Mis on SEPA? Maksekorraldused (pain.001) vs otsekorraldused (pain.008)

SEPA ehk ühtne euro maksepiirkond (Single Euro Payments Area) tagab, et euromaksed piirkonna kahe riigi vahel toimivad täpselt nagu riigisisesed maksed: samad reeglid, samad õigused, samad täitmistähtajad ning vahet ei ole, kas saadate raha teisele poole tänavat või üle riigipiiri.

See hõlmab kõiki EL-i liikmesriike ja mitmeid teisi riike ning standardiseerib kaks põhimõtteliselt erinevat maksevahendit: ühe puhul maksja lükkab (push) raha teisele poole teele ja teise puhul saaja tõmbab (pull) selle endale.

Maksekorraldus vs otsekorraldus

	SEPA maksekorraldus (SCT)	SEPA otsekorraldus (SDD)
Algataja	Maksja	Saaja
Suund	Lükkamine (push)	Tõmbamine (pull)
Sõnum	pain.001	pain.008
Eelnev volitus	Pole vajalik	Nõutav on mandaat
Tüüpiline kasutus	Tarnijate tasumine, palgad, maksud	Tellimused, kommunaalteenused, korduvad tasud
Tagasinõude õigus	Pärast täitmist väga piiratud	Tingimusteta 8 nädalat; volitamata tehingu korral 13 kuud

Tagasinõuete veerg on see, mis muudab süsteemi ülesehitust. Maksekorraldus on põhimõtteliselt lõplik: olete selle saatnud, see on läinud ja raha tagasisaamine sõltub saaja heatahtlikkusest. Otsekorralduse saab maksja mis tahes põhjusel kaheksa nädala jooksul tagasi pöörata – seetõttu peab otsekorraldustega makseid koguv ettevõte suutma toime tulla olukorraga, kus juba laekunuks peetud makse nõutakse tagasi.

Maksekorraldused ja pain.001

pain.001 (ISO 20022 terminoloogias makse algatamine ehk payment initiation) on fail, mille ettevõte saadab oma pangale käsuga tehke need maksed. Ühes failis võib olla mitu makset: näiteks tarnijate arved või palgamakse.

Sellel on kolmetasandiline struktuur:

• Grupi päis (Group header) - sõnumi ID, loomise ajatempel, koguarv ja summa
• Makseteave (Payment information) - võlgnik (teie), teie IBAN, soovitud täitmise kuupäev ja makseviis
• Tehingud (Transactions) - maksete kaupa: saaja nimi, saaja IBAN, summa ja makse selgitus (remittance reference)

Selgituse teave (remittance information) on väli, mis määrab, kas saaja saab makse automaatselt siduda. Arvenumbri sinna lisamine ongi see tegur, mis eristab tarnija süsteemi poolt sekundiga tehtavat sidumist olukorrast, kus keegi saadab teile e-kirja ja küsib, mille eest maksti. Samasugune mehhanism, lihtsalt vastupidi, paneb pangakonto väljavõtte töötlemise saaja poolel tööle.

Kasutusel on ka erandid: SEPA kiirmaksed (SEPA Instant) teostatakse sekunditega ööpäevaringselt ning EL-i regulatsioon kohustab makseteenuse pakkujaid neid nüüd pakkuma.

Otsekorraldused ja pain.008

pain.008 on inkasso- või sissenõudmiskorraldus: võtke see raha nendelt kontodelt. See toimib ainult mandaadi ehk maksja dokumenteeritud loa alusel, mis tuvastab saaja, maksja IBAN-i ning selle, kas tegemist on ühekordse või korduva maksega.

Mandaatide haldus on otsekorralduste tuum ja just siin muutub süsteemi rakendamine keeruliseks:

• Igal mandaadil on kordumatu viitenumber (UMR) ja allkirjastamise kuupäev ning mõlemad liiguvad kaasa iga inkassokorraldusega.
• Creditor Identifier ehk saaja tunnus tuvastab teid kogu piirkonnas.
• Järjestuse tüüp (Sequence type) on oluline - esmane (first), korduv (recurring), ühekordne (one-off), viimane (final). Selle ekslik määramine põhjustab tagasilükkamisi.
• Eelteade: maksjale tuleb summast ja kuupäevast ette teatada, vaikimisi 14 päeva enne, kui ei ole teisiti kokku lepitud.
• Mandaadid aeguvad 36 kuud pärast viimast sissenõuet.
• Kasutusel on kaks skeemi: CORE (tarbijad, täieliku kaheksanädalase tagasinõude õigusega) ja B2B (ainult ettevõtted, tagasinõude õigus puudub ning maksja pank peab mandaati kinnitama).

Kaheksanädalane tagasinõude õigus ei ole vaidluste lahendamise protsess – maksja pank tagastab raha nõudmisel ilma põhjust esitamata ja teie saate sellest teada tagantjärele. Iga otsekorraldustega makseid koguv süsteem peab käsitlema tagasimakseid normaalse sündmusesarja, mitte erandina.

Mida Nordlet toetab

SEPA maksekorraldus – rakendatud. Funktsioon POST /v1/bank/payments/export genereerib valitud avatud ostuarvete alusel pain.001 faili: teie konto võlgnikuna, iga tarnija IBAN saajana, arve summa ja dokumendi number makse selgitusena. Laadite selle oma panka, pank teostab maksed ning saadud väljavõte imporditakse ja seotakse kõnealuste arvetega – see sulgeb pangakonto väljavõtte töötlemise juures kirjeldatud ringi.

Tarnijate pangakontod on seotud partneripõhiselt, seega pärinevad makseandmed partneri profiililt, mitte ei pea neid igal maksekasutuskorral eraldi sisestama. IBAN-e kontrollitakse sisestamisel.

SEPA otsekorraldus – pain.008 eksport ja mandaatide haldus. Mandaadid salvestatakse kliendipõhiselt (bank/mandates/create): kordumatu mandaadi viitenumber, CORE või B2B skeem, korduv või ühekordne tüüp, võlgniku IBAN/BIC ja allkirjastamise kuupäev. Funktsioon bank/direct-debits/export võtab välja antud eurodes müügiarved, eeldab ettevõtte SEPA saaja tunnust ja aktiivset mandaati iga kliendi jaoks ning loob skeemi ja järjestuse tüübi järgi rühmitatud pain.008.001.02 faili. Järjestuse jälgimine on automaatne: korduva mandaadi esimene sissenõue on FRST, järgmised RCUR, ühekordsed mandaadid annavad tulemuseks OOFF ja suletakse pärast kasutamist ning mandaat, millega pole 36 kuu jooksul inkassot tehtud, lükatakse aegununa tagasi. Ei ole rakendatud: eelteate e-kirjad, mandaatide muudatused (IBAN-i või viitenumbri muutmine) ja tagastuste automaatne käsitlemine (R-tehingud) – tagastatud sissenõue lepitakse praegu kokku käsitsi maksete sobitamise kaudu.

Väljavõtete import – mõlema voo teine pool – toetab formaate camt.053 ja MT940.

FAQ

Mis vahe on pain.001 ja pain.008 vahel?

pain.001 algatab maksekorraldusi, mille puhul maksja saadab raha välja. pain.008 algatab otsekorraldusi, mille puhul saaja tõmbab raha sisse ja vajab selleks allkirjastatud mandaati. Mõlemad on ISO 20022 XML-sõnumid, mis saadetakse panka.

Kas mul on SEPA maksekorralduse jaoks mandaati vaja?

Ei ole. Maksekorralduse algatab kontomanik ise, mistõttu eraldi luba ei ole vaja. Mandaate nõutakse ainult otsekorralduste puhul, kus keegi teine võtab raha teie kontolt.

Kui kaua saab SEPA otsekorralduse makset tagasi nõuda?

CORE-skeemi puhul kaheksa nädala jooksul tingimusteta – maksjal ei ole vaja põhjust esitada. Kui sissenõue oli volitamata, pikeneb tähtaeg 13 kuuni. B2B-skeemil tagasinõude õigus puudub, mistõttu on seal nõutav, et maksja pank kinnitaks mandaati.

Mis on saaja tunnus (Creditor Identifier)?

Otsekorraldustega makseid koguvale ettevõttele antud kordumatu tunnus, mida kasutatakse kogu SEPA piirkonnas saaja tuvastamiseks igal sissenõurel ja mandaadil. Selle väljastab riiklikult tavaliselt teie pank või keskpank.

Kas ma saan saata SEPA makseid ükskõik millisesse Euroopa riiki?

Kõikidesse SEPA piirkonna riikidesse, mis hõlmab EL-i ja mitmeid väljaspool EL-i asuvaid riike, eurodes tehtavate maksete puhul. Makset koheldakse reeglite, õiguste ja täitmistähtaegade osas täpselt samamoodi nagu riigisisest makset.