Wat is SEPA? Overschrijvingen (pain.001) versus automatische incasso (pain.008)

SEPA (Single Euro Payments Area) zorgt ervoor dat een betaling in euro's tussen twee landen binnen dit gebied exact hetzelfde werkt als een binnenlandse betaling: dezelfde regels, dezelfde rechten, dezelfde uitvoeringstijden en geen onderscheid tussen geld overmaken naar de overkant van de straat of naar het buitenland.

Het dekt alle EU-lidstaten plus een aantal andere landen en standaardiseert twee fundamenteel verschillende betaalmethoden: één waarbij de betaler geld duwt (push) en één waarbij de ontvanger geld trekt (pull).

Overschrijving versus automatische incasso

	SEPA-overschrijving (SCT)	SEPA-incasso (SDD)
Geïnitieerd door	De betaler	De ontvanger
Richting	Push	Pull
Bericht	pain.001	pain.008
Voorafgaande goedkeuring	Niet nodig	Mandaat vereist
Typisch gebruik	Betalen van leveranciers, salarissen, belastingen	Abonnementen, nutsvoorzieningen, periodieke kosten
Terugboekingsrechten	Zeer beperkt na uitvoering	8 weken onvoorwaardelijk; 13 maanden indien onbevoegd

De kolom voor terugboekingen is hetgeen dat het systeemontwerp verandert. Een overschrijving is in principe definitief: u heeft het overgemaakt, het is weg en het terugkrijgen hangt af van de goede wil van de ontvanger. Een automatische incasso kan door de betaler om elke willekeurige reden binnen acht weken worden gestorneerd, wat de reden is dat een bedrijf dat via incasso incasseert in staat moet zijn om te gaan met een betaling die al als voldaan werd beschouwd en toch wordt teruggedraaid.

Overschrijvingen en pain.001

pain.001 (payment initiation in de ISO 20022-terminologie) is het bestand dat een bedrijf naar zijn bank stuurt met de opdracht voer deze betalingen uit. Eén bestand bevat meerdere betalingen: een betaalrun van leveranciersfacturen of een loonrun.

De structuur bestaat uit drie niveaus:

• Groepskop (Group header) - bericht-id, aanmaaktijdstip, totaal aantal en som
• Betalingsinformatie (Payment information) - de debiteur (u), uw IBAN, de gevraagde uitvoeringsdatum en de betaalmethode
• Transacties (Transactions) - per betaling: naam crediteur, IBAN crediteur, bedrag en een betalingskenmerk

Het betalingskenmerk (remittance information) is het veld dat bepaalt of de ontvanger de betaling automatisch kan verwerken. Het vermelden van het factuurnummer aldaar maakt het verschil tussen een leverancier die dit binnen een seconde koppelt en iemand die u e-mailt met de vraag waar de betaling voor was, oftewel hetzelfde signaal (maar dan in omgekeerde richting) dat bankaflettering aan de ontvangende kant mogelijk maakt.

Er bestaan varianten: SEPA Instant (SCT Inst) wordt binnen seconden rond de klok verrekend en EU-regelgeving verplicht betaaldienstverleners inmiddels om dit aan te bieden.

Automatische incasso's en pain.008

pain.008 is de incasso-instructie: schrijf dit bedrag af van deze rekeningen. Dit werkt uitsluitend op basis van een mandaat (machtiging), oftewel de gedocumenteerde goedkeuring van de betaler waarin de crediteur, de IBAN van de betaler en het type incasso (eenmalig of doorlopend) worden vermeld.

Mandaatbeheer vormt de kern van de automatische incasso en is het punt waar implementaties gecompliceerd worden:

• Elk mandaat heeft een uniek mandaatkenmerk (UMR) en een ondertekeningsdatum; beide reizen mee bij elke incasso.
• De Incassanten-ID (Creditor Identifier) identificeert u binnen het hele gebied.
• Het volgnummer (Sequence type) is van belang (first, recurring, one-off, final) en fouten hierin leiden tot weigering.
• Vooraankondiging (Pre-notification): de betaler moet vooraf op de hoogte worden gesteld van het bedrag en de datum, standaard 14 dagen tenzij anders overeengekomen.
• Mandaten vervallen na 36 maanden zonder incasso.
• Er bestaan twee varianten: CORE (consumenten, met het volledige herroepingsrecht van acht weken) en B2B (uitsluitend bedrijven, geen herroepingsrecht en de bank van de betaler moet het mandaat bevestigen).

Het herroepingsrecht van acht weken is geen geschillenprocedure; de bank van de betaler boekt het geld op verzoek terug zonder opgave van reden en u komt daar pas achteraf achter. Elk systeem dat via automatische incasso incasseert, moet retouren behandelen als een normaal proces in plaats van als een uitzondering.

Wat Nordlet ondersteunt

SEPA-overschrijving - geïmplementeerd. POST /v1/bank/payments/export genereert een pain.001-bestand voor geselecteerde open inkoopfacturen: uw rekening als debiteur, de IBAN van elke leverancier als crediteur, het factuurbedrag en het documentnummer als betalingskenmerk. U uploadt dit naar uw bank, de bank voert de betaling uit en het resulterende afschrift wordt geïmplementeerd en afgeletterd tegen die facturen, waarmee de cirkel uit bankaflettering rond is.

Bankrekeningen van leveranciers worden per relatie bijgehouden, waardoor betaalgegevens afkomstig zijn uit het relatiedossier in plaats van dat deze per betaalrun handmatig ingevoerd hoeven te worden. IBAN's worden bij invoer gevalideerd.

SEPA-incasso - pain.008-export en mandaatbeheer. Mandaten worden opgeslagen per klant (bank/mandates/create): uniek mandaatkenmerk, CORE- of B2B-schema, doorlopend of eenmalig type, IBAN/BIC van de debiteur en ondertekeningsdatum. bank/direct-debits/export verwerkt uitgegeven EUR-verkoopfacturen, vereist de SEPA-incassanten-ID van het bedrijf en een actief mandaat voor elke klant, en produceert een pain.008.001.02-bestand gegroepeerd op schema en volgnummer. Volgnummerbeheer is geautomatiseerd: de eerste incasso onder een doorlopend mandaat is FRST, latere incasso's zijn RCUR, eenmalige mandaten genereren OOFF en vervallen na gebruik, en een mandaat waarvoor gedurende 36 maanden niet is geïncasseerd wordt geweigerd als verlopen. Niet geïmplementeerd: vooraankondigings-e-mails, mandaatwijzigingen (wijziging van IBAN of kenmerk) en automatische afhandeling van retouren (R-transacties), waarbij een geretourneerde incasso momenteel handmatig wordt afgeletterd via betalingsaflettering.

Het importeren van bankafschriften (de andere helft van beide stromen) ondersteunt camt.053 en MT940.

FAQ

Wat is het verschil tussen pain.001 en pain.008?

pain.001 initieert overschrijvingen, waarbij de betaler geld overmaakt. pain.008 initieert incasso's, waarbij de ontvanger geld incasseert en hiervoor een ondertekende machtiging nodig heeft. Beide zijn ISO 20022 XML-berichten die naar een bank worden gestuurd.

Heb ik een mandaat nodig voor een SEPA-overschrijving?

Nee. Een overschrijving wordt geïnitieerd door de betalende rekeninghouder, dus er is geen afzonderlijke machtiging voor nodig. Mandaten zijn uitsluitend vereist voor automatische incasso's waarbij een derde partij geld van uw rekening afschrijft.

Hoe lang kan een SEPA-incasso worden teruggestort?

Acht weken onvoorwaardelijk voor het CORE-schema; de betaler hoeft hiervoor geen reden op te geven. Als de incasso onbevoegd was, wordt deze termijn verlengd tot 13 maanden. Het B2B-schema kent geen herroepingsrecht, wat de reden is dat hierbij de bank van de betaler het mandaat moet bevestigen.

Wat is een Incassanten-ID (Creditor Identifier)?

Een unieke identificatiecode die wordt toegekend aan een bedrijf dat via automatische incasso incasseert, en die binnen SEPA wordt gebruikt om de crediteur te identificeren bij elke incasso en elk mandaat. Deze wordt nationaal uitgegeven, doorgaans via uw bank of centrale bank.

Kan ik SEPA-betalingen naar elk Europees land sturen?

Naar elk land binnen het SEPA-gebied, dat de EU plus een aantal niet-EU-staten omvat, voor betalingen in euro's. De betaling wordt qua regels, rechten en uitvoeringstijden behandeld als een binnenlandse betaling.