SEPAとは何か：クレジットトランスファー（pain.001）とダイレクトデビット（pain.008）の比較

SEPA（Single Euro Payments Area：単一ユーロ決済圏）により、圏内の2か国間におけるユーロ建て決済は、国内送金と全く同じように処理されるようになります。すなわち、同じ規則、同じ権利、同じ実行時間が適用され、通りの向こう側に送金する場合も国境を越えて送金する場合も違いはありません。

SEPAはすべてのEU加盟国およびその他のいくつかの国を対象としており、根本的に異なる2つの決済手段、つまり支払人が資金を**プッシュ（送金）する仕組みと、受取人が資金をプル（口座振替）**する仕組みを標準化しています。

クレジットトランスファーとダイレクトデビット

	SEPAクレジットトランスファー (SCT)	SEPAダイレクトデビット (SDD)
開始者	支払人	受取人
方向	プッシュ（送金）	プル（口座振替）
メッセージ	pain.001	pain.008
事前承認	不要	マンデートが必要
主な用途	仕入先への支払い、給与、税金	サブスクリプション、公共料金、定期料金
返金権利	実行後は非常に限定的	8週間以内は無条件；無権限の場合は13か月

返金の項目は、システムの設計を大きく左右する要因です。クレジットトランスファーは基本的に確定した処理であり、送金した資金は戻らないため、回収は受取人の善意に依存します。一方、ダイレクトデビットは、支払人がいかなる理由であっても8週間以内であれば取り消すことができます。このため、ダイレクトデビットで集金を行う企業は、いったん完了とした処理が後から差し戻されるケースに対応できなければなりません。

クレジットトランスファーと pain.001

ISO 20022の命名規則において「決済指図（payment initiation）」を意味する pain.001 は、企業が銀行に対してこれらの支払いを実行せよと指示するために送信するファイルです。1つのファイルに多数の支払いを含めることができます。例えば、仕入先請求書の支払実行や給与支給などがこれに該当します。

その構造は3つの階層から成り立っています。

• グループヘッダー - メッセージID、作成タイムスタンプ、総件数および総額
• 支払情報 - 債務者（自社）、自社のIBAN、希望実行日、および決済方法
• 取引情報 - 支払いごとの詳細：債権者名、債権者のIBAN、金額、および送金参照情報

**送金情報（remittance information）**は、受取人が支払いを自動消込できるかどうかを決定するフィールドです。ここに請求書番号を記載しておけば、仕入先がわずか数秒で消込を行えるのに対し、記載がなければ「何の支払いか」を尋ねるメールを問い合わせる羽目になります。これは、入金側で銀行消込を機能させるための、逆方向のシグナルと同じです。

バリエーションとして、数秒で24時間365日いつでも決済が完了する SEPAインスタント（SCT Inst） も存在し、EUの規制により決済サービスプロバイダーによる提供が義務付けられています。

ダイレクトデビットと pain.008

pain.008 は徴収指図です：これらの口座から資金を引き落とせ。 これは**マンデート（口座振替委託書）**が存在する場合にのみ機能します。マンデートとは、債権者、支払人のIBAN、および徴収が単発か定期かを特定する、支払人による文書化された承認です。

マンデート管理はダイレクトデビットの核心であり、実装が複雑になる部分です。

• 各マンデートには**一意の参照番号（UMR）**と署名日付があり、どちらもすべての徴収時に引き継がれます。
• **債権者識別子（Creditor Identifier）**によって、圏内全体で自社が特定されます。
• シーケンス種別（初回、定期、単発、最終）が重要であり、誤ると拒否されます。
• 事前通知：特段の合意がない限り、デフォルトで14日前までに金額と日付を支払人に通知する必要があります。
• マンデートは、36か月間徴収が行われないと失効します。
• 2つのスキームが存在します：CORE（一般消費者向け、8週間の完全な返金権利あり）および B2B（企業間取引のみ、返金権利なし、支払人の銀行によるマンデートの確認が必要）。

8週間の返金権利は紛争解決プロセスではなく、支払人の銀行が要求に応じて理由なしで返金を行い、事業者はその結果を後から知ることになります。ダイレクトデビットで集金を行うシステムは、返金を例外ではなく通常のイベントとして処理する必要があります。

Nordletのサポート状況

SEPAクレジットトランスファー - 実装済み。 POST /v1/bank/payments/export により、選択された未決済の仕入請求書に対する pain.001 ファイルが生成されます。債務者としての自社口座、各仕入先のIBAN（債権者）、請求書金額、および文書番号（送金情報）が含まれます。これを銀行にアップロードして実行させ、その結果生成された明細をインポートして該当する請求書と消込を行うことで、銀行消込で説明した一連のループが完結します。

仕入先の銀行口座は取引先（パートナー）ごとに保持されるため、支払詳細情報は支払実行ごとに手入力するのではなく、取引先レコードから取得されます。IBANは入力時に検証されます。

SEPAダイレクトデビット - pain.008 エクスポートおよびマンデート管理。 マンデートは顧客ごとに保存されます（bank/mandates/create）：一意のマンデート参照、COREまたはB2Bスキーム、定期または単発の種別、債務者のIBAN/BIC、および署名日。bank/direct-debits/export は、発行されたEUR売上請求書を受け取り、企業のSEPA債権者識別子と各顧客の有効なマンデートを確認した上で、スキームとシーケンス種別にグループ化された pain.008.001.02 ファイルを生成します。シーケンスの追跡は自動で行われます。定期マンデートに基づく初回の徴収は FRST、以降は RCUR、単発マンデートは OOFF となり使用後に終了します。また、36か月間徴収のないマンデートは失効したものとして拒否されます。未実装の機能：事前通知メール、マンデートの変更（IBANや参照番号の変更）、および返金の自動処理（Rトランザクション）。返金された徴収については、現時点では支払消込を通じて手動で消込を行っています。

銀行明細のインポート（両方のフローのもう半分）は、camt.053 および MT940 をサポートしています。

FAQ

pain.001 と pain.008 の違いは何ですか？

pain.001 はクレジットトランスファーを開始するもので、支払人が資金をプッシュ（送金）します。一方、pain.008 はダイレクトデビットの集金を開始するもので、受取人が資金をプル（口座振替）し、そのために署名済みのマンデートが必要になります。どちらも銀行に送信される ISO 20022 XML メッセージです。

SEPAクレジットトランスファーにはマンデートが必要ですか？

いいえ。クレジットトランスファーは支払いを行う口座保有者自身が開始するため、個別の承認は存在しません。マンデートが必要なのは、他者があなたの口座から資金を引き落とすダイレクトデビットの場合のみです。

SEPAダイレクトデビットはどのくらいの期間、返金を受け付けられますか？

COREスキームの場合は8週間以内であれば無条件で返金されます（支払人は理由を述べる必要はありません）。不正な徴収であった場合、期間は13か月に延長されます。B2Bスキームには返金権利がないため、支払人の銀行によるマンデートの確認が必要となります。

債権者識別子（Creditor Identifier）とは何ですか？

ダイレクトデビットで集金を行う企業に割り当てられる一意の識別子であり、SEPA全域において、すべての徴収およびマンデート上で債権者を特定するために使用されます。国内発行され、通常は銀行または中央銀行を通じて取得します。

ヨーロッパのどの国にもSEPA決済を送信できますか？

ユーロ建ての支払いであれば、EUおよび複数のEU加盟国以外の国々を含むSEPA圏内のすべての国に対して送信可能です。この支払いは、規則、権利、実行時間の面において国内送金と同様に扱われます。