Hvað er SEPA? Millifærslur (pain.001) vs. skuldfærslubeiðnir (pain.008)

SEPA - svæði evrópskra millifærslna (Single Euro Payments Area) - tryggir að evrugreiðsla milli tveggja landa á svæðinu virki nákvæmlega eins og innlend greiðsla: sömu reglur, sömu réttindi, sami afgreiðslutími og enginn greunarmunur gerður á því hvort peningar eru sendir yfir götutorg eða yfir landamæri.

Kerfið nær yfir öll aðildarríki ESB auk nokkurra annarra ríkja og samræmir tvö gerólík greiðslukerfi: annað þar sem greiðandi ýtir fjármunum á milli, og hitt þar sem viðtakandi togar þá til sín.

Millifærslur vs. skuldfærslubeiðnir

	SEPA-millifærsla (SEPA Credit Transfer)	SEPA-skuldfærslubeiðni (SEPA Direct Debit)
Af afgreiðsluaðila	Greiðandi	Viðtakandi
Stefna	Ýting (push)	Togun (pull)
Skilaboð	pain.001	pain.008
Fyrirri samþykki	Engin þörf	Heimild (mandate) nauðsynleg
Dæmigerð notkun	Greiðsla til birgja, laun, skattar	Áskriftir, veitur, endurteknar greiðslur
Endurgreiðsluréttur	Mjög takmarkaður eftir framkvæmd	8 vikur skilyrðislaust; 13 mánuðir ef heimild skortir

Endurgreiðsludálkurinn er sá þáttur sem krefst breytinga á kerfishönnun. Millifærsla er í raun endanleg: þú sendir hana, hún er farin og endurheimt hennar byggist á góðvilja viðtakanda. Skuldfærslubeiðni getur greiðandi hins vegar hnekkt af hvaða ástæðu sem er innan átta vikna. Þess vegna þarf fyrirtæki sem innheimtir með skuldfærslubeiðnum að geta tekist á við það að greiðsla sem þegar var talin frágengin sé afturkölluð.

Millifærslur og pain.001

pain.001 - eða „greiðslubeiðni“ (payment initiation) í ISO 20022 heitakerfinu - er skráin sem fyrirtæki sendir bankanum sínum með tilmælunum framkvæmdu þessar greiðslur. Ein skrá getur borið margar greiðslur: greiðslukeyrslu á aðkeyptum reikningum eða launagreiðslur.

Uppbygging hennar samanstendur af þremur þrepum:

• Hóphöfuðstæð (Group header) - auðkenni skilaboða, tímastimpill stofnunar, heildarfjöldi og samtala
• Greiðsluupplýsingar (Payment information) - skuldari (þú), IBAN-númer þitt, umbeðinn framkvæmdardagur og greiðslumáti
• Færslur (Transactions) - fyrir hverja greiðslu: nafn lánardrottins, IBAN-númer lánardrottins, upphæð og tilvísun greiðslu

Greiðslutilvísunin (remittance information) er reiturinn sem sker úr um hvort viðtakandi geti jafnað greiðslunni sjálfkrafa. Að setja reikningsnúmerið þar er munurinn á því að birgirinn stemma af greiðsluna á nokkrum sekúndum eða að einhver sendi þér tölvupóst og spyrji hvað greiðslan var vegna - sama virkni, í öfugri átt, og gerir bankaafstemmingu mögulega á móttökuhliðinni.

Til eru afbrigði: SEPA Instant (SCT Inst) gerir upp á nokkrum sekúndum, allan sólarhringinn, og reglugerð ESB krefst þess nú að greiðsluveitendur bjóði upp á þessa þjónustu.

Skuldfærslubeiðnir og pain.008

pain.008 er innheimtufyrirmælin: taktu þessa peninga af þessum reikningum. Þetta virkar aðeins með heimild (mandate) - skráðu samþykki greiðanda sem auðkennir lánardrottin, IBAN-númer greiðanda og hvort innheimtan sé einstöku sinnum eða endurtekin.

Umsýsla heimilda er kjarninn í skuldfærslum og þar sem útfærslan flækist:

• Hver heimild hefur einstakt auðkenni (UMR) og undirritunardagsetningu oghvort tveggja fylgir með í hverri innheimtu.
• Auðkenni lánardrottins (Creditor Identifier) auðkennir þig á öllu svæðinu.
• Tegund raðar (Sequence type) skiptir máli - fyrsta greiðsla, endurtekin, einstöku sinnum eða sú síðasta - og ef hún er röng veldur það höfnunum.
• Tilkynning fyrirfram (Pre-notification): greiðanda verður að tilkynna upphæð og dagsetningu fyrir fram, sjálfgefið 14 dögum síðar nema um annað sé samið.
• Heimildir renna út eftir 36 mánuði án innheimtu.
• Til eru tvö kerfi: CORE (neytendur, með fullum átta vikna endurgreiðslurétti) og B2B (aðeins fyrirtæki, enginn endurgreiðsluréttur og banki greiðanda þarf að staðfesta heimildina).

Átta vikna endurgreiðslurétturinn er ekki ágreiningsferli - banki greiðanda skilar peningunum inn á beiðni, án þess að ástæðu sé krafist, og þú færð það vitað eftir á. Öll kerfi sem innheimta með skuldfærslubeiðnum þurfa að geta meðhöndlað endurgreiðslur sem eðlilegan atburð frekar en undantekningu.

Hvað Nordlet styður

SEPA-millifærsla - útfært. POST /v1/bank/payments/export býr til pain.001 skrá fyrir valda opna innkaupareikninga: reikningur þinn sem skuldari, IBAN-númer hvers birgis sem lánardrottinn, upphæð reiknings og skjalanúmer sem greiðslutilvísun. Þú hleðst skránni upp í bankann þannig að bankinn framkvæmi greiðsluna, og útkomuskýrslan er flutt inn og jöfnuð á móti þessum reikningum - og lokar þannig hringnum sem lýst er í bankaafstemmingu.

Bankareikningar birgja eru vistaðir á hverjum viðskiptamanni fyrir sig, þannig að greiðsluupplýsingar koma úr færslu viðskiptamannsins í stað þess að þær séu slegnar inn fyrir hverja greiðslukeyrslu. IBAN-númer eru staðfest við innslátt.

SEPA-skuldfærslubeiðnir - pain.008 útflutningur og umsýsla heimilda. Heimildir eru vistaðar á hvern viðskiptavin (bank/mandates/create): einstakt auðkenni heimildar, CORE- eða B2B-kerfi, endurtekin eða einstöku sinnum, IBAN/BIC skuldara og undirritunardagsetning. bank/direct-debits/export tekur útgefna sölureikninga í evrum, krefst SEPA-auðkennis lánardrottins fyrirtækisins og virkrar heimildar fyrir hvern viðskiptavin, og skilar pain.008.001.02 skrá flokkaðri eftir kerfi og tegund raðar. Raðrakning er sjálfvirk: fyrsta innheimta undir endurtekinni heimild er RCUR, síðari færslur eru RCUR, einstöku sinnum gefa út OOFF og lokast eftir notkun, og heimild án innheimtu í 36 mánuði er hafnað sem útrunninni. Ekki útfært: tilkynningatölvupóstar fyrirfram, breytingar á heimildum (breyting á IBAN eða tilvísun) og sjálfvirk meðhöndlun á endurgreiðslum (R-færslum) - afturkölluð innheimta er í dag jöfnuð í höndunum í gegnum greiðslujöfnun.

Innflutningur yfirlita - hinn helmingurinn af báðum flæðum - styður camt.053 og MT940.

FAQ

Hver er munurinn á pain.001 og pain.008?

pain.001 hefur millifærslur í framkvæmd, þar sem greiðandi ýtir peningum út. pain.008 hefur skuldfærslubeiðnir í framkvæmd, þar sem viðtakandi togar peninga inn og þarf undirritaða heimild til þess. Bortveggja eru ISO 20022 XML skilaboð sem send eru í banka.

Þarf ég heimild fyrir SEPA-millifærslu?

Nei. Millifærsla er hafin af reikningshafanum sem greiðir, þannig að engin sérstök heimild er til staðar. Heimildir eru aðeins nauðsynlegar fyrir skuldfærslubeiðnir, þar sem einhver annar tekur peninga af reikningnum þínum.

Hversu lengi er hægt að endurgreiða SEPA-skuldfærslubeiðni?

Átta vikur skilyrðislaust fyrir CORE-kerfið - greiðandi þarf enga ástæðu. Ef innheimtan var heimildarlaus lengist glugginn í 13 mánuði. B2B-kerfið hefur engan endurgreiðslurétt, sem er ástæðan fyrir því að það krefst þess að banki greiðanda staðfesti heimildina.

Hvað er auðkenni lánardrottins (Creditor Identifier)?

Einstakt auðkenni sem úthlutað er til fyrirtækis sem innheimtir með skuldfærslubeiðnum, notað víðs vegar um SEPA til að auðkenna lánardrottin á hverri innheimtu og heimild. Það er gefið út á landsvísu, almennt í gegnum bankann þinn eða seðlabankann.

Get ég sent SEPA-greiðslur til hvaða Evrópulands sem er?

Til hvaða lands sem er á SEPA-svæðinu, sem nær yfir ESB ásamt nokkrum ríkjum utan ESB, vegna greiðslna í evrum. Greiðslan er meðhöndluð á sama hátt og innlend greiðsla hvað varðar reglur, réttindi og afgreiðslutíma.