What Is SEPA? Credit Transfers (pain.001) vs Direct Debit (pain.008)

SEPA - Единната зона за плащания в евро (Single Euro Payments Area) - гарантира, че плащането в евро между две държави в зоната работи абсолютно като вътрешно плащане: със същите правила, същите права, същото време за изпълнение и без разлика между изпращане на средства през улицата или през граница.

Системата обхваща всички държави членки на ЕС плюс няколко други и стандартизира два същински различни инструмента - един, при който платецът инициира (push) средствата, и един, при който получателят ги изтегля (pull).

Кредитен превод спрямо директен дебит

	SEPA кредитен превод	SEPA директен дебит
Инициира се от	Платеца	Получателя
Посока	Изпращане (Push)	Изтегляне (Pull)
Съобщение	pain.001	pain.008
Предварително разрешение	Не е необходимо	Изисква се мандат
Типична употреба	Плащане към доставчици, заплати, данъци	Абонаменти, комунални услуги, периодични такси
Права за възстановяване	Много ограничени след изпълнение	8 седмици без условия; 13 месеца при липса на разрешение

Колоната за възстановяване на суми променя начина на софтуерен дизайн. Кредитният превод е по същество окончателен: изпратили сте го, той е преведен, а евентуалното му възстановяване зависи от добросъвестността на получателя. Директният дебит може да бъде отменен от платеца по всякаква причина в рамките на осем седмици - ето защо бизнесът, който събира средства чрез директен дебит, трябва да може да обработва плащания, които вече са отчетени като уредени, но са върнати обратно.

Кредитни преводи и pain.001

pain.001 - съкращение от „иницииране на плащане“ (payment initiation) по терминологията на ISO 20022 - е файлът, който даден бизнес изпраща на своята банка с указание изпълни тези плащания. Един файл може да съдържа множество плащания: пакет от фактури към доставчици или ведомост за заплати.

Структурата му се състои от три нива:

• Групов заглавен ред - идентификатор на съобщението, времеви печат на създаване, общ брой и сума
• Информация за плащането - длъжникът (вие), вашият IBAN, желаната дата на изпълнение и методът на плащане
• Транзакции - за всяко плащане поотделно: име на кредитора, IBAN на кредитора, сума и основание за плащане

Основанието за плащане (remittance information) е полето, което определя дали получателят може да съгласува плащането автоматично. Въвеждането на номера на фактурата там прави разликата между това доставчикът да я засече за секунда или някой да ви пише имейл с въпрос за какво е било плащането - същият механизъм, само че в обратна посока, който кара банковото съгласуване да работи от страната на получателя.

Съществуват и варианти: SEPA Instant (SCT Inst) се урежда за секунди, денонощно, като европейското законодателство вече изисква доставчиците на платежни услуги да го предлагат.

Директни дебити и pain.008

pain.008 е нареждането за събиране на вземания: изтеглете тези пари от тези сметки. То работи единствено с мандат - документираното разрешение от платеца, което идентифицира кредитора, IBAN на платеца и посочва дали събирането е еднократно или периодично.

Управлението на мандатите е същината на директния дебит и именно тук внедряването става сложно:

• Всеки мандат има уникален референтен номер (UMR) и дата на подписване, като и двете данни придружават всяко събиране.
• Идентификаторът на кредитора ви идентифицира в цялата зона.
• Типът на последователността е от значение - първичен, периодичен, еднократен, финален - като грешката тук води до отхвърляне.
• Предварително уведомяване: платецът трябва да бъде уведомен за сумата и датата предварително, по подразбиране 14 дни преди това, освен ако не е уговорено друго.
• Мандатите изтичат след 36 месеца без извършено събиране.
• Съществуват две схеми: CORE (за потребители, с пълното право на възстановяване в рамките на осем седмици) и B2B (само за фирми, без право на възстановяване, като банката на платеца задължително потвърждава мандата).

Правото за възстановяване в рамките на осем седмици не е процедура по спор - банката на платеца възстановява парите при поискване, без да се изисква посочване на причина, а вие научавате за това след факта. Всяка система, която събира средства чрез директен дебит, трябва да третира върнатите плащания като нормално събитие, а не като изключение.

Какво поддържа Nordlet

SEPA кредитен превод - реализиран. POST /v1/bank/payments/export генерира pain.001 файл за избрани отворени фактури за покупка: вашата сметка като длъжник, IBAN на всеки доставчик като кредитор, сумата по фактурата и номера на документа като основание за плащане. Качвате файла в своята банка, банката го изпълнява, а полученото извлечение се импортира и съгласува обратно с тези фактури, като по този начин затваря кръга, описан в банковото съгласуване.

Банковите сметки на доставчиците се съхраняват към съответния контрагент (partner), така че платежните данни се извличат от записа на контрагента, вместо да се въвеждат на ръка при всяко плащане. IBAN номерата се валидират при въвеждане.

SEPA директен дебит - експорт на pain.008 и управление на мандати. Мандатите се съхраняват за всеки клиент (bank/mandates/create): уникална референция на мандата, схема CORE или B2B, периодичен или еднократен тип, IBAN/BIC на длъжника и дата на подписване. Функцията bank/direct-debits/export обработва издадените фактури за продажби в евро, изисква SEPA идентификатора на кредитора за компанията и активен мандат за всеки клиент, след което генерира pain.008.001.02 файл, групиран по схема и тип на последователността. Проследяването на последователността е автоматично: първото събиране по периодичен мандат е FRST, следващите са RCUR, еднократните мандати генерират OOFF и се затварят след употреба, а мандат без събиране в продължение на 36 месеца се отхвърля като изтекъл. Не се поддържат: имейли за предварително уведомяване, изменения на мандати (промяна на IBAN или референция) и автоматична обработка на върнати плащания (R-транзакции) - към момента върнатото събиране се съгласува ръчно чрез платежното съгласуване.

Импортирането на извлечения - другата половина от двата потока - поддържа форматите camt.053 и MT940.

FAQ

Каква е разликата между pain.001 и pain.008?

pain.001 инициира кредитни преводи, при които платецът изпраща средства навън. pain.008 инициира събиране чрез директен дебит, при което получателят изтегля средства и за тази цел се нуждае от подписан мандат. И двете съобщения са XML файлове по стандарта ISO 20022, които се изпращат към банката.

Необходимо ли ми е разрешение (мандат) за SEPA кредитен превод?

Не. Кредитният превод се инициира от плащащия титуляр на сметката, така че отделно разрешение не съществува. Мандати се изискват единствено при директните дебити, при които друго лице тегли средства от вашата сметка.

За какъв период може да бъде възстановен един SEPA директен дебит?

В рамките на осем седмици без условия по схемата CORE - платецът не трябва да посочва причина. Ако събирането е било неоторизирано, срокът се удължава на 13 месеца. Схемата B2B няма право на възстановяване, поради което изисква банката на платеца задължително да потвърди мандата.

Какво представлява идентификаторът на кредитора (Creditor Identifier)?

Уникален идентификатор, който се присвоява на бизнес, събиращ средства чрез директен дебит, и се използва в цялата SEPA зона за идентифициране на кредитора във всяко събиране и мандат. Той се издава на национално ниво, обикновено чрез вашата банка или централна банка.

Мога ли да изпращам SEPA плащания към която и да е европейска държава?

До всяка държава в SEPA зоната, която обхваща ЕС плюс няколко държави извън Съюза, за плащания в евро. Плащането се третира по същия начин като вътрешното по отношение на правила, права и време за изпълнение.