Kaj je SEPA? Nakazila (pain.001) v primerjavi z direktnimi obremenitvami (pain.008)

SEPA (enotno območje za plačila v evrih) omogoča, da je plačilo v evrih med dvema državama na območju popolnoma enako domačemu plačilu: veljajo enaka pravila, enake pravice in enaki časi izvedbe, pri čemer ni nobene razlike med pošiljanjem denarja čez cesto ali čez mejo.

Pokriva vse države članice EU in več drugih držav ter standardizira dva temeljna različna instrumenta: enega, kjer plačnik denar potiska (odliv), in drugega, kjer prejemnik denar vleče (priliv).

SEPA kreditni transfer (nakazilo) v primerjavi z direktno obremenitvijo

	SEPA kreditni transfer	SEPA direktna obremenitev
Sproži ga	Plačnik	Prejemnik
Smer	Potiskanje (push)	Vlečenje (pull)
Sporočilo	pain.001	pain.008
Predhodna avtorizacija	Ni potrebna	Obvezno soglasje (mandate)
Običajna uporaba	Plačilo dobaviteljem, plače, davki	Naročnine, komunalne storitve, trajnostni nalogi
Pravice do vračila	Po izvedbi zelo omejene	Brezpogojno v 8 tednih; 13 mesecev, če je nepooblaščeno

Stolpec z vračili je tisti, ki spreminja zasnovo sistema. Kreditni transfer je v bistvu dokončen: poslali ste ga, denarja ni več, njegova izterjava pa je odvisna od dobre volje prejemnika. Direktno obremenitev pa lahko plačnik prekliče iz katerega koli razloga v roku osmih tednov. Zaradi tega mora podjetje, ki prejema sredstva z direktno obremenitvijo, znati obravnavati situacijo, ko se plačilo, ki ga je že obravnavalo kot poravnano, vrne.

Kreditni transferji in pain.001

pain.001 (v poimenovanju ISO 20022 pomeni začetek plačila ali payment initiation) je datoteka, ki jo podjetje pošlje svoji banki z navodilom izvedi ta plačila. Ena datoteka vsebuje več plačil: npr. plačilni nalog za račune dobaviteljev ali obračun plač.

Njena struktura obsega tri ravni:

• Glava skupine (Group header) - identifikator sporočila, časovni žig nastanka, skupno število in vsota.
• Informacije o plačilu (Payment information) - dolžnik (vi), vaš IBAN, želeni datum izvedbe in plačilna metoda.
• Transakcije (Transactions) - za vsako plačilo posebej: ime upnika, IBAN upnika, znesek in sklic.

Polje namen plačila (remittance information) je tisto, ki odloča, ali lahko prejemnik samodejno uskladi plačilo. Vnos številke računa v to polje pomeni razliko med tem, da dobavitelj plačilo uskladi v eni sekundi, ali pa vam mora nekdo pisati e-pošto in spraševati, za kaj je bilo plačilo namenjeno. To je enak signal, le v obratni smeri, ki omogoča delovanje bančne izravnave na prejemni strani.

Obstajajo tudi različice: takojšnja plačila SEPA (SCT Inst) so poravnana v nekaj sekundah, neprekinjeno 24 ur na dan, uredba EU pa ponudnikom plačilnih storitev zdaj nalaga obveznost njihove ponudbe.

Direktne obremenitve in pain.008

pain.008 je navodilo za bremenitev: vzemite ta denar s teh računov. Deluje izključno na podlagi soglasja (mandate), kar je dokumentirana avtorizacija plačnika, ki opredeljuje upnika, plačnikov IBAN ter podatek, ali gre za enkratna ali ponavljajoča se plačila.

Upravljanje soglasij je bistvo direktnih obremenitev in prav tu postanejo implementacije zapletene:

• Vsako soglasje ima enotno oznako (UMR - Unique Mandate Reference) in datum podpisa, pri čemer oba podatka potujeta z vsakim nalogom za bremenitev.
• Identifikator upnika (Creditor Identifier) vas identificira na celotnem območju.
• Vrsta zaporedja (Sequence type) je ključna - prvo (first), ponavljajoče se (recurring), enkratno (one-off), zadnje (final). Napaka pri tem povzroči zavrnitev.
• Predhodno obvestilo (Pre-notification): plačnik mora biti vnaprej obveščen o znesku in datumu, privzeto 14 dni prej, razen če ni dogovorjeno drugače.
• Soglasja prenehajo veljati po 36 mesecih brez izvedene bremenitve.
• Obstajata dve shemi: CORE (za potrošnike, s polno pravico do vračila v osmih tednih) in B2B (izključno za podjetja, brez pravice do vračila, pri čemer mora plačnikova banka potrditi soglasje).

Pravica do vračila v osmih tednih ni postopek reševanja sporov - plačnikova banka na zahtevo vrne denar brez zahteve po navedbi razloga, vi pa za to izveste naknadno. Vsak sistem, ki zbira sredstva prek direktnih obremenitve, mora vračila obravnavati kot normalen dogodek in ne kot izjema.

Kaj podpira Nordlet

SEPA kreditni transfer - implementirano. POST /v1/bank/payments/export ustvari datoteko pain.001 za izbrane odprte prejete račune: vaš račun kot dolžnik, IBAN vsakega dobavitelja kot upnik, znesek računa in številko dokumenta kot namen plačila. Datoteko naložite v svojo banko, ki jo izvede, nastali izpisek pa se uvozi in uskladi s temi računi, s čimer se zaključi krog, opisan pri bančni izravnavi.

Bančni računi dobaviteljev se shranjujejo na ravni posameznega partnerja, zato se plačilni podatki črpajo iz zapisa partnerja in jih ni treba vnašati za vsak plačilni nalog posebej. IBAN številke se ob vnosu preverijo.

SEPA direktna obremenitev - izvoz pain.008 in upravljanje soglasij. Soglasja se shranjujejo za vsako stranko (bank/mandates/create): enotna oznaka soglasja, shema CORE ali B2B, ponavljajoča ali enkratna vrsta, IBAN/BIC dolžnika in datum podpisa. bank/direct-debits/export vzame izdane izdane račune v EUR, zahteva identifikator SEPA upnika podjetja in veljavno soglasje za vsako stranko ter ustvari datoteko pain.008.001.02, razvrščeno po shemi in vrsti zaporedja. Sledenje zaporedju je samodejno: prva bremenitev v okviru ponavljajočega se soglasja je FRST, kasnejše so RCUR, enkratna soglasja ustvarijo oznako OOFF in se po uporabi zaprejo, soglasje, ki 36 mesecev nima zabeležene bremenitve, pa je zavrnjeno kot pretečeno. Ni implementirano: e-sporočila s predhodnim obvestilom, spremembe soglasij (sprememba IBAN-a ali sklica) in samodejno obravnavanje vračil (R-transakcije) - vrnjena bremenitev se trenutno ročno uskladi prek izravnave plačil.

Uvoz bančnih izpiskov - druga polovica obeh tokov - podpira formate camt.053 in MT940.

FAQ

Kakšna je razlika med pain.001 in pain.008?

pain.001 sproži kreditne transferje, pri katerih plačnik potiska denar navzven. pain.008 sproži bremenitve prek direktne obremenitve, pri katerih prejemnik vleče denar in za to potrebuje podpisano soglasje. Obe sta sporočili XML v standardu ISO 20022, ki se pošljeta banki.

Ali za SEPA kreditni transfer potrebujem soglasje?

Ne. Kreditni transfer sproži imetnik računa, ki plačuje, zato ločena avtorizacija ne obstaja. Soglasja so obvezna izključno za direktne obremenitve, kjer nekdo drug dviguje denar z vašega računa.

V kolikšnem času je mogoče zahtevati vračilo SEPA direktne obremenitve?

Brezpogojno v osmih tednih za shemo CORE - plačnik ne potrebuje nobenega razloga. Če je bila bremenitev nepooblaščena, se ta rok podaljša na 13 mesecev. Shema B2B nima pravice do vračila, zato pa zahteva potrditev soglasja s strani plačnikove banke.

Kaj je identifikator upnika (Creditor Identifier)?

Enotni identifikator, dodeljen podjetju, ki zbira sredstva prek direktnih obremenitve. Uporablja se na celotnem območju SEPA za prepoznavo upnika na vsaki bremenitvi in soglasju. Izdaja se na nacionalni ravni, običajno prek vaše banke ali centralne banke.

Ali lahko plačila SEPA pošljem v katero koli evropsko državo?

V katero koli državo na območju SEPA, ki vključuje EU in več držav zunaj EU, za plačila v evrih. Plačilo se obravnava enako kot domače plačilo glede pravil, pravic in časov izvedbe.