¿Qué es SEPA? Transferencias de crédito (pain.001) frente a los adeudos directos (pain.008)

SEPA (la Zona Única de Pagos en Euros) hace que un pago en euros entre dos países de la zona funcione exactamente igual que uno nacional: mismas normas, mismos derechos, mismos plazos de ejecución y sin distinción entre enviar dinero a la vuelta de la esquina o al otro lado de una frontera.

Abarca a todos los Estados miembros de la UE, además de a varios otros países, y estandariza dos instrumentos fundamentalmente diferentes: uno en el que el ordenante envía (push) dinero y otro en el que el beneficiario cobra (pull) mediante domiciliación.

Transferencia de crédito frente a adeudo directo

	Transferencia de crédito SEPA	Adeudo directo SEPA
Iniciado por	El ordenante (pagador)	El beneficiario (cobrador)
Dirección	Envío (push)	Cobro (pull)
Mensaje	pain.001	pain.008
Autorización previa	Ninguna necesaria	Se requiere orden de domiciliación (mandate)
Uso típico	Pago a proveedores, nóminas, impuestos	Suscripciones, servicios públicos, cuotas recurrentes
Derechos de devolución	Muy limitados una vez ejecutado	8 semanas incondicional; 13 meses si no está autorizado

La columna de devoluciones es la que cambia el diseño de un sistema. Una transferencia de crédito es esencialmente definitiva: la envías, se ha ido y su recuperación depende de la buena voluntad del destinatario. Un adeudo directo puede ser revertido por el ordenante por cualquier motivo en el plazo de ocho semanas, razón por la cual una empresa que cobra por adeudo directo debe ser capaz de gestionar la devolución de un pago que ya consideraba liquidado.

Transferencias de crédito y pain.001

pain.001 (denominado "iniciación de pago" en la nomenclatura ISO 20022) es el archivo que una empresa envía a su banco para indicar que realice estos pagos. Un solo archivo contiene muchos pagos: una remesa de pagos de facturas de proveedores o una nómina.

Su estructura consta de tres niveles:

• Cabecera de grupo: ID de mensaje, marca de tiempo de creación, recuento total y suma.
• Información de pago: el deudor (usted), su IBAN, la fecha de ejecución solicitada y el método de pago.
• Transacciones: por cada pago, nombre del acreedor, IBAN del acreedor, importe y una referencia de cobro.

La información de la referencia es el campo que determina si el destinatario puede conciliar el pago automáticamente. Incluir el número de factura en ese campo marca la diferencia entre que el proveedor la concilie en un segundo o que alguien le envíe un correo electrónico para preguntarle a qué correspondía el pago; es la misma señal que, a la inversa, hace que la conciliación bancaria funcione en el lado receptor.

Existen variantes: SEPA Instant (SCT Inst) se liquida en segundos, las 24 horas del día, y la normativa de la UE exige ahora a los proveedores de servicios de pago que la ofrezcan.

Adeudos directos y pain.008

pain.008 es la orden de cobro: tome este dinero de estas cuentas. Solo funciona con una orden de domiciliación (mandate), que es la autorización documentada del ordenante en la que se identifica al acreedor, el IBAN del ordenante y si los cobros son puntuales o recurrentes.

La gestión de las órdenes de domiciliación es la esencia del adeudo directo, y es donde las implementaciones se complican:

• Cada orden de domiciliación tiene una referencia única (UMR) y una fecha de firma, y ambas viajan en cada cobro.
• El Identificador del Acreedor le identifica en toda la zona.
• El tipo de secuencia importa (primera, recurrente, puntual, final) y equivocarse provoca rechazos.
• Previa notificación: se debe informar al ordenante del importe y la fecha con antelación, por defecto 14 días salvo que se acuerde otra cosa.
• Las órdenes de domiciliación caducan transcurridos 36 meses sin ningún cobro.
• Existen dos esquemas: CORE (particulares, con el derecho completo de devolución de ocho semanas) y B2B (solo empresas, sin derecho de devolución y el banco del ordenante debe confirmar la orden).

El derecho de devolución de ocho semanas no es un proceso de disputa: el banco del ordenante devuelve el dinero previa solicitud, sin necesidad de justificación, y usted se entera a posteriori. Cualquier sistema que cobre mediante adeudo directo debe tratar las devoluciones como un evento normal y no como una excepción.

Qué admite Nordlet

Transferencia de crédito SEPA: implementada. POST /v1/bank/payments/export genera un archivo pain.001 para las facturas de compra abiertas seleccionadas: su cuenta como deudor, el IBAN de cada proveedor como acreedor, el importe de la factura y el número de documento como información de referencia. Lo sube a su banco, el banco lo ejecuta y el extracto resultante se importa y se cruza con esas facturas, cerrando el ciclo descrito en la conciliación bancaria.

Las cuentas bancarias de los proveedores se guardan por cada tercero (partner), por lo que los datos de pago provienen del registro del tercero en lugar de tener que escribirlos en cada remesa de pagos. Los IBAN se validan al introducirlos.

Adeudo directo SEPA: exportación de pain.008 y gestión de órdenes de domiciliación. Las órdenes de domiciliación se almacenan por cada cliente (bank/mandates/create): referencia única de la orden, esquema CORE o B2B, tipo recurrente o puntual, IBAN/BIC del deudor y fecha de firma. bank/direct-debits/export toma las facturas de venta en EUR emitidas, requiere el identificador de acreedor SEPA de la empresa y una orden de domiciliación activa para cada cliente, y produce un archivo pain.008.001.02 agrupado por esquema y tipo de secuencia. El seguimiento de las secuencias es automático: el primer cobro de una orden recurrente es FRST, los posteriores RCUR, las órdenes puntuales emiten OOFF y se cierran tras su uso, y una orden sin cobros durante 36 meses se rechaza por caducada. No implementado: correos electrónicos de preaviso, modificaciones de órdenes de domiciliación (cambio de IBAN o referencia) y gestión automática de devoluciones (transacciones R); un cobro devuelto se concilia actualmente de forma manual a través de la conciliación de pagos.

La importación de extractos (la otra mitad de ambos flujos) es compatible con camt.053 y MT940.

FAQ

¿Cuál es la diferencia entre pain.001 y pain.008?

pain.001 inicia transferencias de crédito, donde el ordenante envía dinero hacia fuera. pain.008 inicia cobros por adeudo directo, donde el beneficiario extrae dinero y necesita una orden de domiciliación firmada para hacerlo. Ambos son mensajes XML ISO 20022 que se envían a un banco.

¿Necesito una orden de domiciliación para una transferencia de crédito SEPA?

No. Una transferencia de crédito la inicia el titular de la cuenta que paga, por lo que no existe ninguna autorización independiente. Las órdenes de domiciliación solo son obligatorias para los adeudos directos, en los que otra persona retira dinero de su cuenta.

¿Durante cuánto tiempo se puede devolver un adeudo directo SEPA?

Ocho semanas de forma incondicional para el esquema CORE; el ordenante no necesita dar ninguna razón. Si el cobro no estaba autorizado, el plazo se amplía a 13 meses. El esquema B2B no tiene derecho de devolución, razón por la cual exige que el banco del ordenante confirme la orden de domiciliación.

¿Qué es un Identificador del Acreedor?

Un identificador único asignado a una empresa que cobra mediante adeudo directo, utilizado en toda la zona SEPA para identificar al acreedor en cada cobro y orden de domiciliación. Se emite a nivel nacional, normalmente a través de su banco o banco central.

¿Puedo enviar pagos SEPA a cualquier país europeo?

A cualquier país de la zona SEPA, que abarca la UE más varios estados extracomunitarios, para pagos en euros. El pago recibe el mismo tratamiento que uno nacional en cuanto a normas, derechos y plazos de ejecución.