohađaju po kupcu (bank/mandates/create): jedinstvena referenca suglasnosti, CORE ili B2B model, ponavljajući ili jednokratni tip, IBAN/BIC dužnika i datum potpisa. Funkcija bank/direct-debits/export uzima izdane izlazne račune u eurima, zahtijeva SEPA identifikator vjerovnika tvrtke i aktivnu suglasnost za svakog kupca te generira datoteku pain.008.001.02 grupiranu prema modelu i vrsti niza. Praćenje niza je automatsko: prva naplata na temelju ponavljajuće suglasnosti je FRST, kasni RCUR, jednokratne suglasnosti generiraju OOFF i zatvaraju se nakon korištenja, dok se suglasnost bez ijedne naplate tijekom 36 mjeseci odbija kao istekla. Nije implementirano: e-poruke s prethodnom obavijesti, izmjene suglasnosti (promjena IBAN-a ili reference) i automatska obrada povrata (R-transakcije) - vraćena naplata danas se ručno usklađuje kroz usklađivanje plaćanja.

Uvoz izvoda (druga polovina oba tijeka) podržava formate camt.053 i MT940.

FAQ

Koja je razlika između pain.001 i pain.008?

pain.001 inicira kreditne transfere kod kojih platitelj šalje novac prema van. pain.008 inicira naplate putem izravnog terećenja kod kojih primatelj povlači novac i za to treba imati potpisanu suglasnost. Obje su ISO 20022 XML poruke koje se šalju banci.

Treba li mi suglasnost za SEPA kreditni transfer?

Ne. Kreditni transfer inicira imatelj računa koji plaća, stoga zasebno odobrenje ne postoji. Suglasnosti su obavezne samo kod izravnih terećenja, gdje netko drugi uzima novac s vašeg računa.

U kojem roku se SEPA izravno terećenje može stornirati i vratiti?

Osam tjedana bezuvjetno za CORE model - platitelj ne mora navesti nikakav razlog. Ako je naplata bila neautorizirana, rok se produljuje na 13 mjeseci. B2B model nema pravo na povrat, zbog čega zahtijeva da banka platitelja potvrdi suglasnost.

Što je identifikator vjerovnika (Creditor Identifier)?

Jedinstveni identifikator dodijeljen poduzeću koje vrši naplatu putem izravnog terećenja, a koristi se u cijelom SEPA području za identifikaciju vjerovnika na svakoj naplati i suglasnosti. Izdaje se na nacionalnoj razini, obično putem vaše banke ili središnje banke.

Mogu li slati SEPA plaćanja u bilo koju europsku državu?

U bilo koju državu unutar SEPA područja, koje obuhvaća EU uz nekoliko država izvan EU-a, za plaćanja u eurima. Plaćanje se tretira jednako kao i domaće u pogledu pravila, prava i vremena izvršenja.