Kas ir SEPA? Kredītpārvedumi (pain.001) pret tiešo debetu (pain.008)

SEPA (Vienotā eiro maksājumu telpa - Single Euro Payments Area) nodrošina, ka eiro maksājums starp divām šīs telpas valstīm norisinās tieši tāpat kā vietējais maksājums: ar vienādiem noteikumiem, tiesībām, izpildes laiku, nešķirojot, vai nauda tiek sūtīta uz kaimiņu māju vai uz citu valsti.

Tā aptver visas ES dalībvalstis un vairākas citas valsts un standartizē divus fundamentāli atšķirīgus rīkus: vienu, kurā maksātājs naudu nosūta (push), un otru, kurā saņēmējs to iekasē (pull).

Kredītpārvedums pret tiešo debetu

	SEPA kredītpārvedums (SCT)	SEPA tiešais debets (SDD)
Iniciators	Maksātājs	Saņēmējs
Virziens	Nosūtīšana (Push)	Iekasēšana (Pull)
Ziņojums	pain.001	pain.008
Iepriekšēja autorizācija	Nav nepieciešama	Nepieciešams mandāts
Tipisks pielietojums	Piegādātāju apmaksa, algas, nodokļi	Abonementi, komunālie pakalpojumi, regulārie maksājumi
Atgriešanas tiesības	Pēc izpildes ļoti ierobežotas	8 nedēļas bez nosacījumu; 13 mēneši, ja nav autorizēts

Atgriešanas tiesību kolonna ir tā, kas nosaka sistēmas arhitektūru. Kredītpārvedums būtībā ir galējs: esat to nosūtījis, nauda ir prom, un tās atgūšana ir atkarīga no saņēmēja labās gribas. Tiešo debetu maksātājs var atcelt jebkāda iemesla dēļ astoņu nedēļu laikā, tāpēc uzņēmumam, kas iekasē maksājumus ar tiešo debetu, ir jāspēj apstrādāt situāciju, kad jau par nokārtotu uzskatīts maksājums tiek atsaukts atpakaļ.

Kredītpārvedumi un pain.001

pain.001 jeb "maksājuma ierosināšana" (payment initiation) ISO 20022 terminoloģijā ir fails, ko uzņēmums nosūta savai bankai ar norādījumu veikt šos maksājumus. Viens fails var ietvert daudzus maksājumus: piemēram, piegādātāju rēķinu izmaksu slaidu vai darba algu sarakstu.

Tās struktūrai ir trīs līmeņi:

• Grupa galvene (Group header) - ziņojuma ID, izveides laika zīmogs, kopējais skaits un summa.
• Maksājuma informācija (Payment information) - parādnieks (jūs), jūsu IBAN, pieprasītais izpildes datums un maksājuma metode.
• Transakcijas (Transactions) - katram maksājumam: kreditora nosaukums, kreditora IBAN, summa un maksājuma norāde.

Maksājuma norāde (remittance information) ir lauks, kas nosaka, vai saņēmējs varēs automātiski saskaņot maksājumu. Rēķina numura norādīšana šeit ir tas, kas atšķir piegādātāju, kurš to saskaņo sekundes laikā, no situācijas, kad kāds jums raksta e-pastu, lai noskaidrotu, par ko bija maksājums - tas ir pretējs signāls tam, kas nodrošina bankas konta saskaņošanu saņemšanas pusē.

Pastāv arī varianti: SEPA Instant (SCT Inst) maksājumi norisinās dažu sekunžu laikā visu diennakti, un ES regulējums tagad pieprasa, lai maksājumu pakalpojumu sniedzēji tos piedāvātu.

Tiešie debeti un pain.008

pain.008 ir iekasēšanas instrukcija: paņemt šo naudu no šiem kontiem. Tas darbojas tikai ar mandātu - maksātāju dokumentētu autorizāciju, kurā norādīts kreditors, maksātāja IBAN un tas, vai maksājumi ir vienreizēji vai regulāri.

Mandātu pārvaldība ir tiešā debeta pamatdarbība, un tieši šeit ieviešana kļūst sarežģīta:

• Katram mandātam ir unikāla atsauce (UMR) un parakstīšanas datums, un abi šie dati tiek iekļauti katrā iekasēšanas pieprasījumā.
• Kreditora identifikators (Creditor Identifier) identificē jūs visā SEPA reģionā.
• Svarīgs ir secības veids (Sequence type) - pirmais (first), regulārais (recurring), vienreizējais (one-off), pēdējais (final), un kļūda šajā izvēlē izraisa noraidīšanu.
• Iepriekšējs paziņojums (Pre-notification) - maksātājam iepriekš jāpaziņo summa un datums, pēc noklusējuma 14 dienas iepriekš, ja vien nav panākta cita vienošanās.
• Mandāti zaudē spēku pēc 36 mēnešiem bez iekasēšanas darbībām.
• Pastāv divas shēmas: CORE (patērētājiem, ar pilnām astoņu nedēļu atgriešanas tiesībām) un B2B (tikai uzņēmumiem, bez atgriešanas tiesībām, un maksātāja bankai ir jāapstiprina mandāts).

Astoņu nedēļu atgriešanas tiesības nav strīdu izskatīšanas process - maksātāja banka pēc pieprasījuma atgriež naudu bez iemesla pamatojuma, un jūs par to uzzināt vēlāk. Jebkurai sistēmai, kas iekasē līdzekļus, izmantojot tiešo debetu, ir jāuztver maksājumu atgriešana kā parasta parādība, nevis izņēmums.

Ko atbalsta Nordlet

SEPA kredītpārvedums - ieviests. Funkcija POST /v1/bank/payments/export ģenerē pain.001 failu atlasītajiem neatmaksātajiem pirkuma rēķiniem: jūsu konts kā parādnieks, katra piegādātāja IBAN kā kreditors, rēķina summa un dokumenta numurs kā maksājuma norāde. Jūs augšupielādējat šo failu savā bankā, banka to izpilda, un iegūtais konta izraksts tiek importēts un saskaņots ar attiecīgajiem rēķiniem, tādējādi noslēdzot bankas konta saskaņošanas aprakstīto ciklu.

Piegādātāju bankas konti tiek saglabāti katram partnerim, tāpēc maksājumu dati tiek ņemti no partnera ieraksta, nevis ievadīti manuāli katram maksājumu izmaksas reizēm. IBAN tiek validēti ievadīšanas brīdī.

SEPA tiešais debets - pain.008 eksports un mandātu pārvaldība. Mandāti tiek glabāti katram klientam (bank/mandates/create): unikāla mandāta atsauce, CORE vai B2B shēma, regulārs vai vienreizējs veids, parādnieka IBAN/BIC un parakstīšanas datums. Funkcija bank/direct-debits/export apstrādā izrakstītos EUR pārdošanas rēķinus, pieprasa uzņēmuma SEPA kreditora identifikatoru un aktīvu mandātu katram klientam, un izveido pain.008.001.02 failu, kas grupēts pēc shēmas un secības veida. Secības izsekošana ir automātiska: pirmā iekasēšana saskaņā ar regulāro mandātu ir FRST, nākamās ir RCUR, vienreizējie mandāti ģenerē OOFF un tiek slēgti pēc izmantošanas, savukārt mandāts, kuram 36 mēnešu laikā nav veikta neviena iekasēšana, tiek noraidīts kā beidzies. Nav ieviests: iepriekšējas paziņošanas e-pasti, mandātu labojumi (IBAN vai atsauces maiņa) un automātiska atgriešanas apstrāde (R-transakcijas) - atgriezto iekasējumu šobrīd manuāli saskaņo, izmantojot maksājumu saskaņošanu.

Konta izrakstu imports (otra puse abām plūsmām) atbalsta camt.053 un MT940 formātus.

FAQ

Kāda ir atšķirība starp pain.001 un pain.008?

pain.001 ierosina kredītpārvedumus, kad maksātājs nosūta naudu uz āru. pain.008 ierosina tiešā debeta iekasēšanu, kad saņēmējs iekasē naudu un šim nolūkam viņam ir nepieciešams parakstīts mandāts. Abi ir ISO 20022 XML ziņojumi, kas tiek nosūtīti bankai.

Vai man ir nepieciešams mandāts SEPA kredītpārvedumam?

Nē. Kredītpārvedumu ierosina konta turētājs, kurš veic maksājumu, tāpēc atsevišķa autorizācija nav nepieciešama. Mandāti ir nepieciešami tikai tiešajiem debetiem, kad cita persona ņem naudu no jūsu konta.

Cik ilgā laikā var atgriezt SEPA tiešā debeta maksājumu?

CORE shēmas ietvaros astoņas nedēļas bez nosacījumiem - maksātājam nav jānorāda iemesls. Ja iekasēšana bijusi neautorizēta, termiņš tiek pagarināts līdz 13 mēnešiem. B2B shēmai nav atgriešanas tiesību, tāpēc tā pieprasa, lai maksātāja banka apstiprinātu mandātu.

Kas ir kreditora identifikators?

Unikāls identifikators, kas tiek piešķirts uzņēmumam, kurš iekasē maksājumus, izmantojot tiešo debetu, un tiek izmantots visā SEPA telpā, lai identificētu kreditoru katrā iekasēšanas reizē un mandātā. To piešķir nacionālā līmenī, parasti caur jūsu banku vai centrālo banku.

Vai es varu sūtīt SEPA maksājumus uz jebkuru Eiropas valsti?

Uz jebkuru valsti SEPA reģionā, kas aptver ES un vairākas valstis ārpus ES, veicot maksājumus eiro. Maksājums tiek pielīdzināts vietējam maksājumam attiecībā uz noteikumiem, tiesībām un izpildes laiku.