SEPA क्या है? क्रेडिट ट्रांसफर (pain.001) बनाम डायरेक्ट डेबिट (pain.008)

Q: pain.001 और pain.008 में क्या अंतर है?

pain.001 क्रेडिट ट्रांसफर शुरू करता है, जहां भुगतानकर्ता पैसे बाहर भेजता है। pain.008 डायरेक्ट डेबिट कलेक्शन शुरू करता है, जहां प्राप्तकर्ता पैसे अंदर खींचता है और ऐसा करने के लिए उसे एक हस्ताक्षरित मैंडेट की आवश्यकता होती है। दोनों बैंक को भेजे जाने वाले ISO 20022 XML संदेश हैं।

जानिए सिंगल यूरो पेमेंट एरिया (SEPA) कैसे काम करता है, पैसे भेजने और खींचने (pushing and pulling) में क्या अंतर है, ISO 20022 मैसेज फॉर्मेट क्या हैं, और मैंडेट के लिए किन बातों की आवश्यकता होती है।

SEPA (सिंगल यूरो पेमेंट एरिया) इस क्षेत्र के किन्हीं भी दो देशों के बीच यूरो भुगतान को बिल्कुल घरेलू भुगतान की तरह आसान बनाता है - इसमें नियम समान होते हैं, अधिकार समान होते हैं, निष्पादन का समय समान होता है, और सड़क के पार पैसे भेजने या सीमा पार भेजने में कोई अंतर नहीं होता है।

इसमें सभी यूरोपीय संघ के सदस्य देश और कई अन्य देश शामिल हैं, और यह मूल रूप से दो अलग-अलग इंस्ट्रूमेंट्स को मानकीकृत (standardize) करता है - एक जिसमें भुगतानकर्ता पैसे पुश (भेजता) है, और दूसरा जिसमें प्राप्तकर्ता पैसे पुल (खींचता) है।

क्रेडिट ट्रांसफर बनाम डायरेक्ट डेबिट

	SEPA क्रेडिट ट्रांसफर	SEPA डायरेक्ट डेबिट
किसके द्वारा शुरू किया जाता है	भुगतानकर्ता (payer) द्वारा	प्राप्तकर्ता (payee) द्वारा
दिशा	पुश (Push)	पुल (Pull)
संदेश (Message)	pain.001	pain.008
पूर्व प्राधिकरण	किसी की आवश्यकता नहीं	मैंडेट (Mandate) आवश्यक
सामान्य उपयोग	आपूर्तिकर्ताओं, वेतन, कर का भुगतान	सब्सक्रिप्शन, यूटिलिटी, आवर्ती शुल्क
रिफंड के अधिकार	निष्पादन के बाद बहुत सीमित	8 सप्ताह तक बिना किसी शर्त के; यदि अनधिकृत हो तो 13 महीने

रिफंड वाला कॉलम ही सिस्टम के डिज़ाइन को बदल देता है। क्रेडिट ट्रांसफर मूल रूप से अंतिम होता है: आपने इसे भेज दिया, यह जा चुका है, और इसे वापस पाना प्राप्तकर्ता की सद्भावना पर निर्भर करता है। डायरेक्ट डेबिट को भुगतानकर्ता द्वारा आठ सप्ताह के भीतर किसी भी कारण से उलट (reverse) किया जा सकता है - यही कारण है कि डायरेक्ट डेबिट के माध्यम से भुगतान एकत्र करने वाले व्यवसाय को उस भुगतान को वापस आने पर संभालना आना चाहिए जिसे उसने पहले ही निपटा हुआ मान लिया था।

क्रेडिट ट्रांसफर और pain.001

pain.001 - ISO 20022 नामकरण में "पेमेंट इनिशिएशन" (भुगतान आरंभ) - वह फ़ाइल है जिसे कोई व्यवसाय अपने बैंक को यह कहते हुए भेजता है कि ये भुगतान करें। एक फ़ाइल में कई भुगतान हो सकते हैं: आपूर्तिकर्ता के चालानों का भुगतान रन (payment run), या पेरोल।

इसकी संरचना तीन स्तरों की होती है:

ग्रुप हेडर - संदेश आईडी, निर्माण टाइमस्टैम्प, कुल गिनती और योग
भुगतान जानकारी - देनदार (आप), आपका IBAN, अनुरोधित निष्पादन तिथि, और भुगतान विधि
लेन-देन - प्रति भुगतान: लेनदार का नाम, लेनदार का IBAN, राशि, और प्रेषण संदर्भ (remittance reference)

प्रेषण जानकारी (remittance information) वह फ़ील्ड है जो यह तय करती है कि प्राप्तकर्ता भुगतान का मिलान (reconcile) स्वचालित रूप से कर सकता है या नहीं। वहां चालान नंबर डालना ही वह अंतर है जो आपूर्तिकर्ता को एक सेकंड में इसका मिलान करने में मदद करता है, वरना किसी को यह पूछने के लिए आपको ईमेल करना पड़ेगा कि भुगतान किस लिए था - यही वह संकेत है, जो प्राप्त करने वाले पक्ष पर बैंक मिलान (bank reconciliation) को काम करने योग्य बनाता है।

इसके विभिन्न रूप मौजूद हैं: SEPA इंस्टेंट (SCT Inst) कुछ ही सेकंड में, चौबीसों घंटे निपटान करता है, और अब यूरोपीय संघ के नियम भुगतान सेवा प्रदाताओं के लिए इसे प्रदान करना अनिवार्य बनाते हैं।

डायरेक्ट डेबिट और pain.008

pain.008 कलेक्शन निर्देश है: इन खातों से यह पैसा निकालें। यह केवल मैंडेट के साथ काम करता है - जो कि भुगतानकर्ता का प्रलेखित प्राधिकरण होता है, जिसमें लेनदार, भुगतानकर्ता के IBAN, और यह पहचान होती है कि कलेक्शन एक बार का है या आवर्ती (recurring) है।

मैंडेट प्रबंधन डायरेक्ट डेबिट का मुख्य हिस्सा है, और यहीं पर कार्यान्वयन जटिल हो जाता है:

प्रत्येक मैंडेट का एक यूनिक रेफरेंस (UMR) और हस्ताक्षर तिथि होती है, और दोनों हर कलेक्शन में साथ चलते हैं।
क्रेडिटर आइडेंटिफायर पूरे क्षेत्र में आपकी पहचान करता है।
सीक्वेंस टाइप मायने रखता है - पहला, आवर्ती, एक बार का, अंतिम - और इसे गलत करने पर अस्वीकृति (rejections) होती है।
पूर्व-सूचना (Pre-notification): भुगतानकर्ता को राशि और तिथि के बारे में पहले से सूचित किया जाना चाहिए, डिफ़ॉल्ट रूप से अन्यथा सहमति न होने पर 14 दिन पहले।
बिना किसी कलेक्शन के 36 महीने बाद मैंडेट समाप्त (expire) हो जाते हैं।
दो योजनाएं मौजूद हैं: CORE (उपभोक्ताओं के लिए, पूरे आठ सप्ताह के रिफंड अधिकार के साथ) और B2B (केवल व्यवसायों के लिए, कोई रिफंड अधिकार नहीं, और भुगतानकर्ता के बैंक को मैंडेट की पुष्टि करनी होगी)।

आठ सप्ताह का रिफंड अधिकार कोई विवाद प्रक्रिया नहीं है - भुगतानकर्ता का बैंक अनुरोध पर पैसे वापस कर देता है, किसी कारण की आवश्यकता नहीं होती है, और आपको बाद में पता चलता है। डायरेक्ट डेबिट द्वारा भुगतान एकत्र करने वाली किसी भी प्रणाली को रिफंड को अपवाद के बजाय एक सामान्य घटना के रूप में संभालना होगा।

Nordlet क्या समर्थन करता है

SEPA क्रेडिट ट्रांसफर - कार्यान्वित। POST /v1/bank/payments/export चयनित खुले खरीद चालानों के लिए pain.001 फ़ाइल उत्पन्न करता है: देनदार के रूप में आपका खाता, प्रत्येक आपूर्तिकर्ता का IBAN लेनदार के रूप में, चालान राशि, और प्रेषण जानकारी के रूप में दस्तावेज़ संख्या। आप इसे अपने बैंक में अपलोड करते हैं, बैंक निष्पादित करता है, और परिणामी स्टेटमेंट आयात किया जाता है और उन चालानों के मुकाबले मिलाया जाता है - बैंक मिलान में वर्णित चक्र को पूरा करता है।

आपूर्तिकर्ता बैंक खाते प्रति पार्टनर रखे जाते हैं, इसलिए भुगतान विवरण प्रत्येक भुगतान रन के लिए टाइप किए जाने के बजाय पार्टनर रिकॉर्ड से आते हैं। प्रविष्टि पर IBANs को सत्यापित किया जाता है।

SEPA डायरेक्ट डेबिट - pain.008 निर्यात और मैंडेट प्रबंधन। मैंडेट प्रति ग्राहक (bank/mandates/create) संग्रहीत किए जाते हैं: अद्वितीय मैंडेट संदर्भ, CORE या B2B योजना, आवर्ती या एक बार का प्रकार, देनदार IBAN/BIC और हस्ताक्षर तिथि। bank/direct-debits/export जारी किए गए EUR बिक्री चालानों को लेता है, कंपनी के SEPA क्रेडिटर पहचानकर्ता और प्रत्येक ग्राहक के लिए एक सक्रिय मैंडेट की आवश्यकता होती है, और योजना और अनुक्रम प्रकार (sequence type) द्वारा समूहीकृत एक pain.008.001.02 फ़ाइल तैयार करता है। अनुक्रम ट्रैकिंग स्वचालित है: आवर्ती मैंडेट के तहत पहला कलेक्शन FRST होता है, बाद के RCUR, एक बार के मैंडेट OOFF जारी करते हैं और उपयोग के बाद बंद हो जाते हैं, और 36 महीने तक बिना किसी कलेक्शन वाले मैंडेट को समाप्त मानकर अस्वीकार कर दिया जाता है। कार्यान्वित नहीं है: पूर्व-सूचना ईमेल, मैंडेट संशोधन (IBAN या संदर्भ में परिवर्तन), और रिटर्न (R-लेन-देन) का स्वचालित संचालन - एक लौटाए गए कलेक्शन को आज भुगतान मिलान (payment reconciliation) के माध्यम से हाथ से मिलाया जाता है।

स्टेटमेंट आयात - दोनों प्रवाहों का दूसरा आधा - camt.053 और MT940 का समर्थन करता है।

FAQ

pain.001 और pain.008 में क्या अंतर है?

pain.001 क्रेडिट ट्रांसफर शुरू करता है, जहां भुगतानकर्ता पैसे बाहर भेजता है। pain.008 डायरेक्ट डेबिट कलेक्शन शुरू करता है, जहां प्राप्तकर्ता पैसे अंदर खींचता है और ऐसा करने के लिए उसे एक हस्ताक्षरित मैंडेट की आवश्यकता होती है। दोनों बैंक को भेजे जाने वाले ISO 20022 XML संदेश हैं।

क्या मुझे SEPA क्रेडिट ट्रांसफर के लिए मैंडेट की आवश्यकता है?

नहीं। क्रेडिट ट्रांसफर भुगतान करने वाले खाता धारक द्वारा शुरू किया जाता है, इसलिए कोई अलग प्राधिकरण मौजूद नहीं होता है। मैंडेट केवल डायरेक्ट डेबिट के लिए आवश्यक हैं, जहां कोई अन्य व्यक्ति आपके खाते से पैसे निकालता है।

SEPA डायरेक्ट डेबिट को कितने समय तक रिफंड किया जा सकता है?

CORE योजना के लिए बिना किसी शर्त के आठ सप्ताह - भुगतानकर्ता को किसी कारण की आवश्यकता नहीं है। यदि कलेक्शन अनधिकृत था, तो यह अवधि बढ़कर 13 महीने हो जाती है। B2B योजना में कोई रिफंड अधिकार नहीं है, यही कारण है कि इसके लिए भुगतानकर्ता के बैंक को मैंडेट की पुष्टि करनी होती है।

क्रेडिटर आइडेंटिफायर क्या है?

डायरेक्ट डेबिट द्वारा संग्रह करने वाले व्यवसाय को सौंपा गया एक अद्वितीय पहचानकर्ता, जिसका उपयोग प्रत्येक संग्रह और मैंडेट पर लेनदार की पहचान करने के लिए SEPA में किया जाता है। यह राष्ट्रीय स्तर पर जारी किया जाता है, आमतौर पर आपके बैंक या केंद्रीय बैंक के माध्यम से।

क्या मैं किसी भी यूरोपीय देश में SEPA भुगतान भेज सकता हूँ?

SEPA क्षेत्र के किसी भी देश में, जिसमें यूरो में भुगतानों के लिए यूरोपीय संघ और कई गैर-यू यूरोपीय संघ के राज्य शामिल हैं। नियमों, अधिकारों और निष्पादन समय के मामले में भुगतान को घरेलू भुगतान के समान माना जाता है।