Τι είναι το SEPA; Εμβάσματα (pain.001) έναντι Άμεσων Χρεώσεων (pain.008)

Το SEPA (Ενιαίος Χώρος Πληρωμών σε Ευρώ) διασφαλίζει ότι μια πληρωμή σε ευρώ μεταξύ δύο χωρών της ζώνης αυτής πραγματοποιείται ακριβώς όπως μια εγχώρια: με τους ίδιους κανόνες, τα ίδια δικαιώματα, τους ίδιους χρόνους εκτέλεσης και χωρίς καμία διάκριση μεταξύ αποστολής χρημάτων στη διπλανή πόρτα ή στο εξωτερικό.

Καλύπτει όλα τα κράτη μέλη της ΕΕ καθώς και αρκετές ακόμη χώρες, τυποποιώντας δύο θεμελιωδώς διαφορετικά μέσα πληρωμής: ένα όπου ο πληρωτής σπρώχνει (push) τα χρήματα και ένα όπου ο δικαιούχος τα τραβάει (pull).

Έμβασμα έναντι άμεσης χρέωσης

	SEPA Credit Transfer (Έμβασμα SEPA)	SEPA Direct Debit (Άμεση Χρέωση SEPA)
Εκκίνηση από	Ο πληρωτής	Ο δικαιούχος
Κατεύθυνση	Αποστολή (Push)	Είσπραξη (Pull)
Μήνυμα	pain.001	pain.008
Προηγούμενη έγκριση	Δεν απαιτείται	Απαιτείται Εντολή (Mandate)
Τυπική χρήση	Πληρωμές προμηθευτών, μισθοδοσία, φόροι	Συνδρομές, κοινόχρηστα, επαναλαμβανόμενες χρεώσεις
Δικαιώματα επιστροφής	Πολύ περιορισμένα μετά την εκτέλεση	8 εβδομάδες άνευ όρων, 13 μήνες σε περίπτωση μη εξουσιοδότησης

Η στήλη της επιστροφής χρημάτων είναι αυτή που αλλάζει τον σχεδιασμό του συστήματος. Ένα έμβασμα είναι ουσιαστικά οριστικό: το στείλατε, έχει φύγει, και η ανάκτησή του εξαρτάται από την καλή θέληση του παραλήπτη. Μια άμεση χρέωση μπορεί να αναστραφεί από τον πληρωτή για οποιονδήποτε λόγο εντός οκτώ εβδομάδων - γι' αυτόν τον λόγο μια επιχείρηση που εισπράττει μέσω άμεσης χρέωσης πρέπει να είναι σε θέση να διαχειριστεί την επιστροφή μιας πληρωμής που θεωρούσε ήδη τακτοποιημένη.

Εμβάσματα και pain.001

Το pain.001 - "ένταξη πληρωμής" (payment initiation) κατά την ονομασία ISO 20022 - είναι το αρχείο που στέλνει μια επιχείρηση στην τράπεζά της με την εντολή πραγματοποίησε αυτές τις πληρωμές. Ένα αρχείο περιέχει πολλές πληρωμές: μια εκτέλεση πληρωμών για τιμολόγια προμηθευτών ή μια μισθοδοσία.

Η δομή του αποτελείται από τρία επίπεδα:

• Επικεφαλίδα ομάδας (Group header) - αναγνωριστικό μηνύματος, χρονική σήμανση δημιουργίας, συνολικό πλήθος και άθροισμα
• Πληροφορίες πληρωμής (Payment information) - ο οφειλέτης (εσείς), το IBAN σας, η ζητούμενη ημερομηνία εκτέλεσης και ο τρόπος πληρωμής
• Συναλλαγές (Transactions) - ανά πληρωμή: όνομα πιστωτή, IBAN πιστωτή, ποσό και αιτιολογία πληρωμής

Οι πληροφορίες αιτιολογίας (remittance information) είναι το πεδίο που καθορίζει αν ο παραλήπτης μπορεί να συσχετίσει την πληρωμή αυτόματα. Η καταχώριση του αριθμού τιμολογίου εκεί κάνει τη διαφορά ανάμεσα στο να το αντιστοιχίσει ο προμηθευτής σε ένα δευτερόλεπτο και στο να σας στείλει email ρωτώντας για ποιον λόγο έγινε η πληρωμή - το ίδιο σήμα, αντίστροφα, που κάνει τη συμφωνία τραπεζικών λογαριασμών να λειτουργεί στην πλευρά της λήψης.

Υπάρχουν παραλλαγές: το SEPA Instant (SCT Inst) διευθετείται μέσα σε δευτερόλεπτα, όλο το εικοσιτετράωρο, και η νομοθεσία της ΕΕ απαιτεί πλέον από τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών να το προσφέρουν.

Άμεσες χρεώσεις και pain.008

Το pain.008 είναι η οδηγία είσπραξης: πάρε αυτά τα χρήματα από αυτούς τους λογαριασμούς. Λειτουργεί αποκλειστικά με μια εντολή (mandate) - την τεκμηριωμένη έγκριση του πληρωτή, η οποία προσδιορίζει τον πιστωτή, το IBAN του πληρωτή και το αν οι εισπράξεις είναι εφάπαξ ή επαναλαμβανόμενες.

Η διαχείριση των εντολών είναι η ουσία της άμεσης χρέωσης και το σημείο όπου οι υλοποιήσεις γίνονται περίπλοκες:

• Κάθε εντολή διαθέτει ένα μοναδικό αναγνωριστικό (UMR) και ημερομηνία υπογραφής, τα οποία συμπεριλαμβάνονται σε κάθε είσπραξη.
• Το Αναγνωριστικό Πιστωτή (Creditor Identifier) σάς ταυτοποιεί σε ολόκληρη τη ζώνη.
• Ο tύπος ακολουθίας (sequence type) έχει σημασία - πρώτη, επαναλαμβανόμενη, εφάπαξ, τελική - και η εσφαλμένη επιλογή του προκαλεί απορρίψεις.
• Προηγούμενη ειδοποίηση (Pre-notification): ο πληρωτής πρέπει να ενημερώνεται εκ των προτέρων για το ποσό και την ημερομηνία, προεπιleγμένα 14 ημέρες νωρίτερα, εκτός εάν έχει συμφωνηθεί διαφορετικά.
• Οι εντολές ληγογούν μετά από 36 μήνες χωρίς καμία είσπραξη.
• Υπάρχουν δύο σχήματα: το CORE (για καταναλωτές, με το πλήρες δικαίωμα επιστροφής οκτώ εβδομάδων) και το B2B (μόνο για επιχειρήσεις, χωρίς δικαίωμα επιστροφής, όπου η τράπεζα του πληρωτή πρέπει να επιβεβαιώσει την εντολή).

Το δικαίωμα επιστροφής οκτώ εβδομάδων δεν αποτελεί διαδικασία επίλυσης διαφορών - η τράπεζα του πληρωτή επιστρέφει τα χρήματα κατόπιν αιτήματος, χωρίς να απαιτείται λόγος, και εσείς το μαθαίνετε εκ των υστέρων. Οποιοδήποτε σύστημα πραγματοποιεί εισπράξεις μέσω άμεσης χρέωσης πρέπει να αντιμετωπίζει τις επιστροφές ως ένα σύνηθες γεγονός και όχι ως εξαίρεση.

Τι υποστηρίζει το Nordlet

SEPA Credit Transfer - υλοποιήθηκε. Το endpoint POST /v1/bank/payments/export παράγει ένα αρχείο pain.001 για επιλεγμένα ανοιχτά τιμολόγια αγοράς: ο λογαριασμός σας ως οφειλέτης, το IBAN κάθε προμηθευτή ως πιστωτής, το ποσό του τιμολογίου και ο αριθμός παραστατικού ως πληροφορίες αιτιολογίας. Το ανεβάζετε στην τράπεζά σας, η τράπεζα το εκτελεί, και η αντίστοιχη κίνηση λογαριασμού εισάγεται και συσχετίζεται με αυτά τα τιμολόγια, κλείνοντας τον κύκλο που περιγράφεται στη συμφωνία τραπεζικών λογαριασμών.

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί των προμηθευτών τηρούνται ανά συνεργάτη, οπότε τα στοιχεία πληρωμής λαμβάνονται από την καρτέλα του συνεργάτη αντί να πληκτρολογούνται σε κάθε εκτέλεση πληρωμών. Τα IBAN επικυρώνονται κατά την καταχώριση.

SEPA Direct Debit - εξαγωγή pain.008 και διαχείριση εντολών. Οι εντολές αποθηκεύονται ανά πελάτη (bank/mandates/create): μοναδικό αναγνωριστικό εντολής, σχήμα CORE ή B2B, επαναλαμβανόμενος ή εφάπαξ τύπος, IBAN/BIC οφειλέτη και ημερομηνία υπογραφής. Η λειτουργία bank/direct-debits/export λαμβάνει εκδοθέντα τιμολόγια πωλήσεων σε EUR, απαιτεί το αναγνωριστικό πιστωτή SEPA της εταιρείας και μια ενεργή εντολή για κάθε πελάτη, και παράγει ένα αρχείο pain.008.001.02 ομαδοποιημένο ανά σχήμα και τύπο ακολουθίας. Η παρακολούθηση της ακολουθίας είναι αυτόματη: η πρώτη είσπραξη βάσει επαναλαμβανόμενης εντολής είναι FRST, οι επόμενες RCUR, οι εφάπαξ εντολές εκδίδουν OOFF και κλείνουν μετά τη χρήση, ενώ μια εντολή χωρίς είσπραξη για 36 μήνες απορρίπτεται ως ληγμένη. Δεν υποστηρίζονται: email προηγούμενης ειδοποίησης, τροποποιήσεις εντολών (αλλαγή IBAN ή αναγνωριστικού) και αυτόματος χειρισμός επιστροφών (συναλλαγές R) - μια επιστρεφόμενη είσπραξη συμφωνείται επί του παρόντος χειροκίνητα μέσω της συμφωνίας πληρωμών.

Η εισαγωγή κινήσεων λογαριασμού - το άλλο ήμισυ και των δύο ροών - υποστηρίζει τα πρότυπα camt.053 και MT940.

FAQ

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ pain.001 και pain.008;

Το pain.001 εκκινεί εμβάσματα, όπου ο πληρωτής στέλνει χρήματα προς τα έξω. Το pain.008 εκκινεί εισπράξεις άμεσων χρεώσεων, όπου ο δικαιούχος τραβάει χρήματα προς τα μέσα και απαιτεί υπογεγραμμένη εντολή για να το πράξει. Και τα δύο είναι μηνύματα XML ISO 20022 που αποστέλλονται σε τράπεζα.

Χρειάζομαι εντολή για ένα έμβασμα SEPA;

Όχι. Ένα έμβασμα εκκινείται από τον κάτοχο του λογαριασμού που πληρώνει, επομένως δεν υπάρχει ξεχωριστή εξουσιοδότηση. Οι εντολές απαιτούνται αποκλειστικά για τις άμεσες χρεώσεις, όπου κάποιος άλλος αφαιρεί χρήματα από τον λογαριασμό σας.

Πότε μπορεί να επιστραφεί μια άμεση χρέωση SEPA;

Εντός οκτώ εβδομάδων άνευ όρων για το σχήμα CORE - ο πληρωτής δεν χρειάζεται να αιτιολογήσει την απόφαση. Εάν η είσπραξη ήταν μη εξουσιοδοτημένη, η προθεσμία επεκτείνεται στους 13 μήνες. Το σχήμα B2B δεν παρέχει δικαίωμα επιστροφής, γι' αυτόν τον λόγο απαιτεί από την τράπεζα του πληρωτή να επιβεβαιώσει την εντολή.

Τι είναι το Αναγνωριστικό Πιστωτή (Creditor Identifier);

Ένα μοναδικό αναγνωριστικό που αποδίδεται σε μια επιχείρηση η οποία πραγματοποιεί εισπράξεις μέσω άμεσης χρέωσης, χρησιμοποιούμενο σε ολόκληρο το SEPA για την ταυτοποίηση του πιστωτή σε κάθε είσπραξη και εντολή. Εκδίδεται σε εθνικό επίπεδο, συνήθως μέσω της τράπεζάς σας ή της κεντρικής τράπεζας.

Μπορώ να στείλω πληρωμές SEPA σε οποιαδήποτε ευρωπαϊκή χώρα;

Σε οποιαδήποτε χώρα εντός της ζώνης SEPA, η οποία καλύπτει την ΕΕ καθώς και αρκετές χώρες εκτός ΕΕ, για πληρωμές σε ευρώ. Η πληρωμή αντιμετωπίζεται με τον ίδιο τρόπο όπως μια εγχώρια ως προς τους κανόνες, τα δικαιώματα και τους χρόνους εκτέλεσης.