Mi az a SEPA? Átutalások (pain.001) és csoportos beszedések (pain.008)

A SEPA, vagyis az Egységes Európa Fizetési Térség (Single Euro Payments Area) biztositja, hogy a térségen belüli országok közötti euróalapú fizetések pontosan úgy működjenek, mint a belföldi átutalások: azonos szabályok, azonos jogok, azonos teljesítési idők érvényesülnek, és nincs különbség az utca túl oldalára vagy egy másik országba történő utalás között.

A rendszer az összes uniós tagállamot, valamint számos további országot lefed, és két alapvetően eltérő fizetési módot szabványosít: az egyiknél a fizető fél küldi (push) a pénzt, a másiknál a kedvezményezett szedi be (pull).

Átutalás kontra csoportos beszedés

	SEPA átutalás (Credit Transfer)	SEPA csoportos beszedés (Direct Debit)
Kezdeményező	A fizető fél	A kedvezményezett
Irány	Küldés (Push)	Beszedés (Pull)
Üzenet	pain.001	pain.008
Előzetes felhatalmazás	Nem szükséges	Felhatalmazás (mandate) szükséges
Tipikus felhasználás	Beszállítók kifizetése, bérek, adók	Előfizetések, közüzemi díjak, ismétlődő díjak
Visszatérítési jog	A teljesítést követően nagyon korlátozott	8 hét feltétel nélkül; jogosulatlanság esetén 13 hónap

A visszatérítési jog oszlopa az, amely alapvetően meghatározza a rendszerek tervezését. Az átutalás lényegét tekintve végleges: elküldte, elment, a visszaszerzése pedig a fogadó jóindulatától függ. A csoportos beszedést a fizető fél bármilyen indok nélkül visszavonhatja nyolc héten belül, ami azt jelenti, hogy a beszedéssel dolgozó vállalkozásnak képesnek kell lennie arra, hogy kezelje a már lezártnak hitt fizetés visszaérkezését.

Átutalások és a pain.001

A pain.001 (az ISO 20022 elnevezésben „payment initiation”, azaz fizetési megbízás indítása) az a fájl, amelyet a vállalkozás küld a bankjának azzal az utasítással, hogy teljesítse ezeket a kifizetéseket. Egyetlen fájl számos fizetést tartalmazhat: például a beszállítói számlák egy csoportos utalását vagy a bérszámfejtést.

A szerkezete három szintre tagozódik:

• Csoportfejléc (Group header) - üzenetazonosító, létrehozási időbélyeg, valamint az tételek darabszáma és végösszege
• Fizetési információ (Payment information) - a adós (ön), az ön IBAN-számlája, a kért teljesítési dátum és a fizetési mód
• Tranzakciók (Transactions) - tételenként: a hitelező neve, a hitelező IBAN-számlája, az összeg és a közlemény

A közlemény (remittance information) az a mező, amely eldönti, hogy a kedvezményezett automatikusan párosítani tudja-e a fizetést. A számlaszám megadása jelenti a különbséget a között, hogy a beszállító másodpercek alatt lekönyveli az összeget, vagy valaki e-mailben kezdi el kérdezni, hogy miért is érkezett a pénz. Ez ugyanaz a mechanizmus, amely a fogadói oldalon a banki egyeztetést is lehetővé teszi.

Léteznek változatok is: a SEPA azonnali átutalás (SEPA Instant / SCT Inst) másodpercek alatt, a nap 24 órájában teljesül, és az uniós szabályozás már előírja a pénzforgalmi szolgáltatóknak a biztosítását.

Csoportos beszedések és a pain.008

A pain.008 a beszedési megbízás: vegye el ezt a pénzt ezektől a számláktól. Ez kizárólag felhatalmazással (mandátummal) működik, amely a fizető fél dokumentált jóváhagyása, és tartalmazza a hitelező azonosítóját, a fizető IBAN-számláját, valamint azt, hogy egyszeri vagy ismétlődő beszedésekről van szó.

A mandátumkezelés a csoportos beszedés lényege, és a megvalósítás során ez jelenti a legösszetettebb feladatot:

• Minden mandátum rendelkezik egy egyedi hivatkozással (UMR) és egy aláírási dátummal, amelyek minden beszedés alkalmával utaznak a tranzakcióval.
• A Hitelezőazonosító (Creditor Identifier) azonosítja önt a teljes térségben.
• A sorozat típusa (Sequence type) lényeges elem - első (first), ismétlődő (recurring), egyszeri (one-off), utolsó (final) -, és ennek elrontása elutasítást von maga után.
• Előzetes értesítés (Pre-notification): a fizető felet előre, alapértelmezés szerint 14 nappal korábban tájékoztatni kell az összegről és a dátumról, hacsak másként nem állapodtak meg.
• A mandátumok 36 hónap beszedés hiányában lejárnak.
• Két séma létezik: CORE (fogyasztók számára, a teljes nyolchetes visszatérítési joggal) és B2B (kizárólag vállalkozásoknak, visszatérítési jog nélkül, ahol a fizető fél bankjának meg kell erősítenie a mandátumot).

A nyolchetes visszatérítési jog nem vitarendezési folyamat; a fizető fél bankja kérésre, indoklás nélkül visszatéríti a pénzt, ön pedig utólag szerez erről tudomást. Bármely csoportos beszedéssel dolgozó rendszernek úgy kell kezelnie a visszatéréseket, mint egy normál üzleti eseményt, nem pedig mint kivételt.

Mit támogat a Nordlet?

SEPA átutalás - megvalósítva. A POST /v1/bank/payments/export végpont a kijelölt nyitott beszerzési számlák alapján előállít egy pain.001 fájlt: az ön számlája szerepel adósként, az egyes beszállítók IBAN-számlája hitelezőként, a számla összege pedig a tételenkénti összegként, a bizonylatszámmal a közlemény mezőben. A fájlt fel kell töltenie a bankjába, a bank teljesíti azt, az eredményként kapott kivonatot pedig importálni lehet, amely párosul a számlákkal, így lezárva a banki egyeztetésnél leírt folyamatot.

A beszállító banki adatai partnerenként vannak tárolva, így a fizetési adatok a partneradatbázisból származnak, nem kell azokat utalási ciklusonként újra begépelni. Az IBAN-számlák ellenőrzése a rögzítés pillanatában megtörténik.

SEPA csoportos beszedés - pain.008 export és mandátumkezelés. A mandátumok ügyfelenként tárolódnak (bank/mandates/create): egyedi mandátumhivatkozás, CORE vagy B2B séma, ismétlődő vagy egyszeri típus, adós IBAN/BIC és aláírási dátum. A bank/direct-debits/export a kiállított EUR kimenő számlákat veszi alapul, megköveteli a vállalat SEPA hitelezőazonosítóját és minden ügyfél esetében egy aktív mandátumot, majd elkészít egy séma és sorozattípus szerint csoportosított pain.008.001.02 fájlt. A sorozatkövetés automatikus: az ismétlődő mandátum alatti első beszedés a FRST, a későbbiek a RCUR jelölést kapják, az egyszeri mandátumok OOFF jelzéssel indulnak és a felhasználás után lezárulnak, a 36 hónapig beszedés nélküli mandátumokat pedig lejártnak tekintve elutasítja a rendszer. Nincs megvalósítva: az előzetes értesítő e-mailek küldése, a mandátumok módosítása (IBAN vagy hivatkozás változása), valamint a visszatérések (R-tranzakciók) automatikus kezelése - a visszahívott beszedéseket jelenleg kézzel kell egyeztetni a fizetési egyeztetésen keresztül.

A kivonatok importálása - amely mindkét folyamat másik fele - a camt.053 és az MT940 formátumokat támogatja.

FAQ

Mi a különbség a pain.001 és a pain.008 között?

A pain.001 az átutalásokat indítja, ahol a fizető fél küldi ki a pénzt. A pain.008 a csoportos beszedéseket indítja, ahol a kedvezményezett szedi be a pénzt, amihez aláírt mandátum szükséges. Mindkettő a banknak küldött ISO 20022 XML üzenet.

Szükségem van mandátumra egy SEPA átutaláshoz?

Nem. Az átutalást a fizető számlatulajdonos kezdeményezi, így külön felhatalmazásra nincs szükség. Mandátum kizárólag a csoportos beszedésekhez kell, amikor valaki más emel le pénzt az ön számlájáról.

Mennyi ideig kérhető vissza egy SEPA csoportos beszedés?

A CORE séma esetében nyolc hétig feltétel nélkül - a fizető félnek nem kell indokolnia a kérést. Jogosulatlan beszedés esetén ez az időszak 13 hónapra hosszabbodik. A B2B séma nem tartalmaz visszatérítési jogot, ezért is követeli meg, hogy a fizető fél bankja megerősítse a mandátumot.

Mi az a Hitelezőazonosító (Creditor Identifier)?

Egy egyedi azonosító, amelyet a csoportos beszedéssel élő vállalkozások kapnak, és amely a SEPA-szerte azonosítja a hitelezőt minden egyes beszedésen és mandátumon. Ezt nemzeti szinten, jellemzően a bankján vagy a jegybankján keresztül kapja meg a vállalkozás.

Küldhetek SEPA-fizetéseket bármelyik európai országba?

A SEPA-térség bármely országába, amely az EU-n kívül több nem uniós államot is lefed, euróalapú fizetések esetén. A fizetés a szabályok, a jogok és a teljesítési idők tekintetében ugyanúgy kezelkedik, mint egy belföldi utalás.